Решение № 2-1093/2020 2-1093/2020~М-387/2020 М-387/2020 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-1093/2020

Дело № 2-1093/2020

Поступило в суд 05.02.2020 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» мая 2020 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Романашенко Т.О.,

При секретаре Гинда О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указывает, что Между Истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 290 000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 11,99% годовых, срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО CK «Райффайзен Лайф» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 35 380 руб. 00 коп. Кроме того, между Истцом и АО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита - 285 000 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту - 11,99% годовых. Срок возврата кредита — 46 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО СК «Райффайзен Лайф» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 33 487 руб. 50 коп. Общая сумма комиссии составила 68 867 руб. 50 коп. При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды сотрудник Банк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программе страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программе страхования на условиях, установленных Банком. Очевидны нарушения Ответчиком прав Истца как потребителя, в связи с чем Истец был вынужден обратиться в суд. В данном случае, банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате платы за Подключение к Программе страхования изложены таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на страхование, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Также истец полагает, что банком в нарушении п.1, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» своевременно не была предоставлена потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах. В действиях ответчика истец полагает имеются также нарушения ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», п. 19 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении. Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения.

В действиях ответчика имеется нарушение ст. 29 ФЗ № «О банках и банковской деятельности», п. 10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите». В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4, установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,99% годовых до 16,99 % годовых. Условиями кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно п. 4. установлено, что в случае не заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья в течение 30 календарных дней, банк имеет права на увеличение процентной ставки по кредиту с 11,99% годовых до 15,99 % годовых. При заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении кредита с дополнительными услуг и без дополнительных услуг. Однако, Банком ничего сделано не было, бланки заявлении и сам кредитный договор составлены в типовой форме. В результате чего заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования и сделать правильный осознанный выбор. В данном случае, возможность выбора условий потребительского кредита без личного страховании заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых. Истец полагает, что п. 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа от заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полном стоимости страховой премии в размере 68 867,50 руб. Причиненный банком истцу моральные страдания истец оценивает в 10 000 руб.

На основании изложенных обстоятельств, ФИО1 просил суд признать недействительным п. 4 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; признать недействительным п. 4 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Истца сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 68 867 руб. 50 коп., взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей., взыскать с АО «Райффайзенбанк»» в пользу Истца стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 2 131 руб. 00 коп.; взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Райффайзенбанк» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, поддержала позицию, приобщенных к материалам дела письменные возражения. Также полагала, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель 3-го лица – ООО «СК «Райфайзен Лайф» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности неявки в судебное заседание не представил.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В пункте 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) разъяснено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Также законом предусмотрено право клиента на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, при заключении кредитного договора. К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи клиента по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Обязанность по предоставлению потребителю информации, определяющей возможность правильного выбора услуги, установлена ст. ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 названного Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 2 ст. 935, ст. 421 и 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами спора был заключен кредитный договор № №.

Из содержания п. 4 вышеуказанного договора следует, что ФИО1 подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

Подп. 4.3. п. 4 Договора предусмотрено, что в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 16,99 % годовых по истечении 7 (седьмого) календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, ФИО1 было написано заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случае и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

ФИО1 было лично отмечено при написании заявления, что он согласен участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования.

Также в данном заявлении имеются сведения о том, что страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

ФИО1 при написании заявления на страхование также согласился, что сумма по дополнительно представленной ему услуги по организации его участия в Программе страхования составляет 35 380 руб. (л.д. 64-65).

В судебном заседании также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № №

П. 4 вышеуказанного договора следует, что ФИО1 подтверждает, что до момента подписания Индивидуальных условий до него была доведена информация о возможности получения кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита. Свое желание участвовать в программе финансовой защиты, заемщик выразил, подав в Банк соответствующее отдельное заявление.

Подп. 4.3. п. 4 Договора предусмотрено, что в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99 % годовых по истечении 7 (седьмого) календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

Также при заключении вышеуказанного кредитного договора, ФИО1 было написано заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случае и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

ФИО1 было лично отмечено при написании заявления, что он согласен участвовать в программе страхования и быть застрахованным лицом по программе страхования.

Также в данном заявлении имеются сведения о том, что страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

ФИО1 при написании заявления на страхование также согласился, что сумма по дополнительно представленной ему услуги по организации его участия в Программе страхования составляет 33 487,50 руб. (л.д. 70-71).

Подписав заявления, ФИО1 подтвердил, что до подписания заявления был ознакомлен банком с условиями страхования, включая условия участия заемщика в программе страхования и условия Программы страхования, со сроком страхования, с необходимостью уплаты Банку платы за участие в программе страхования, ее размером и порядком расчета, с размером страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и размером компенсации расходов банка, получил на руки памятку застрахованному лицу по программе страхования, в которой содержится вся необходимая информация, касающаяся программы страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 статьи 8 Закон о защите прав потребителей информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей).

Так, из содержания индивидуальных условий договоров потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО1 банком была предоставлена полная информации в связи с кредитованием, до него была доведена информация о возможности получения кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита.

Следует отметить, что собственноручным подписанием заявления истец подтверждает, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своём интересе; до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретения/отказ от приобретения дополнительных услуг банка обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; о том, что страхование в рамках программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф», а также о размере страховой суммы.

Также истцу при заключении договора была предоставлена возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф» (предусмотрены графы «да» и «нет»), что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.

Ни в одной из граф («да», «нет») какой-либо отметки заёмщиком не проставлено.

Отсутствие отметки в графе «нет» свидетельствует о том, что истцом не реализовано предоставленное ему ответчиком право отказаться от предложенных услуг, в отсутствие такого отказа волеизъявление на оказание соответствующих услуг считается полученным.

