Решение № 2-3048/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-3048/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> 14 июня 2018 г.

Дзержинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Исайкиной В.Е.,

при секретаре ФИО3,

при участии истца ФИО2,

его представителя ФИО6,

представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании действий банка незаконными, применении последствий недействительности условий договора, обязании возврата денежных средств, взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ПАО «Сбербанк России», в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на следующих условиях: сумма кредита 250 000,00 рублей, на срок 36 календарных месяца, процентная ставка по кредиту 22,35 % годовых, на цели личного потребления. При заключении кредитного договора Банком было в принудительном порядке навязано страхование жизни и заключения договора страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и в ООО СК «Сбербанк страхование» сроком на 35 месяцев на страховую премию в размере 24 634, 74 рубля (страховой полис №). В результате Банком сумма страховой премии была присоединена к основной сумме потребительского кредита и начислило на нее 22,35 % годовых, т.е. общая стоимость кредита возросла до 274 634,74 рублей (п. 1 Кредитного договора), что существенно повлияло на удорожание кредитного договора.

Согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 выдано на руки 250 000,00 рублей, а суммой 24 634,74 рубля банк самостоятельно распорядился.

Просит суд признать действия банка по навязыванию в принудительном порядке заключения договора страхование жизни и заключения договора страхования жизни в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и в ООО СК «Сбербанк страхование» сроком на 35 месяцев на страховую премию в размере 24 634, 74 рубля незаконными; применить последствия недействительности ничтожных условий по включению в кредитный договор обязательства по страхованию жизни и заключения договора страхования, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно полученные денежные средства за страхование жизни в сумме 24 634, 74 рубля (двадцать четыре тысячи шестьсот тридцать четыре рубля 74 коп.) и начисленных на данную сумму процентов в размере 22,35 % годовых за 36 месяцев, - 16 518,00 (шестнадцать тысяч пятьсот восемнадцать) рублей; взыскать с банка неустойку (пени) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в сумме 14199,00 рублей (четырнадцать тысяч сто девяноста девять); взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме 5 000,00 (пять тысяч) рублей; взыскать с банка расходы на оплату адвоката (представителя) в размере 10 000, 00 1 десять тысяч) рублей; взыскать с банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований штраф в размере пятидесяти процентов от суммы.

Истец ФИО5 его представитель допущенный судом к участию в деле по снованиям п. 6 ст. 53 ГПК РФ ФИО6 в судебном заседании исковое заявление поддержали, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО7 в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в возражении, просила в иске отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором требования истца считает незаконными и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав участников процесса, изучив возражения и отзыв представителей ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абзаца 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 (далее - «Соглашение»). В рамках данного соглашения страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование). Выгодоприобретателем и лицом, которое имеет право на получение страховой выплаты, является ОАО «Сбербанк России».

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования.

По условиям соглашения страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим соглашением.

Застрахованными лицами по настоящему договору могут быть физические лица.

Как указано в п. 1, 4, 6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор предоставляет заемщику «Потребительский кредит» в сумме 274 634,74 руб. под 22,35% годовых на срок 36 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с п.17 кредитного договора, выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования после оформления графика платежей, и в случае принятия решения о необходимости дополнительного обеспечения возврата кредитных средств, надлежащего оформления договоров обеспечения согласно п.2.1 Общих условий.

Аналогичные положения содержатся в п. 4.1 «Обязанности и права сторон» Общих условий.

Никаких иных условий предоставления кредита, в том числе обусловленности подключением к программе страхования, кредитный договор не содержит.

Решение о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержит ни требования по оформлению страхования, ни сумм финансовой защиты.

Сумма кредита в указанном размере была получена заемщиком путем перечисления на вклад, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Соответственно, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объеме в размере, определенном условиями кредитного договора, путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 17 кредитного договора.

Таким образом, никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на истца банк не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получением услуги по страхованию и включения ее в сумму кредита не имелось.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор комплексного страхования (личное страхование и страхование финансовых рисков), что подтверждается подписанным сторонами Страховым полисом серии НПРО №.

В соответствии с Указанным полисом, Страхователем выступает ФИО2, Страховщиками - ООО СК «Сбербанк страхование жизни и ООО СК «Сбербанк страхование». ПАО Сбербанк не является стороной данной сделки.

В соответствии с п.5.3 клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья, а также финансовых рисков по Договору страхования является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОАО «Сбербанк (с ДД.ММ.ГГГГ переименованное в Публичное акционерное общество «Сбербанк России») решения о предоставлении кредита. Страхователь понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию.

Согласно п. 4.6 Полиса, страховая премия составляет 24 634,74 руб. Оплата может производиться как наличным, так и безналичным способом.

Подписав Страховой полис истец подтвердил заключение Договора комплексного страхования между названными ранее страховщиками и им самим.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

Страховая премия была перечислена на основании Банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении данной суммы со счета кредитования, собственноручно подписанного истцом. Данный ордер содержит все необходимые реквизиты, для принятия правильного решения клиентом. Поручение о перечислении страховой премии владелец счета дал банку после получения кредита.

Ни одним из представленных истцом документов не подтверждается обязательство банком заемщика оплачивать страховую премию за счет полученных кредитных средств.

Перечисление страховой премии Страховщикам в полном объеме подтверждается информационным письмом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец является застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ. На данный момент договор страхования не действует.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных в отчетный период (календарный месяц) лиц, в связи с чем, платежное поручение о перечислении суммы страховой премии страховщику непосредственно за страхование Истца - отсутствуют.

сторонами договора страхования являются Общество и Банк (Страхователь);

оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме;

право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся Страхователем по договору страхования.

ПАО Сбербанк, в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, в том числе не получало денежных средств от истца.

В рамках заключаемого между Банком и Страховщиком Договора страхования в отношении жизни и здоровья Клиента, Страховым событием является одно из следующих событий:

смерть Застрахованного по любой причине;

инвалидность Застрахованного по любой причине

Соответственно, ФИО2 имеет право на обращение в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части платы за подключение в программе страхования связи с досрочным погашением по кредиту, либо Истец вправе оставаться застрахованным лицом, и при наступлении страхового события, Страховщик произведет выплату страхового возмещения застрахованному лицу, либо наследникам застрахованного лица.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении ПАО «Сбербанк России» заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих жизни и здоровья.

По указанным основаниям, иск не подлежит удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании действий банка незаконными, применении последствий недействительности условий договора, обязании возврата денежных средств, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд <адрес>.

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись

ВЕРНО

Судья В.Е. Исайкина