Решение № 2-64/2018 2-7/2019 2-7/2019(2-64/2018;)~М-60/2018 М-60/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-64/2018

Дело № 2-7/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

17 января 2019 г. г. Певек

Чаунский районный суд Чукотского автономного округа в составе:

председательствующего судьи Пугачёва В.В.,

при секретаре с/з Колосове И.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 (ФИО2) о расторжении кредитного договора <***> от 10 марта 2016 г. и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г.,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее – Банк) обратилось в Чаунский районный суд с вышеуказанным исковым заявлением к ФИО2. В обоснование иска истец указал, что 10 марта 2016 г. между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком заключён кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО2 (Заемщику) выдан кредит в размере 600 000 рублей под 23 % годовых на срок до 10 марта 2023 г. В соответствии с условиями кредитного договора Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Банк в полном объёме выполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, однако Заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, Банк направил в его адрес Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Указанное Требование Заемщиком не исполнено. В нарушение требований ст. 309, 310 ГК РФ ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств. Размер полной задолженности по кредитному договору по состоянию на 30 июля 2018 г. составляет 715777,72 руб., из них: 535005,01 руб. – просроченный основной долг, 168989,77 руб. – просроченные проценты, 3284,05 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 8498,89 руб. – неустойка за просроченные проценты. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 10 марта 2016 г., досрочно взыскать задолженность по кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г. в размере 715777,72 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 16358 рублей.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству истец представил в суд уточненное исковое заявление от 26 ноября 2018 г., содержащее ранее заявленные истцом требования и уточнения, устраняющие допущенные в первоначальном иске технические описки в части указания стороны кредитного договора - ОАО «Сбербанк России», вместо ПАО «Сбербанк России», и даты заключения кредитного договора <***>.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом установлено, что согласно актовой записи от 21 марта 2017 г. № 1 «О перемене имени» ответчик «Волкова Лилия Федоровна» переменила имя на «ФИО1» (л.д. 87-90, 102).

В связи с этим надлежащим ответчиком по делу является ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещён надлежащим образом, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 (ФИО2) в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась по известным суду адресам места жительства и регистрации, согласно уведомлениям отделения связи, судебные извещения адресату не вручены, «адресат за телеграммами не явился». С учетом положений ст. 113, 117, 118, 119 ГПК РФ, а также ст. 6 Конвенции от 4 ноября 1950 г. «О защите прав человека и основных свобод», суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 1 июля 2014 г. отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

На основании чч. 1, 3, 9 ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

В соответствии с п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из приведённой нормы закона следует, что каждый из приведённых выше способов обеспечения исполнения обязательств является самостоятельным.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из материалов дела, 3 марта 2016 г. ФИО2 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, который просила осуществить на новый текущий счёт, открытый в ПАО «Сбербанк на её имя (л.д. 20-22).

Согласно Индивидуальным условиям «Потребительского кредита» от 10 марта 2016 г. (далее-Индивидуальные условия) ФИО2 (Заемщик) предложила ПАО Сбербанк (Кредитор) заключить с ней кредитный договор по продукту «Потребительский кредит», на следующих условиях:

- сумма кредита или лимит кредитования и порядок изменения – 600 000 рублей 00 копеек (п.1);

- срок действия договора, срок возврата кредита – договор считается заключённым между Заемщиком и Кредитором в дату совершения Кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения Заемщиком и Кредитором своих обязательств по Договору, акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы Кредита на счёт, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования (№00 (п.17), в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону, Заемщиком его готовности получить Кредит (в случае его одобрения Кредитором), срок возврата Кредита по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления (п.2); валюта, в которой предоставляется кредит – рубль (п.3); процентная ставка – 23,00 % годовых (п.4); количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемшика по договору – 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 16914,28 руб. (п.6); способы исполнения Заемщиком обязательств по договору - погашение Кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путём перечисления со счёта Заемщика или счёта третьего лица, открытого у Кредитора (п.8); цели использования кредита – на цели личного потребления (п.11); ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно) (п.12); согласие Заемщика с общими условиями договора – с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен, общие условия кредитования выдаются Кредитором по требованию Заемщика (п.14); порядок погашения Кредита – в случае акцепта Кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, Заемщик поручает Банку ежемесячно в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита, перечислять со счёта/счетов, указанного/ых в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по Договору (п.22) (л.д.6-7).

Подписывая Индивидуальные условия от 10 марта 2016 г., ФИО2 согласилась с требования Индивидуальных условий, а также с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, подтвердив, что номером договора будет являться номер, указанный в Графике платежей (после акцепта Банком Индивидуальных условий кредитования), а датой договора будет являться дата совершения Банком акцепта Индивидуальных условий кредитования.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора потребительского кредита, соблюдены требования к письменной форме договора.

10 марта 2016 г. Банк перечислил на счёт ФИО2 №00 сумму кредита в размере 600000 руб. 00 коп. (л.д.14).

