Решение № 2-3656/2024 2-378/2025 2-378/2025(2-3656/2024;)~9-3026/2024 9-3026/2024 от 13 февраля 2025 г. по делу № 2-3656/2024

Дело № 2-378/2025

36RS0003-01-2024-005496-43


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2025 года г.Воронеж

Левобережный районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Костылевой Т.Б.,

при секретаре Пантышиной В.В.,

с участием

истца ФИО1,

представителя истца по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора инвестиционного страхования жизни недействительным и применении последствий его недействительности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с настоящим исковым заявлением к ООО «РСХБ-Страхование жизни», указав, что 20.12.2021 между Истцом и Ответчиком заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № 14П320210096342 (далее – Договор страхования) со сроком действия с 29.12.2021 по 29.12.2023.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденных приказом генерального директора Финансовой организации от 26.07.2021 № 73-ОД (далее – Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие до окончания срока страхования» – страховая сумма установлена в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- «Смерть застрахованного по любой причине» – страховая сумма установлена в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- «Смерть застрахованного от несчастного случая» – страховая сумма установлена в размере 2 400 000 рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 2000000 рублей и оплачена Истцом единовременно 06.12.2021, что подтверждается платежным поручением № 110581.

05.04.2022 Истец обратился к Ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022».

19.04.2022 Ответчик осуществил Истцу страховую выплату по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022» в размере 500 рублей, что подтверждается платежным поручением № 11059.

Ответчик письмом № 01-09/2380 от 19.04.2022 уведомил Истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы дополнительного инвестиционного дохода (далее – ДИД) в связи с приостановлением международной депозитарно-клиринговой системой «Euroclear» операций по выплате дохода по ценным бумагам.

Ответчик письмом № 01-09/8531 от 07.12.2023 уведомил Истца о реализации страховых рисков по факту дожития застрахованного лица, в связи с чем просил предоставить соответствующее заявление для осуществления страховой выплаты, дополнительно проинформировав Истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы ДИД в связи с приостановлением международной депозитарно-клиринговой системой «Euroclear» операций по выплате дохода по ценным бумагам.

19.01.2024 Истец обратился к Ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023».

12.03.2024 Ответчик осуществил Истцу страховую выплату по Договору страхования в связи с реализацией страховых рисков: «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023», «Дожитие до окончания срока страхования» в обшей сумме 23 500 рублей 00 копеек (500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 20 000 рублей 00 копеек), что подтверждается платежными поручениями №-№ 12123, 12124, 12125, 12126, 12127, 12128, 12129, 12130.

04.04.2024 Истцом было направлено в адрес Ответчика заявление об отказе от Договора с требованием о возврате денежных средств. На данное обращение Ответчик отказал в удовлетворении данных требований.

16.05.2024 Истец обратился к финансовому уполномоченному для защиты и восстановления нарушенных прав, в связи с чем получил ответ от службы финансового уполномоченного об отказе в принятии Обращения к рассмотрению в связи с несоблюдением порядка, предусмотренного ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-ФЗ). В соответствии с п. 1 до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.

06.06.2024 Истец направил в адрес Ответчика заявление о восстановлении нарушенных прав в порядке ст. 16 Закона №123-ФЗ. Ответчик отказал в удовлетворении данных требований.

23.07.2024 Истец вновь обратился к финансовому управляющему с требованием о понуждении Ответчика к расторжению Договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021 и взыскании с Ответчика в пользу Истца денежных средств в размере 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 коп.

В настоящий момент получено решение от Службы финансового уполномоченного от «19» августа 2024 года №У-24-77922/8020-003, в соответствии с которым к Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021 подлежат применению правила ГК РФ о ничтожной сделке.

Условия Договора страхования о размере страховой премии, значительно превышающем страховую сумму, подлежащую выплате по окончании срока действия Договора страхования, противоречит существу законодательного регулирования, в связи с чем Договор страхования является недействительным (ничтожным).

Возврату Истцу подлежит сумма страховой премии за вычетом осуществленных Финансовой организацией выплат в размере 24 000 рублей 00 копеек, то есть, в размере 1 976 000 рублей 00 копеек (2 000 000 рублей 00 копеек – 24 000 рублей 00 копеек).

