Апелляционное определение № 33-216/2026 от 8 апреля 2026 г.

Судья Исраилова Л.И. Дело № 33-216/2026

№ 2-2068/2025


АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Элиста 9 апреля 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Кашиева М.Б.,

судей Бадмаевой О.В., Дорджиева Б.Д.,

при секретаре ФИО6

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия, Администрации г. Элисты, ФИО1, акционерному обществу Страховой компании «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца ФИО7 на решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2025 г.

Заслушав доклад судьи Дорджиева Б.Д. об обстоятельствах дела, объяснения представителя истца ФИО8, возражения представителя ответчика ФИО1 – ФИО9, судебная коллегия

установила:

акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее – АО «РСХБ», Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику безналичные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается выпиской по счету. Срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ Заемщик обязательства о возврате полученных денежных средств и уплате процентов не исполнял. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>., из которых просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга в размере <данные изъяты> коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 224 308 руб. 53 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп. Согласно свидетельству о смерти ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ

Просил взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО2 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное с ФИО2

Представитель Банка в судебное заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебном заседании суда первой инстанции представитель ответчика ФИО12 возражал против заявленных требований, представив письменные возражения на иск, заявил о пропуске срока исковой давности.

Ответчики ФИО1, представители Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия, Администрации г. Элисты, представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Решением Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2025 г. в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия, Администрации г. Элисты, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказано.

На указанное решением суда, представителем истца ФИО7 подана апелляционная жалоба, в которой он просил отменить решения суда, принять по делу новое решение, удовлетворить заявленные требования. Указал, что обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности за счет наследственного имущества, Банк воспользовался своим законным правом, предусмотренным материальным и процессуальным законодательством. Считает, что данные обстоятельства судом не были учтены при вынесении решения. Указал, что суд возможность взыскания страхового возмещения с ответчика не рассмотрел. Фактически, вопрос о взыскании задолженности, как с наследников, так и со Страховой компании, суд оставил нерешенным. Не привлек к участию в деле Страховую компанию ни в качестве третьего лица, ни в качестве ответчика.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия на основании определения от 5 марта 2026 г. перешла к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции ответчики ФИО1, представители Территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Калмыкия, Администрации г. Элисты, АО СК «РСХБ-Страхование», извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

Третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия признала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвующих в деле, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключено кредитное Соглашение № по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 650 000 руб. под 10,4% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ

Исполнение Банком своих обязательств по предоставлению заемщику денежных средств подтверждается материалами дела.

В этот же день ФИО2 путем обращения с заявлением присоединился к Программе коллективного страхования №, разработанного для пенсионеров от несчастных случаев и болезней, страховым риском по которому, является смерть в результате несчастного случая или болезни в соответствии с условиями договора страхования.

26 декабря 2014 г. между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования №, в соответствии с условиями которого последний принял на себя обязательство за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

В соответствии с п. 4 заявления получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору является Банк в размере страховой выплаты.

Согласно программе страхования заемщиков не подлежат страхованию и не включаются в Бордеро следующие лица: страдающие психическими заболеваниями и (или) расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ-инфицированные, являющиеся инвалидами I, II и III группы или имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, получавшие когда-либо лечение по поводу злокачественных новообразований (в т.ч. злокачественных болезней крови и кроветворных органов), сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, перенесшие когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, страдающие на дату распространения на них действия договора страхования от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, которым когда-либо был установлен диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, участвовавшие в ликвидации Чернобыльской аварии и/или лица, подвергшиеся эвакуации в связи с Чернобыльской аварией, находящиеся под следствием или осужденные к лишению свободы. Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

Плата за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в общем размере 96 180 руб. 33 коп.

Страховая премия, полученная АО СК «РСХБ-Страхование» по договору страхования за ФИО2 составила 40 612 руб.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по вышеуказанному договору не исполнялись, вследствие чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 284 965 руб. 99 коп., их них: просроченная задолженность по основному долгу – 588 937 руб. 20 коп., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 339 285 руб. 18 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 224 308 руб. 53 коп., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом – 132 435 руб. 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ по причине смерти заемщика ФИО2

Из ответа АО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в выплате отказано в связи с тем, что договор страхования в отношении ФИО2 является незаключенным, ФИО2 исключен из списка застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Уплаченная страховая премия в размере 40 676 руб. 64 коп. возвращена на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Элистинского нотариального округа Республики Калмыкия ФИО4 после смерти ФИО2 заведено наследственное дело №.

