Решение № 2-2414/2019 2-2414/2019~М-1845/2019 М-1845/2019 от 21 августа 2019 г. по делу № 2-2414/2019

Дело №2-2414/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«22» августа 2019 года г. Ростова-на-Дону

Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при секретаре Сулацкой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1, 3-и лица ФИО4 а, ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Альфа-Банк» обратилось с иском к ФИО1 как к наследнику заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по кредиту. В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена" года между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № "номер обезличен" в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым Cулиной И.Г. была предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 105 000 руб. под 33,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10 числа каждого месяца.

Свои обязательства по соглашению о кредитовании банк выполнил в полном объеме и в срок, установленный условиями соглашения.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако свои обязательства по соглашению исполняет ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

По состоянию на "дата обезличена". задолженность заемщика по соглашению о кредитовании составляет 115 914,97 руб.

"дата обезличена". заемщик ФИО3 умерла.

Наследником, принявшими наследство после смерти заемщика, является ФИО1

На основании изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании № "номер обезличен" от "дата обезличена". в размере 115 914 руб. 97 коп., в том числе 104 839 руб. 36 коп. – просроченный основной долг, 10 378 руб. 62 коп. – проценты за пользование кредитом, 696 руб. 99 коп. – штрафы и неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 518 руб.

Представитель банка в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал, что после смерти заемщика ФИО3 обязательства по возврату денежных средств по соглашению о кредитовании № "номер обезличен" от "дата обезличена". остались неисполненными, а также, что после смерти заемщика наследником, принявшим наследство, является ФИО1 Вместе с тем, в удовлетворении заявленных требований возражал, поскольку полагал, что банком незаконно начислены неустойка по кредиту и проценты за пользование кредитом после смерти ФИО3 Также полагал, что наследник после смерти наследодателя заменяет умершего заемщика в кредитных обязательствах, и соответственно к наследнику переходят обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами, в соответствии с графиком, в связи с чем досрочное истребование задолженности по кредиту в полном объеме является, по мнению ФИО1, необоснованным.

Третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" ФИО3 обратилась в АО «Альфа-Банк» с предложением (офертой) Банку заключить соглашение о кредитовании в соответствии с заполненной анкетой-заявлением на предоставление потребительского кредита «Кредитная карта» и Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты

"дата обезличена". банк уведомил ФИО3 о том, что принял решение о предоставление кредита.

Согласно индивидуальных условий № "номер обезличен" от "дата обезличена". договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты кредит предоставляется выдачей кредитной карты заемщику.

"дата обезличена". банк выдал заемщику ФИО3 кредитную карты с лимитом кредитования в размере 105 000 руб.

"дата обезличена". карта заемщиком ФИО3 активирована.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Применительно к ст. 438 ГК РФ истец акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (предоставил услугу).

Таким образом, "дата обезличена" между банком и ФИО3 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № "номер обезличен", согласно которой АО «АЛЬФА-БАНК» выдал ФИО3, кредитную карту с лимитом кредитования в размере 105 000 руб. с процентной ставкой, с учетом дополнительного соглашения, 33,99% годовых и условием внесения ежемесячных минимальных платежей в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал ответчику ФИО3 банковскую кредитную карту, на которую перечислил денежные средства, предусмотренные индивидуальными условиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушенного обязательств.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий кредитования (с учетом дополнительного соглашения) погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

"дата обезличена". ФИО3 умерла (л.д. 52), при этом задолженность по кредиту погашена не была.

По состоянию на "дата обезличена". задолженность ФИО3 по кредитному договору составляет 115 914 руб. 97 коп., в том числе 104 839 руб. 36 коп. – задолженность по основному долгу, 10 378 руб. 62 коп. – проценты за пользование кредитом, 259 руб. 15 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 437 руб. 84 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга.

Из материалов наследственного дела "номер обезличен", представленного нотариусом нотариальной палаты Ростовской области Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО5 усматривается, что наследником имущества умершей ФИО3 является ее сын ФИО1, который наследство принял.

