Решение № 2-2314/2020 2-2314/2020~М-935/2020 М-935/2020 от 15 ноября 2020 г. по делу № 2-2314/2020

Дело №2-2314/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

16 ноября 2020 года г. Челябинск

Калининский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Леоненко О.А.

при секретаре Добычиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, по встречному иску САО «ВСК» к ФИО1, ПАО "Промсвязьбанк" о признании договора страхования недействительным,

установил:

ФИО1 обратилась с исковым заявлением к ответчику САО «ВСК» денежных средств в размере 1 616 216 руб. в счет кредитного договора в ПАО «Связьбанк», пени в размере 171 857,64 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 000 руб.

В обосновании исковых требований истец указал, что 30 ноября 2012 года между ФИО и САО «ВСК» был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №, а 05 октября 2018 года был получен полис страхования №. Сумма страхового возмещения в случае причинения вреда здоровью застрахованного лица составляла на момент заключения договора страхования с ПАО «Связьбанк» 2 327 457 руб. На сегодняшний день остаток долга составляет 1 616 216,22 руб. Срок действия договора до 05 октября 2023 года. В соответствии с условиями договора, страховщик взял на себя обязательства по выплате страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица. 03 декабря 2018 года в результате тренировки в спортзале ФИО. травмировался и обратился за помощью в медицинскую организацию *** к врачу-травмотологу, которым был поставлен диагноз *** 10 декабря 2018 года он был госпитализирован в *** где ему экстренно проведена операция. (дата) года он скончался в больнице. Таким образом в результате травмы ему был причинен тяжкий вред здоровью, повлекший смерть. ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, на что страховая компания запросила ряд медицинских документов. При обращении в ***» и *** об истребовании медицинской карты ФИО2 ей было отказано. Данный отказ она направила в страховую компанию. Вплоть до 21 июня 2019 года истцу не был дан ответ по существу. При обращении на горячую линию ПАО «ВСК» был дан ответ, что страховое дело № закрыто «по непредоставлению документов», что не соответствует действительности.

САО «ВСК» обратилось со встречным исковым заявлением к ФИО1, ПАО «Промсвязьбанк» о признании недействительным договора страхования № в части включения 05 октября 2018 года число застрахованных ФИО

В обосновании исковых требований указало, что между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк» был заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода №. 05 октября 2018 года между ФИО и ПАО «Промсвязьбанк» был заключен кредитный договор № № одновременно с которым ФИО дал свое согласие на включение его в чисто застрахованных лиц. Датой начала первого срока страхования является дата подписания заявления на страхование. (дата) года ФИО умер. Согласнои медицинскому свидетельству о смерти № от 14 декабря 2018 года, а также акту судебно-медицинского исследования № смерть ФИО произошла от заболевания «***». Из медицинских документов следует, что застрахованный длительный период состоял на учете у эндокринолога с диагнозом «сахарный диабет 2 типа». Имеющееся заболевание до заключения договора исключали возможность принятия его на страхование. При заполнении заявления на страхование ФИО2 умышленно ввел страховщика в заблуждение, сообщив заведомо ложные сведения о том, что страдает ***. При таких обстоятельствах договор страхования считается недействительным.

Истец по первоначальному иску ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на удовлетворении первоначальных исковых требований, во встречном иске просила отказать.

Представитель ответчика по первоначальному иску САО «ВСК» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебном заседании настаивала на встречном иске, просила в первоначальных исковых требованиях отказать.

Представитель третьего лица (ответчик по встречному иску) ПАО "Промсвязьбанк" ФИО5, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения встречных исковых требований, указывая на то, что Банк не сообщал не достоверные сведения.

Заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив и проанализировав их по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с записью ЕГРЮЛ ПАО АКБ «Связьбанк» прекратил деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно ч. 4 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником. Правопреемство возможно на любой стадии гражданского судопроизводства.

Таким образом, ходатайство о замене стороны в настоящем деле ПАО «Промсвязьбанк» подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Прав на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При разрешении спора судом установлено, что 05 октября 2018 года между ФИО и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен кредитный договор на сумму 1 616 216,22 руб. на срок до 05 октября 2023 года.

При заключении кредитного договора 05 октября 2018 года ФИО было подано заявление на страхование.

Согласно условиям страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего с застрахованным лицом в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая.

Срок действия договора с 05 октября 2018 года по 05 октября 2023 года. Страховая сумма составляет 1 616 216 руб.

При подписании заявления ФИО подтвердил, что на момент подписания заявления:

-не является инвалидом I, II, III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу;

-не страдает слабоумием, рассеяным склерозом, полиомелитом, параличем, эпилепсией, психическими заболеваниями

- не имеет сахарного диабета;

-не страдает хроническим пиелонифритом, гломерулонефритом, почечной недостаточностью, не имеет других патологий в области почек: единственная почка, нефроптоз, гидронефроз;

- не имеет злокачественных новообразований (злокачественных болезней крови и кроветворных органов), не имеет доброкачественных образований: гиперплазия предстательной железы;

-не страдает циррозом печени, гепатитом (В, С), хроническим панкреатитом с ежегодным обострением, язвой желудка и двенадцатиперстной кишки, калькулезным холециститом;

- не переносил инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, операций на магистральных сосудах сердца;

-не страдает стенокардией, ишемической болезнью сердца, гипертонией I, II, III степени, ревмокардитом, не имеет врожденного порока сердца;

-не страдает анемией средней или тяжелой тяжести, гемофилией, лейкемией и другими заболеваниями системы крови;-не страдает эмфиземой, бронхиальной астмой средней или тяжелой степени тяжести, туберкулезом, пневмокониозом;

-не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом диспансерах;

-на дату подписания заявления трудноспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленной травмой, отравлением или болезнью;

-известно о наличии диагностированных заболеваний, которые могли бы потребовать хирургического лечения (кроме стоматологического лечения)

-не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ и не болен СПИДом;

-не страдает алкоголизмом и/или наркоманией.