Помимо прочего положения кредитных договоров, заключенных с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления договора личного страхования на сумму кредита, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

В кредитных договорах указан размер полной стоимости кредита на дату расчета – 11,99% годовых, даты платежей, размер ежемесячного платежа.

Кредитные договора были подписаны сторонами на каждой странице без отражения разногласий по его условиям, в том числе по пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, из содержания которого следует, что до истца была доведена информация о возможности получения кредита без участия в программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» и о том, что участие Заемщика в программе финансовой защиты является добровольным и необязательным, неучастие заемщика в программе финансовой защиты не является основанием для отказа Банка в выдаче кредита, а также, что в случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 15,99 % (16,99 % по второму договору) годовых по истечении 7 (седьмого) календарного дня с даты прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты.

При этом согласно пункту 26 Индивидуальных условий заемщик подтверждает, что он согласен на получение потребительского кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях.

Таким образом, полная стоимость кредита, а также все суммы, подлежащие списанию со счёта истца, указаны четко и ясно.

При этом суд учитывает и то, что Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Однако материалы дела не содержат доказательств обращения истца в «период охлаждения» с заявлением об отказе от договора страхования. Напротив, обращение в банк поступило по истечении указанного выше срока, при этом истец добровольно пользовался услугами личного страховщика.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной статьёй 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Несмотря на это, как усматривается из материалов дела, заёмщик согласился заключить договоры страхования со страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Как было указано выше, ФИО1, подписывая кредитные договоры и полисы страхования, подтвердил получение всей необходимой информации о предоставляемых услугах.

Не имея желания быть застрахованным лицом, либо считая неприемлемым для себя предложенный вариант страхования, ФИО1 имел возможность не просто отказаться от оформления договора страхования, но и застраховать возможные страховые риски в иной страховой компании.

Доказательств тому, что личное страхование заемщика в ООО «СК «Райффайзен Лайф» представляло финансовый интерес для банка, истцом суду не представлено.

Наличие каких-либо обстоятельств понуждения к заключению договора личного страхования, какого-либо введения в заблуждение относительно заключения последующего кредитного договора, а также существенного изменения иных обстоятельств, истцом документально не подтверждено.

Таким образом, при отсутствии волеизъявления ФИО1 на заключение договоров страхования с ООО «СК «Райффайзен Лайф» на изложенных в полисах условиях он имел возможность не подписывать указанные полиса страхования и, соответственно, мог не давать банку распоряжение на перечисление в адрес страховой компании предусмотренной полисами страхования страховой премии.

Условия оспариваемых кредитных договоров не содержат положений о необходимости заключения заемщиком договоров страхования, равно как и обязанности заключить договоры страхования в конкретной страховой организации, договор страхования заключен истцом на основе добровольного волеизъявления, что не противоречит части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статьям 329, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Включение в договор условий, предусматривающих страхование заёмщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заёмщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с его согласия, его волеизъявление на страхование выражено.

Таким образом, принимая во внимание, что страхование является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а также, что в рассматриваемом случае заключение кредитных договоров не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, суд приходит к выводу, что услуга страхования не была навязана заемщику кредитором, страхование являлось добровольным волеизъявлением истца.

В нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитных договоров, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей оказание услуги при условии приобретения потребителем иных услуг, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах суд полагает, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитных договоров и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

На основании вышеизложенного, основания для признания недействительным п. 4. Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от участия в программе страхования и п. 4 Кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от участия в программе страхования у суда отсутствуют, как и отсутствуют основания для взыскания в пользу ФИО1 платы за подключение к программе страхования в сумме 68 867 руб. 50 коп.

Также в судебном заседании представителем ответчика АО «Райффайзенбанк» заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям ФИО1 о признании пункта договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Ст. 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (п. п. 71, 73, 74, 76) согласно пункту 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является оспоримой (пункт 1 статьи 168 ГК РФ).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся: соглашение об устранении или ограничении ответственности лица, указанного в пункте 3 статьи 53.1 ГК РФ (пункт 5 статьи 53.1 ГК РФ); соглашение участников товарищества об ограничении или устранении ответственности, предусмотренной в статье 75 ГК РФ (пункт 3 статьи 75 ГК РФ); сделка, совершенная с целью, заведомо противной основам правопорядка или нравственности (статья 169 ГК РФ); мнимая или притворная сделка (статья 170 ГК РФ); сделка, совершенная гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства (пункт 1 статьи 171 ГК РФ); соглашение о переводе должником своего долга на другое лицо при отсутствии согласия кредитора (пункт 2 статьи 391 ГК РФ); заключенное заранее соглашение об устранении или ограничении ответственности за умышленное нарушение обязательства (пункт 4 статьи 401 ГК РФ); договор, предусматривающий передачу дара одаряемому после смерти дарителя (пункт 3 статьи 572 ГК РФ); договор, устанавливающий пожизненную ренту в пользу гражданина, который умер к моменту его заключения (пункт 3 статьи 596 ГК РФ); кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820 ГК РФ, пункт 2 статьи 836 ГК РФ).

В силу пункта 5 статьи 426 ГК РФ условия публичного договора, не соответствующие требованиям, установленным пунктами 2 и 4 этой статьи, являются ничтожными.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ).

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, установленные п. 4 условия договора, в отношении которых истцом заявлены требования о признании их недействительными, являются оспоримыми.

Учитывая, что кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, исполнение договора началось ДД.ММ.ГГГГ, а истцом иск предъявлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42-43), истцом был пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. О признании причины пропуска срока исковой давности уважительной истец не просил, доказательств уважительности причин пропуска срока не представил.

Пропуск срока исковой давности, в силу положений ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

Поскольку оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о признании пунктов кредитных договоров недействительными не имеется, суд не находит оснований также для удовлетворения исковых требований о компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Кировский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 20 мая 2020 года.

Судья Т.О. Романашенко