Умершей ФИО3 на праве собственности принадлежали: денежные вклады, хранящиеся в подразделении №5221/0325 Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете "номер обезличен" по состоянию на "дата обезличена". в размере 8 513,87 руб., в подразделении № 5221/0325 Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете "номер обезличен" по состоянию на "дата обезличена". в размере 0,00 руб., в подразделении № 5221/0325 Юго-Западного банка ПАО Сбербанк на счете "номер обезличен" по состоянию на "дата обезличена". в размере 11,16 руб., а также ? домовладений и строений, расположенных по адресу: "адрес обезличен".

Право собственности на ? долю указанного выше недвижимого имущества возникла у ФИО3 на основании договора дарения доли домовладения, заключенного между ФИО6 и ФИО3 от "дата обезличена". Право собственности ФИО3 было зарегистрировано в ФИО7 технической инвентаризации "дата обезличена".

Из выписки из ЕГРН следует, что кадастровая стоимость жилого дома площадью 80,6 кв.м. с кадастровым номером 61:44:0081733, расположенного по адресу: "адрес обезличен" составляет 3 302 756, 68 руб., жилого дома площадью 58,1 кв.м. с кадастровым номером "номер обезличен" расположенного по адресу: "адрес обезличен", составляет 2 736 899,85 руб., жилого дома площадью 65,3 кв.м. с кадастровым номером "номер обезличен", расположенного по адресу: "адрес обезличен" составляет 2 701 214,17 руб. Сведений об иной стоимости указанного имущества суду не представлено.

Таким образом, суд полагает, что стоимость перешедшего к наследнику ФИО1 наследственного имущества существенно превышает размер долга наследодателя ФИО3 по кредиту № "номер обезличен", при этом суд принимает во внимание, что ФИО1 не оспаривался в ходе судебного разбирательства как факт принятия наследства, так и стоимость наследственного имущества.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В связи с изложенным, суд полагает, что наследник умершей ФИО1 со дня открытия наследства является должником по кредитному договору, заключенному между АО «Альфа-Банк» и ФИО3, и несет обязательства по уплате Банку суммы основного долга и процентов, в срок и в порядке, которые предусмотрены указанным кредитным договором.

Доводы ответчика о том, что банком незаконно начислены неустойка по кредиту и проценты за пользование кредитом после смерти ФИО3 не могут быть приняты судом во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании норм права.

Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. п. 58, 59 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).

Таким образом, кредитные обязательства не могут быть прекращены смертью заемщика, и переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, в связи с чем наследники становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате процентов, и неустоек, начисленных после смерти заемщика.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Доводы ответчика о том, что требования АО «Альфа-Банк» о досрочном взыскании всей суммы задолженности по кредиту являются необоснованными не могут приняты судом во внимание, в связи со следующим.

Из материалов дела следует, что АО «Альфа-Банк» заявлены требования к ФИО1 как к наследнику заемщика ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению о кредитовании № "номер обезличен", при этом суд принимает во внимание, что ФИО1 знал как о наличии задолженности по кредиту, так и об обязанности у него как у наследника заемщика по его погашению.

Таким образом, принимая во внимание, что обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнялись, суд полагает, что у Банка в силу положений п. 2 ст. 811, ст. 813 ГПК РФ возникло право досрочного истребования всей суммы задолженности, включая начисленные проценты и неустойки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что размер долга ФИО3 по кредиту № "номер обезличен" меньше перешедшего к ФИО1 наследственного имущества, расчет задолженности, представленный банком, ответчиком не опровергнут, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных требований.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в размере 3 518 руб.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд.

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № "номер обезличен" от "дата обезличена". в размере 115 914 руб. 97 коп., в том числе 104 839 руб. 36 коп. – просроченный основной долг, 10 378 руб. 62 коп. – проценты за пользование кредитом, 696 руб. 99 коп. – штрафы и неустойки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 518 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 августа 2019г.