Таким образом, Банк, исполнив условия п. 2 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», ответил акцептом на оферту Заемщика, тем самым заключив с ответчиком кредитный договор <***> от 10 марта 2016 г. Факт заключения с Банком указанного кредитного договора и получения по нему кредита в размере 600000 руб. 00 коп. стороной ответчика не оспаривался.

29 марта 2017 г. между Банком и ФИО2 заключено письменное дополнительное соглашение №2 к кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г. Пунктом 1 данного соглашения предусмотрено, что в случае изменения перечня Счетов/недостатка средств для проведения очередного платежа на Счете погашения текущих, просроченных платежей и Неустойки по Договору производиться путем списания без дополнительного распоряжения денежных средств со Счетов(ов)/Иного счета (ов) банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции/счета дебетовой банковской карты/текущего счета, открытого (ых) у Кредитора. При этом общий объем погашения (с учетом средств, перечисленных со Счета (ов)/Иного(ых) счета (ов)) не должен превышать необходимый размер платежа (л.д.12).

29 марта 2017 г. между Банком и ФИО2 заключено письменное дополнительное соглашение (без номера) к кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г., согласно пункту 1 которого, Кредитор с даты подписания настоящего соглашения предоставляет отсрочку в погашении основного долга и начисленных процентов сроком на 6 месяцев при ежемесячном погашении платежа в сумме не менее 10 % от начисленных процентов на дату платежа (л.д. оборотная сторона 12– 13).

В соответствии с п. 2 дополнительного соглашения стороны договорились с даты подписания настоящего соглашения увеличить срок кредитования на 24 месяца изложив содержание пунктов 2 и 6 Кредитного договора <***> от 10 марта 2016 г. в следующей редакции: пункт 2 – срок действия договора, срок возврата кредита – Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата Кредита – по истечении 84 (восемьдесят четыре) месяцев с даты его фактического предоставления; пункт 6 – количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения платежей – 84 (восемьдесят четыре) ежемесячных платежей, размер которых указан в Графике платежей 29 марта 2017 года, являющимся Приложением № 1 к настоящему Договору.

В целях погашения задолженности по Кредитному договору между сторонами подписан график платежей от 29 марта 2017 г., являющийся приложением № 2 к Кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г., согласно которому стороны оговорили порядок и срок погашения Кредита включительно до 10 марта 2023 года (л.д.11).

Согласно расчёту задолженности по договору от 1 августа 2018 г. №2328 ответчик систематически нарушал условия о размере и сроках платежа, что является ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору (л.д.64-65).

В связи с несвоевременным погашением ответчиком платежей по кредитному договору, истец направил ответчику требование от 26 июня 2018 г. о досрочном возврате в срок не позднее 26 июля 2018 г. суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (общая сумма задолженности на 26 июня 2018 г. 702056,1 руб.) и расторжении договора, которое оставлено ФИО2 без исполнения (л.д. 23, 24-39).

Указанные обстоятельства, подтвержденные материалами дела и не вызывающие у суда сомнений, свидетельствуют, что в нарушение требований ст. 309, 310 ГК РФ ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств.

Поскольку обязательства по возврату основного долга и уплате процентов ответчик исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 30 июля 2018 г. образовалась задолженность, размер которой составил 715777,72 руб., из них: 535005,01 руб. – просроченный основной долг, 168989,77 руб. – просроченные проценты, 3284,05 руб. – неустойка за просроченный основной долг, 8498,89 руб. – неустойка за просроченные проценты.

Проверив данный расчёт, суд, находит его верным, не противоречащим закону, произведённым в соответствии с условиями потребительского кредита, а также с учётом поступавших от заемщика платежей. При этом, суд не находит оснований для применения положения п. 1 ст. 333 ГК РФ в части уменьшения суммы неустойки, поскольку она соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых на себя обязательств.

Доказательств, подтверждающих погашение ответчиком задолженности по кредитному договору в размере 715777 руб. 72 коп., в суд не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд находит, что требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по Кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г. в размере 715777 руб. 72 коп. основано на законе и подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с правовой позицией Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 60 постановлений Пленумов от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (ред. от 24.03.2016) спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

С учётом того, что Заемщиком (ответчиком) допущено существенное нарушение условий кредитного договора, выразившееся в неисполнении в срок и на условиях, установленных в Договоре, обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, требование истца от 26 июня 2018 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении кредитного Договора, направленное в адрес ответчика, оставлено им без ответа и исполнения, суд приходит к выводу, что требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению.

Как следует из материалов дела, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 16 358 рулей 00 копеек (л.д. 3).

Поскольку исковые требования судом удовлетворены в полном объёме, в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска, в размере 16 358 руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 (ФИО2) о расторжении кредитного договора <***> от 10 марта 2016 г. и досрочном взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г., удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 10 марта 2016 г., заключённый между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 10 марта 2016 г. в размере 715777 рублей 72 копеек.

Взыскать с ФИО1 (ФИО2) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16358 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Чукотского автономного округа через Чаунский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья В.В. Пугачёв