Решение № 2-1290/2019 2-1290/2019~М-351/2019 М-351/2019 от 12 февраля 2019 г. по делу № 2-1290/2019

< > Дело № 2-1290/2019


РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 февраля 2019 года г. Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Розановой Т.В.,

при секретаре Лобовой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. он заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 329114 руб. сроком на 60 месяцев под 17.9 % годовых. Одновременно истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы - 329 114 руб. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составила 69114 руб., из которых вознаграждение банка - 13 822,80 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 55 291,20 руб., которые включены в стоимость предоставленного банком кредита, что подтверждается выпиской по счету № ДД.ММ.ГГГГ

Истец указывает, что при заключении договора, сотрудник банка ввел его в заблуждение относительно условий страхования. Фактически его вынудили присоединиться к некоему ранее уже заключенному договору коллективного страхования с неизвестными ему условиями, страхователем по которому он не является и не обладает правами, на которые мог бы рассчитывать, являясь стороной договора страхования - страхователем. Банк, воспользовавшись своим преимущественным положением, предоставил заемщику недостоверную информацию и скрыл от него истинные условия страхования. В результате заблуждения истец подписал заявление на страхование на крайне невыгодных для себя условиях. Подписанное заявление содержит лишь незначительную часть условий страхования по страховому продукту «< >», размещенных в открытом доступе в сети «Интернет». Кроме того, истцу не была предоставлена полная информация о предложенной банком услуге, порядке ее ценообразования и оплаты; о страховщике, о его аккредитации, лицензии, сроках её действия; порядке расчета страховой премии; условиях её оплаты и возврата при отказе/расторжении договора страхования, он не был ознакомлен с условиями самого договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

Также истец считает незаконным оказание банком услуги по обеспечению его страхования за плату. Перечень услуг, их стоимость и сроки их оказания с ним не согласовывались. Между истцом и банком не было достигнуто согласия по всем существенным условиям договора на оказание услуг. Кроме того, сами по себе услуги банка по обеспечению страхования для истца не имеют какой-либо потребительской ценности. Истец считает, что вознаграждение банка за услугу по обеспечению его страхования является дополнительной, не предусмотренной каким-либо законом платой за пользование кредитом (скрытыми процентами), взимание которых прямо запрещено законом.

Истца не ознакомили с указанием Банка России ДД.ММ.ГГГГ № и не сообщили о его праве на возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Ни заявление на страхование, ни программа страхования не содержит указанных условий.

Истец не давал банку никаких поручений или распоряжений на списание средств с его счета ДД.ММ.ГГГГ. по такому основанию как оплата страховой премии по номеру кредитного договора. Ставку страховой премии он с ответчиками не согласовывал.

Истец считает, что банк оказал ему услуги ненадлежащего качества, поэтому он имеет право на отказ от исполнения договоров и возврата уплаченной суммы за вычетом фактически понесенных ответчиками расходов.

Истец направил в адрес ответчиков заявления об отказе от страхования и услуг по обеспечению страхования, при этом назначил ответчикам новый срок для устранения недостатков, потребовав предоставить ему возможность отказаться от страхования и услуг по обеспечению страхования, принять его отказ от исполнения данных договоров, возвратить плату за страхование, однако ответчики до настоящего времени его требований не исполнили.

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Пунктом 5.7 договора предусмотрено: в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Договор коллективного страхования предусматривает возврат страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования без ограничения срока, то есть в течение всего срока действия этого договора.

На протяжении длительного времени истец находился в состоянии подавленности, чувствовал вину перед членами семьи за то, что согласился на невыгодное страхование, вынужден тратить время и деньги для защиты своих интересов, что причинило ему моральный вред.

Истец просит признать прекращенным страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком «ВТБ» (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию за неиспользованный период в размере 52 323,76 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму страховой премии за неиспользованный период страхования, в размере 1204,29 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения за неиспользованный период в размере 13 081,92 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму вознаграждения банка, за неиспользованный период страхования в размере 288,34 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения Банка в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы, почтовые расходы по направлению заявления об отказе от страхования в размере 182,96 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 уточнила исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать с ПАО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму страховой премии, в размере 1375,83 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения Банка в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения, в размере 343,96 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения Банка в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды, с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического взыскания этой суммы. В остальной части требования оставлены без изменения.

В судебном заседании представитель Банка «ВТБ» (ПАО) по доверенности ФИО3 исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что истец обратился с заявлением о возврате уплаченной страховой суммы только ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском установленного Указанием ЦБ РФ срока. Просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежаще.

Суд, выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 329 114 руб. под 17,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ в Банке ВТБ (ПАО) ФИО1 оформил заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Из указанного заявления следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 69 114 руб., в том числе 13822 руб. 80 коп. - комиссия банка, 55291 руб. 20 коп. - возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках договора коллективного страхования № ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма в размере 69 114 руб. списана банком со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части заключения договора страхования, заемщик не лишен был права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем, собственноручные подписи в кредитном договоре, заявлении на страхование свидетельствуют о том, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства.

По правилам части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Кредитный договор не содержит условий об обязательном страховании заемщика для получения кредита, как и не содержит сведений о невозможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

Как следует из оформленного ФИО1 заявления, он проинформирован банком о том, что страхование является добровольным и не является условием предоставления кредита.

Также в заявлении указано, что ФИО1 согласен с оплатой страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с банковского счета истца.

Страховая премия в размере 69 114 руб. списана банком со счета заемщика и перечислена по поручению клиента в оплату страховой премии по указанному договору страхования ДД.ММ.ГГГГ за весь период страхования единовременно, что не оспаривалось сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ (ПАО) заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 договора.

Согласно п.5.7 договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Условиями договора страхования не установлено безусловное право застрахованного лица при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала.

В заявлении на страхование, подписанном истцом, прямо указано, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования (включающая в себя вознаграждение банка и расходы на оплату страховой премии) возврату не подлежит.

Обеспечивая страхование истца, банк действовал по поручению истца, данная услуга являлась возмездной и в силу положений п. 3 ст. 423, 972 ГК РФ оснований для взыскания с банка ВТБ (ПАО) суммы, уплаченной в качестве вознаграждения за оказанную услугу, не имеется.

Оснований для взыскания страховой премии в соответствии с положениями Указаний Банка России ДД.ММ.ГГГГ № "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" также не имеется. Как следует из материалов дела, ФИО1 направил заявление в адрес ответчиков ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока, установленного Указанием Банка России ДД.ММ.ГГГГ №

Поскольку в ходе рассмотрения настоящего дела нарушение прав ФИО1 со стороны ответчиков не установлено, доказательства, подтверждающие данный факт не представлены, то требования о возмещении морального вреда, процентов, судебных расходов также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18.02.19.

Судья < > Т.В. Розанова