На основании изложенного, с учетом уточнения требований, истец просит суд признать ничтожным Договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021, применить к нему последствия недействительности ничтожных сделок; взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму страховой премии за вычетом осуществленных Ответчиком выплат в размере 1 976 000 (одна тысяча девятьсот семьдесят) рублей 00 коп. (л.д. 5-7 том 1, л.д.130-133 том 2).

Истец ФИО1 и представитель истца по доверенности ФИО2 в настоящем судебном заседании заявленные требования поддержали, просили исковые требования удовлетворить с учетом уточнения.

Ответчик ООО «РСХБ-Страхование жизни» в настоящее судебное заседание не явился, представитель о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд возражения в письменном виде (л.д.144-150, 198 том 2).

Согласно возражениям представитель просит в иске отказать, т.к. страхователь был извещен, что заключенный договор не является договором банковского вклада, страхователь не обращался за расторжением договора страхования в период охлаждения, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, а также не предусмотрена выплата выкупной суммы в случае досрочного расторжения. Дополнительный инвестиционный доход по договору страхования не начислен по причине международных санкций. Кроме того, требования о взыскании компенсации морального вреда документально не подтверждены (л.д.144-150 том 2).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций извещено ФИО3 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, направила в суд материалы по обращению ФИО1 (л.д.75-250 том 1, л.д. 1-125,199 том 2).

Суд считает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Выслушав сторону истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 20.12.2021 между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» заключен договор инвестиционного страхования жизни «Новый уровень. Сила Китая» № 14П320210096342 со сроком действия с 29.12.2021 по 29.12.2023 на основании Заявления ФИО1 (л.д.9-22,120-124 том 1).

Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни № 2-ИСЖ в редакции № 3, утвержденных приказом генерального директора Финансовой организации от 26.07.2021 № 73-ОД (л.д.104-105,129-133,134-138,139-159,211-240 том 1).

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2022» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023» – страховая сумма установлена в размере 500 рублей 00 копеек;

- «Дожитие до окончания срока страхования» – страховая сумма установлена в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- «Смерть застрахованного по любой причине» – страховая сумма установлена в размере 20 000 рублей 00 копеек;

- «Смерть застрахованного от несчастного случая» – страховая сумма установлена в размере 2 400 000 рублей 00 копеек (л.д.91 том 1).

Согласно пункту 2.1 Договора инвестиционного страхования жизни (приложение 2) договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Обязательства по договору несет ООО "РСХБ-Страхование жизни", а не организация, при посредничестве которой заключен договор добровольного страхования (л.д.134 том 1).

Согласно п.7 Договора период охлаждения составляет 14 дней со дня заключения договора страхования.

В силу п.8 Договора выгодоприобретателем является ФИО4, страховой риск – смерть от несчастного случая, по любой причине.

Согласно п.9.1 Договора при досрочном прекращении Договора страховая выплата выкупной суммы не осуществляется. По условиям настоящего Договора выкупная сумма равна нулю в течение всего срок действия договора.

Согласно п.11.5 Договора проставляя подпись, Страхователь подтверждает что прочитал Договор страхования, в том числе прилагаемые документы, являющиеся его неотъемлемой частью (л.д.128 том 1).

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере 2000000 рублей и оплачена Истцом единовременно 06.12.2021, что подтверждается платежным поручением № 110581 (л.д.23 том 1).

05.04.2022 Истец обратился к Ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022» (л.д.172-173,177-178 том 1).

14.04.2022 составлен страховой акт №59155Д/22-22 о признании события страховым случаем (дожитие до даты 1) и выплате страховой суммы в размере 500 руб. (л.д.183-184 том 1).

19.04.2022 Ответчик осуществил Истцу страховую выплату по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2022» в размере 500 рублей, что подтверждается платежным поручением № 11059 (л.д.185 том 1).

Ответчик письмом № 01-09/2380 от 19.04.2022 уведомил Истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы дополнительного инвестиционного дохода (далее – ДИД) в связи с приостановлением международной депозитарно-клиринговой системой «Euroclear» операций по выплате дохода по ценным бумагам (л.д.27 том 1).