Из завещания от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО2 все свое имущество, в том числе квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, 3 микрорайон, <адрес>, гараж с подвалом под №, расположенного по адресу: <адрес>, 3 микрорайон завещал ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Согласно свидетельству о праве на наследство наследственное имущество состоит из: автомобиля марки LADA <данные изъяты>, модификация (тип) транспортного средства легковой (седан), идентификационный номер №, 2016 года выпуска, модель двигателя 21127, двигатель №, кузов № №, шасси № отсутствует, цвет золотисто-коричневый, регистрационный знак №, права аренды земельного участка площадью 600 кв.м с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, жилая группа «Север», земельный участок №, земельный участок, площадью 21 кв.м с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, 3 микрорайон, под гараж №, гараж с подвалом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, 3 микрорайон, гараж №, площадь. 28,54 кв.м, в том числе площадь подвала – 10,06 кв.м, этажность -1.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 313 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом, если исполнение обязательства возложено должником на указанное третье лицо.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации").

Согласно п.1 и п.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай, совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (3 ст. 944 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Судом апелляционной инстанции установлено, что при заключении Соглашения на получение кредита ФИО2 подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором ФИО2 выразил свое согласие одновременно с предоставлением ему потребительского кредита включить его в Программу коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (программа страхования №),

В п.1 данного заявления ФИО2 указал в том числе, что на момент его подписания: не являлся инвалидом 1,2, и 3 группы, не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не переносил когда-либо инсульт, инфаркт миокарда.

Согласно абз.2 п.3 указанного заявления ФИО2 известно, что если будет установлено, что он на момент присоединения к Договору страхования подпадал под любую из категорий в п.1 настоящего Заявления, то договор страхования признается недействительным в отношении него с момента распространения на него договора страхования. При этом ему принадлежит возврат части страховой платы, равной сумме страховой премии, внесенной за него Страхователем.

В силу п. 4 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, выгодоприобретателем ФИО2 назначил АО «Россельхозбанк».

В соответствии с приложением №1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования №5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Из ответа на запрос БУ РК «Городская поликлиника» следует, что ФИО2, стоял на диспансерном учете у врача терапевта с диагнозом: ИБС. Стенозирующий атеросклероз коронарных артерий. Стенокардия напряжения II ФК. Постинфактный кардиосклерозБДУ. № <адрес> болезнь III стадии, III степени, риск ССО 4. Стенозирующий атеросклероз БЦА. Дисциркулятовная энцефалопатия смешанного генеза 2 степени. ДД.ММ.ГГГГ постановка на учет по «Гипертонической болезни». ДД.ММ.ГГГГ постановка на учет по «Ишемической болезни сердца».

Согласно свидетельству о смерти I-ДУ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 причиной смерти явился геморрагический инсульт в правом полушарии головного мозга.

Таким образом, предоставление ФИО2 при присоединении к Договору коллективного страхования недостоверных сведений о состоянии своего здоровья, выразившегося в сокрытии факта перенесенного инсульта, повлекло исключение ФИО2 из Программы страхования, возврат страховой премии в размере 40 676 руб. 64 коп. АО СК «РСХБ – Страхование» и отсутствие правоотношений по страхованию ФИО2 между Банком и страховщиком.

При этом возврат страховой премии не свидетельствует о признании договора действующим, а является следствием добровольного урегулирования последствий недействительной сделки.

С учетом положения ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, сообщение ФИО2 заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа Банку в выплате страхового возмещения, так как данный случай не является страховым.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9, в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, обязательство, возникшее из заключенного соглашения №, как не связанное неразрывно с личностью должника, его смертью в силу ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается. Неисполненные обязательства умершего перед его кредитором по выплате в счет долга денежных средств или передаче определенной содержанием обязательства вещи после его смерти должны быть исполнены его правопреемниками.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что на ФИО1 в силу закона возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя, в том числе обязанность по исполнению условий кредитного договора в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены два самостоятельных основания для расторжения договора: существенное нарушение договора другой стороной и иные случаи, предусмотренные настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из общих условий соглашения следует, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита.