Заявлением от 05 октября 2018 года, платежным поручением № от 30 ноября 2018 года подтверждается оплата страховой премии ФИО в размере 17 358,16 руб.

ФИО был включен в качестве застрахованного лица в договор страхования №, заключенный между ПАО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк».

Из материалов дела следует, что 28-29 ноября 2018 года ФИО во время тренировки получил травму (***

Из ответа на запрос *** следует, что 01 декабря 2018 года ФИО обратился с диагнозом «***». Из заключения следует, что легкие и сердце без особенностей. Для исключения ушиба (гематомы) реберогрудинных сочленений справа, рекомендована консультация травмотолога.

(дата) года ФИО умер.

Согласно акту судебно-медицинского исследования № следует, что на основании судебно-медицинского исследования трупа ФИО (дата) года рождения, предварительных сведений, данных медицинских документов, результатов дополнительных исследований, смерть наступила от заболевания – ***, на фоне которого произошел разрыв правой большой грудной мышцы (клинически), что закономерно осложнилось нагноением мягких тканей и флегмоной грудной клетки, фибринозно-гнойным плевритом с формированием сепсиса, септического шока (клинически), явившегося непосредственной причиной смерти. Каких-либо других причин, могущих обусловить смерть, при судебно-медицинском исследовании не обнаружено.

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного *** № №, ФИО 05 июля 2011 года обратился к врачу-эндокринологу с жалобой, что при лечении в стационаре обнаружен ***. Ему был поставлен диагноз – ***

Медицинской картой *** № подтверждается, что 21 октября 2014 года ФИО обратился к врачу-эндокринологу. Заболевание выявлено при обращении за лечением, диагноз *** с множественными осложнениями, клинический диагноз – ***.

Таким образом, страхователю 05 октября 2018 года, заключая кредитный договор и договор страхования, доподлинно было известно о наличии у него заболевания – ***

В соответствии с условиями страхования, указанный диагноз является препятствием для заключения договора страхования. При оформлении страхового полиса ФИО. обязан был сообщить страховой компании о наличии у него заболеваний.

На основании изложенного в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Удовлетворяя исковые требования САО «ВСК» суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Таким образом, договор страхования на основании письменного заявления страхователя по установленной форме с предоставлением необходимых для его заключения документов.

Положениями ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К существенным условиям договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся: имущественные интересы, составляющие объект страхования; страховой случай (ст. 1); размер страховой суммы (ст. 7); срок действия договора.

Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ определено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса, согласно которому сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (абзац третий данного пункта).

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Между САО «ВСК» (страховщик) с одной стороны и ОАО АКБ «Связь-Банк» (страхователь) заключен договор страхования от 30 ноября 2012 года, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении в жизни заемщика кредита или держателя кредитной карты страхователя, удовлетворяющего условиям, приведенных в договоре, и включенного в список застрахованных, указанного в договоре страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю, в соответствии с условиями договора и правил.

Как указывалось выше, ФИО был включен в качестве застрахованного лица в договор страхования №, заключенный между ПАО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк».

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причиненением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Из договора страхования следует, что произведено страхование имущественных интересов, связанных с применением вреда здоровью застрахованного, а также в связи с его смертью лишь в результате несчастного случая, но не болезни.

ФИО1 как наследник после смерти ФИО2 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о наступлении страхового случая, на что страховая компания запросила ряд медицинских документов.

При обращении в *** и *** об истребовании медицинской карты ФИО. 05 апреля 2019 года ей было отказано.

21 июня 2019 года от САО «ВСК» поступил ответ на заявление, в котором указано, что поскольку страховщику не представлены выписки из амбулаторной карты за весь период наблюдения, включая период до начала страхования, с обязательным указанием даты диагностирования впервые сахарного диабета и даты постановки на учет по данному заболеванию, не имеется оснований для выплаты страхового возмещения.

С учетом положений ст. 944 Гражданского кодекса РФ ФИО своей подписью в договоре страхования подтвердил отсутствие заболевания, препятствующего заключению такого договора, что не соответствовало действительности.

На основании изложенного договор страхования № в части включения 05 октября 2018 года в число застрахованных ФИО2 признается недействительным.

При заключении договора страхования ФИО была уплачена страховая премия в сумме 17 358,16 руб., которая подлежит взысканию с САО «ВСК» в пользу ФИО1

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относится государственная пошлина.

Принимая во внимание, что ФИО2 были сообщены недостоверные сведения, на основании чего были удовлетворены встречные требования, суд приходит к выводу о взыскании судебных расходов с ФИО1

Платежным поручением № № от 12 октября 2020 года, подтверждаются расходы САО «ВСК» по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., которые подлежат взысканию с ФИО1

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Встречный иск САО «ВСК» удовлетворить частично.

Признать договор страхования № в части включения 05 октября 2018 года в число застрахованных ФИО недействительным.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1, уплаченную по договору страхования № в части включения 05 октября 2018 года в число застрахованных ФИО страховую премию в размере 17 358,16 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу САО «ВСК» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

В удовлетворении остальной части встречных требований САО «ВСК» отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: О.А. Леоненко

Мотивированное решение составлено 23.11.2020 года.