Ответчик письмом № 01-09/8531 от 07.12.2023 уведомил Истца о реализации страховых рисков по факту дожития застрахованного лица, в связи с чем просил предоставить соответствующее заявление для осуществления страховой выплаты, дополнительно проинформировав Истца об отсутствии возможности осуществить выплату суммы ДИД в связи с приостановлением международной депозитарно-клиринговой системой «Euroclear» операций по выплате дохода по ценным бумагам (л.д.187-188 том 1).

19.01.2024 Истец обратился к Ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с реализацией страхового риска «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023» (л.д.189-190,193 том 1).

28.02.2024 составлены страховые акты о признании события страховым случаем (дожитие до даты 2-9) и выплате страховой суммы в размере 500 руб. за каждый страховой случай (дожитие до даты 2-8), в размере 20 000 руб. за страховой случай (дожитие до даты 9) (л.д.195-210 том 1).

12.03.2024 Ответчик осуществил Истцу страховую выплату по Договору страхования в связи с реализацией страховых рисков: «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2022», «Дожитие застрахованного лица до 29.03.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.06.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.09.2023», «Дожитие застрахованного лица до 29.12.2023», «Дожитие до окончания срока страхования» в обшей сумме 23 500 рублей 00 копеек (500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 500 рублей 00 копеек + 20 000 рублей 00 копеек), что подтверждается платежными поручениями №12123, №12124, №12125, №12126, №12127, №12128, №12129, №12130 (л.д.243-250 том 1).

04.04.2024 Истцом было направлено в адрес Ответчика заявление об отказе от Договора с требованием о возврате денежных средств (л.д.24-25,26 том 1).

Письмом 01-09/5673 от 06.05.2024 на данное обращение Ответчик отказал в удовлетворении данных требований (л.д.12-13 том 2).

16.05.2024 Истец обратился к финансовому уполномоченному для защиты и восстановления нарушенных прав, в связи с чем получил ответ №У-24-49203/2020-001 от 17.05.2024 от службы финансового уполномоченного об отказе в принятии Обращения к рассмотрению в связи с несоблюдением порядка, предусмотренного ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон №123-ФЗ). В соответствии с п. 1 до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме (л.д.28-30,31, 32-38 том 1).

06.06.2024 Истец направил в адрес Ответчика заявление о восстановлении нарушенных прав в порядке ст. 16 Закона №123-ФЗ (л.д.39-40,41 том 1).

Письмом от 11.07.2024 №01-09/6901 Ответчик отказал в удовлетворении данных требований (л.лд.42-43 том 1).

23.07.2024 Истец обратился к финансовому управляющему с требованием о понуждении Ответчика к расторжению Договора инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021 и взыскании с Ответчика в пользу Истца денежных средств в размере 2 000 000 (два миллиона) рублей 00 коп. (л.д.44-46,47 том 1).

Согласно решению Службы финансового уполномоченного от «19» августа 2024 года №У-24-77922/8020-003 рассмотрение обращения ФИО1 прекращено, т.к. возможность для рассмотрения Обращения в порядке, предусмотренном Законом №123-ФЗ отсутствует. Также установлено, что к Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021 подлежат применению правила ГК РФ о ничтожной сделке (л.д.115-125 том 2).

Согласно справке от 18.12.2024, выданной Воронежский РФ АО «Россельхозбанк», ФИО5 получил от ООО «РСХБ-Страхование жизни» по Договору инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021 выплаты на общую сумму 24 000 руб. (л.д.137 том 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

На основании пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Отношения между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.12.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика как вид страхования предусмотрено подпунктом 3 пунктом 1 статьи 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика на момент возникновения спорных правоотношений между сторонами были определены Указанием Банка России от 11.01.2019 N 5055-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика".

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона № 4015-1 страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу пункта 6 указанной статьи при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Страховщик в силу, в частности статей 25 и 26 Закона № 4015-1 осуществляют инвестирование, в частности средств страховых резервов в том числе в целях обеспечения финансовой устойчивости и исполнения обязательств из договоров страхования. Страхователь в инвестиционной деятельности страховщика самостоятельного участия не принимает.