В адрес наследника заемщика ФИО2 истцом направлялось требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и расторжении кредитного договора.

Таким образом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу, что истцом соблюден порядок предъявления требования о расторжении соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что факт наличия неисполненного заемщиком-наследодателем обязательства по кредитному договору установлен, соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 подлежит расторжению.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 284 965, 99 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 588 937, 20 руб., неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 339 285, 18 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 224 308, 53 руб., неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом в размере 132 435, 08 руб.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (абзац 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершего ФИО2 следует, что в состав наследства вошли: автомобиля марки LADA <данные изъяты>, модификация (тип) транспортного средства легковой (седан), идентификационный номер №, рыночная стоимость по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 302 200 руб. (отчет № Т-2/1 от ДД.ММ.ГГГГ, составленный ООО «Эксперт Центр») права аренды земельного участка площадью 600 кв.м с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, жилая группа «Север», земельный участок №, земельный участок, площадью 21 кв.м с кадастровым номером №, находящегося по адресу: <адрес>, 3 микрорайон, под гараж №, кадастровая стоимость составляет 17 537 руб. 31 коп., гараж с подвалом с кадастровым номером №, находящийся по адресу: <адрес>, 3 микрорайон, гараж №, площадь. 28,54 кв.м, в том числе площадь подвала – 10,06 кв.м, этажность -1, стоимость составляет 248 580 руб. 14 коп.

Общая стоимость перешедшего наследственного имущества составила 568 317 руб. 45 коп.

Стоимость наследственного имущества, перешедшего к ответчику ФИО1 (наследнику) после смерти ФИО2 сторонами не оспаривалась.

При рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и злоупотреблении правом.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из материалов дела размер аннуитетного платежа ежемесячно составляет 14 119 руб. 27 коп. (сумма основного долга + сумма начисленных процентов).

С исковым заявлением в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю на почтовом конверте).

С учетом трехгодичного срока исковой давности взысканию подлежит задолженность по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата платежа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора).

Вместе с тем, в ходе судебного разбирательства, установлен факт длительного непредъявления кредитором требований, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследнику, которому не было известно о его заключении.

Согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд отказывает кредитору во взыскании указанных процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, определение Верховного Суда Российской Федерации от 14 января 2025 г. № 1-КГ24-11КЗ).

Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении настоящего дела установлено, что Банк узнал о смерти заемщика в 2020 г., ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик уведомил Банк об исключении ФИО2 из Программы страхования и о возврате уплаченной за него суммы страховой премии на счет заемщика. Поскольку событие не отвечает признакам страхового случая, установленным договором, обязанность страховщика по выплате возмещения не возникла.

АО «Россельхозбанк» получив отказ от АО СК «РСХБ-Страхование» в выплате страхового возмещения, обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, через 4 года и 10 месяцев после смерти заемщика.

Банк, имея реальную возможность обратиться в суд в пределах установленного законом срока, длительное время (более 4 лет) не предпринимал меры к судебной защите, что привело наращиванию суммы процентов и неустойки. Допущенное бездействие Банка является недопустимым злоупотреблением правом.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении во взыскании процентов и неустойки в полном объеме, действующие за период с момента открытия наследства.

С ФИО1 в пользу Банк подлежит взысканию сумма основного долга в размере 371 481 руб. 7 коп. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с частью первой статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 47 849 руб. 66 коп. (платежные поручения №№, 5 от ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку исковые требования о расторжении кредитного договора удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 20 000 руб., а также государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера от цены иска 371 481 руб. 7 коп. в размере 28,91% (371 481 руб. 7 коп. х 100 / 1 284 965 руб. 99 коп.), согласно расчету: 27 849 руб. 66 коп. х 28,91% = 8 051 руб. 33 коп.

Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия

о п р е д е л и л а :

решение Элистинского городского суда Республики Калмыкия от 9 декабря 2025 г., отменить.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № <адрес> Республики Калмыкия ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 371 481 руб. 79 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 051 руб. 33 коп. в пределах стоимости наследственного имущества (568 317 руб. 45 коп.).

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в срок, не превышающий трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения, в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции, расположенный в г. Краснодаре, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий М.Б. Кашиев

Судьи О.В. Бадмаева

Б.Д. Дорджиев

Мотивированное определение изготовлено 10 апреля 2026 г.