Решение № 2-459/2024 2-459/2024~М-255/2024 М-255/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-459/2024

копия

дело № 2-459/2024

УИД 56RS0033-01-2024-000651-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2024 года г.Орск Оренбургской области

Советский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Соболевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 29.04.2014 между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте заемщику установлен следующий лимит овердрафта: с 29.04.2014 – 40 000 руб. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Льготный период по карте составляет до 51 дня. Для погашения задолженности по кредиту клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен 1 месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие счета (25-е число каждого месяца). ФИО1 неоднократно допускал просрочку платежей по кредиту. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 30.01.2024 задолженность ФИО1 по договору составляет 54 581,29 рублей, из которых: 39 402 рублей - сумма основного долга; 2 045,63 рублей - страховые взносы и комиссии, 7 300 рублей – штрафы, 5 833,66 рублей - проценты. Просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 837,44 рублей.

Определением от 03.04.2024 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Хоум Кредит Страхование».

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, предоставил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (ходатайство в исковом заявлении).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. Направил в суд письменное заявление о рассмотрении дела без его участия, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился. О рассмотрении дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениям указал, что ФИО1 выразил свое согласие стать застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» №2/КСРК от 15.07.2013 и был включен в реестр застрахованных в период с 25.05.2014 по 24.06.2014. Срок страховки по реестру составляет 1 месяц. В рамках заключенного договора страховым событием является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период действия страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Каких-либо обращений по факту наступления страхового случая в рамках договора коллективного страхования страховщику не поступало. Просил в удовлетворении требований к ООО «Хоум Кредит Страхование» отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны свободны в заключении договора, и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, 29.04.2014 ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте.

Из имеющегося в материалах дела заявления от 29.04.2014 следует, что ФИО1 просит у банка выпустить карту на его имя к его текущему счету на основании тарифов банка, полученных им при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы с момент оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого открыт текущий счет. Ему известно, что начало расчетного периода – 25 число каждого месяца, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом. Рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее 20 дней до окончания платежного периода. С содержанием размещенной в месте оформления заявления памятки с описанием условий программы лояльности ознакомлен и согласен. ФИО1 выразил согласие быть застрахованным у ООО «Хоум Кредит Страхование».

Из сообщения ООО «Хоум Кредит Страхование» следует, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Обществом 15.07.2013 был заключен договор добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №2/КСРК. ФИО1 был включен в реестр застрахованных в период с 25.05.2014 по 24.06.2014. Срок страховки по реестру составляет 1 месяц. В рамках заключенного договора страховым событием является: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни в период действия страхования; постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая. Каких-либо обращений по факту наступления страхового случая в рамках договора коллективного страхования страховщику не поступало.

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания полагать о возможном наступлении страхового случая в рамках кредитного договора, в связи с чем требования к ответчику ООО «Хоум Кредит Страхование» удовлетворению не подлежат.

Согласно выписке по счету ФИО1 активировал карту, производил по ней различные операции, что подтверждает его согласие по всем существенным условиям о кредитовании.

Как усматривается из тарифного плана «Карта CASHBACK 29.9/3» лимит овердрафта – от 10 000 рублей до 500 000 рублей; ежемесячная комиссия за обслуживание лимита овердрафта 249 руб. (взимается только при задолженности по договору на последний день расчетного периода 500 руб. и более); процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 29,9% годовых; платежный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платеж – 5% от суммы задолженности по договору, рассчитанная на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей; комиссия за операцию получения наличных денег – 349 рублей.

Выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода. В расчет полной стоимости кредита в форме овердрафта включены обязательные платежи клиента по кредиту в форме овердрафта, размеры и сроки уплаты которых известны банку на момент заключения договора: в погашение кредита и уплате процентов.

Полная стоимость кредита в форме овердрафта 31.64% годовых. Сумма переплаты по кредиту – 736 266 рублей. Полная стоимость, подлежащая выплате по кредиту – 1 236 266 рублей.

Тарифы по карте предусматривают уплату штрафа за возникновение задолженности свыше 10 календарных дней - 500 рублей, 1 календарного месяца – 800 рублей, 2 календарных месяца - 1000 рублей, 3 и 4 календарных месяца - 2000 рублей; за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. За обслуживание текущего счета и прочие операции: возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным - 0,77 %.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту, которая активирована ответчиком 05 мая 2014 года. Согласно выписке по счету им осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты.

Следовательно, договор, по которому ответчик принял на себя обязательства перед истцом на условиях, предложенных последним, считается заключенным 05 мая 2014 года в соответствии с п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 40 000 рублей.

Заключение договора в такой форме предусмотрено ст. ст. 432, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ФИО1, активировав карту и осуществляя операции с ее использованием, обязан исполнить обязательства, предусмотренные договором кредитной карты (статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно Условиям договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущем счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки установленные договором. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

За нарушение сроков погашения задолженности предусмотрена уплата неустойки (штрафов, пени).

Судом установлено, что ФИО1 нарушил условия договора кредитной карты по погашению долга и уплате процентов, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - неустойку.

Как следует из представленного истцом расчета, выписки по счету, задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 30.01.2024 года составляет 54 581,29 рублей, из которых: 39 402 рублей - сумма основного долга; 2 045,63 рублей - страховые взносы и комиссии, 7 300 рублей – штрафы, 5 833,66 рублей - проценты.

Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам, к которым относятся платежи в счет погашения кредита, исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Дата внесения последнего платежа – 11 августа 2014 года, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, срок исковой давности по рассматриваемым требованиям начинает течь с даты следующего минимального платежа по договору, т.е. с 11 сентября 2014 года, когда Банк узнал о наличии просроченной задолженности.

22 июня 2019 года Банк обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, 05 июля 2019 года мировым судьей судебного участка № 11 Советского района г. Орска по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдан судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере 54 667,13 рублей, за пределами срока исковой давности.

Определением мирового судьи судебного участка № 11 Советского района г.Орска от 13 сентября 2019 года судебный приказ отменен.

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило в суд 05 марта 2024 года, также за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований по мотивам пропуска срока истцом исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20.05.2024.

Судья /подпись/ Т.М. Кучерявенко