Статьей 166 ГК РФ предусмотрено, что оспоримая сделка может быть признана недействительной в судебном порядке и по основаниям, установленным данным Кодексом. Иные основания и порядок признания сделки недействительной, кроме как указанные в законе, не могут быть признаны допустимыми.

В соответствии со статьей 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; сторона заблуждается в отношении природы сделки; сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

В соответствии с пунктом 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что, если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, содержащейся в пункте 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. Предоставление данной информации на иностранном языке не может рассматриваться как предоставление необходимой информации и влечет наступление последствий, перечисленных в пунктах 1, 2 и 3 статьи 12 Закона.

Согласно положениям части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а в соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющий принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Из анализа условий Договора страхования, заключенного между Истцом и Ответчиком, устанавливающих страховые риски, порядок осуществления и размер страховых выплат, размер страховой премии, порядок выплаты и размер ДИД, принимая во внимание обстоятельства, изложенные в материалах дела, следует, что интерес Истца при заключении рассматриваемого Договора страхования состоял в возможности получения дополнительного дохода, начисленного на сумму уплаченной страховой премии.

В то же время получение страхователем ДИД Договором страхования законом не гарантировано, его размер от страховой суммы по договору страхования не зависит.

Наступление страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» связано с истечением срока действия договора. Соответственно, наступление данного страхового случая не связанного с причинением вреда жизни, здоровью и (или) имуществу страхователя (застрахованного), несением им убытков. Целью страхования является защита интересов лиц при наступлении страховых случаев.

Установление в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, страхового риска, связанного с дожитием страхователя до окончания срока страхования, условий, в соответствии с которыми страховая сумма по такому риску значительно меньше уплаченной страхователем страховой премии, противоречит существу обязательства и целям страхования.

Согласно абзацу второму пункта 74 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, условия Договора страхования о размере страховой премии, значительно превышающем страховую сумму, подлежащую выплате по окончании срока действия Договора страхования, противоречит существу законодательного регулирования, в связи с чем Договор страхования является недействительным (ничтожным).

Кроме того, суд обращает внимание на то, что в отношениях с потребителем-гражданином обязанность доказать надлежащее представление информации об услуге возложена на исполнителя (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 07.05.2024 N 14-КГ24-5-К1).

Договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты, по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов.

На основании изложенного суд полагает, что требования ФИО1 подлежит удовлетворению, ввиду чего признает ничтожным Договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно расчету взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма страховой премии за вычетом осуществленных ответчиком выплат в размере 24 000 рублей 00 копеек, то есть, в размере 1 976 000 рублей 00 копеек (2 000 000 рублей 00 копеек – 24 000 рублей 00 копеек) (л.д.134 том 2).

Руководствуясь статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика ООО «РСХБ-Страхование жизни» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 34 760 руб.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств суду не представлено и в соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО «РСХБ-Страхование жизни» о признании договора инвестиционного страхования жизни недействительным и применении последствий его недействительности - удовлетворить.

Признать недействительным Договор инвестиционного страхования жизни Новый уровень. Сила Китая №14П320210096342 от 20.12.2021, заключенный между ФИО1 и ООО «РСХБ-Страхование жизни» в силу его ничтожности.

Применить последствия недействительности указанного договора, взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1, <данные изъяты><данные изъяты> денежные средства в размере 1 976 000 (один миллион девятьсот семьдесят шесть тысяч) рублей.

Взыскать с ООО «РСХБ-Страхование жизни» (ОГРН <***>, ИНН <***>) государственную пошлину в доход бюджета (Наименование получателя: Казначейство России (ФНС России), Счёт: № 03100643000000018500, Корр. счёт: № 40102810445370000059, Банк: ОТДЕЛЕНИЕ ТУЛА БАНКА РОССИИ//УФК по Тульской области, г. Тула, БИК: 017003983, ИНН: <***>, КПП: 770801001, ОКТМО: 20701000 (в соответствии с местом нахождения суда), КБК: 18210803010011050110, Назначение платежа: Оплата госпошлины) в размере 34 760 (тридцать четыре тысячи семьсот шестьдесят) руб.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде через Левобережный районный суд г. Воронежа.

Судья Т.Б. Костылева

Решение изготовлено в окончательной форме 28.02.2025.