Решение № 2-347/2018 2-347/2018~М-307/2018 М-307/2018 от 2 ноября 2018 г. по делу № 2-347/2018

Дело 2-347/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вяземский 02 ноября 2018 года

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Якина А.А.

при секретаре Антоновой О.Ю.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, мотивировав свои требования тем, что 14.01.2016 между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 110000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается АО «Тинькофф Банк» в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо снижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление –Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГКРФ считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредита (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть истцу заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Истцом ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, истец в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 27.12.2017 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п. 7,4 Общих Условий ( п. 5.12 Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договором задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд иска, задолженность ответчика перед истцом составляет 237651,11 рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу составляет 139250,07 руб., просроченные проценты - 70691,86 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 27709,18 руб.

На основании вышеизложенного истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты в размере 237651,11 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился о дне и времени рассмотрения дела извещался по правилам ст. 113 ГПК РФ, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик ФИО1 иск признала частично, пояснив, что действительно заключила с АО «Тинькофф Банк» договор и получила кредитную карту. За период пользования картой она получила с помощью карты 531964 рубля 89 копеек, а внесла обратно 423000 рублей. До 2017 года она регулярно вносила платежи на кредитную карту. В 2017 году она сломала руку, потеряла работу, и не смогла вносить ежемесячно платежи по договору кредитной карты, о чем предупредила истца. Полагала, что задолженность по основному долгу должна быть взыскана с неё в размере 110000 рублей, поскольку сумму кредитного лимита, которая, по её мнению, является суммой основного долга, она не превышала и просроченные проценты в сумме 38390 рублей. Указанный размер процентов выведен ею следующим способом: 110000 (лимит по кредитной карте) : 100% х 34,9% (по договору) = 38390 рублей. Кроме того, полагала необоснованным включение истцом в цену иска сумм по программе страховой защиты в размере 11941 рубль 20 копеек до прекращения операций по карте и 5933 рубля 75 копеек, после прекращения операций по карте.

Выслушав пояснения ответчика и изучив материалы гражданского дела, и дополнительные материалы, представленные сторонами, суд пришел к следующему.

Согласно ч.1 ст. 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 21.12.2015 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением о заключении с ней договора кредитной карты и выпуске кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество). В заявление–анкете ФИО1 выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка.

Из содержания индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по договору №, заключенному между Истцом и Ответчиком, полная стоимость кредита составляет 34,5 % годовых. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям, (п.1); Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям.(п.12). Делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания.

АО «Тинькофф банк» выпустил на имя ответчика кредитную карту № лимитом 110000 рублей.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество «Тинькофф Банк». 12.03.2015 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банк (ЗАО) установлена обязанность клиента ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке, которая согласно п. 5.7 предоставляется клиенту ежемесячно.

В судебном заседании ответчик ФИО1 не отрицала того, что обращалась к Истцу с заявлением о получении кредитной карты, получила её, и в дальнейшем использовала для оплаты товаров и услуг. При этом она ежемесячно получала по мобильной связи в свой телефон счета-выписки о расходах кредитный средств и их возврате. Ответчик требования истца признала частично, пояснив, что задолженность по основному долгу должна быть взыскана с неё в размере 110000 рублей, поскольку сумму кредитного лимита она не превышала, а исходя из размера вышеуказанной суммы с неё следует взыскать проценты в размере 38390 рублей.

Последнее утверждение ответчика суд считает несостоятельным и необоснованным.

Из письменного дополнения представителя истца к исковому заявлению, следует, что первоначальный лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банк (ЗАО), в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из–за того, что согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания карт ТКС Банк (ЗАО), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специально оговоренных в тарифах, то есть комиссий (платы) за снятие наличных денежных средств (п.7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО), плата за SMS-Банк п. 9 Тарифа), плата за включение в Программу страховой защиты (п. 13 Тарифа Банка), плата за превышение лимита задолженности (п. 14 Тарифа Банка), и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга. Согласно п.п. 5.1 и 5.2 «Общий условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), соответственно - Банк устанавливает по договору Лимит задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку в размере, определяемом Тарифами.

Вышеуказанные утверждения представителя Истца, согласуются с положениями, зафиксированными в пунктах 5.1-5.13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытое акционерное общество).

Из представленных счет–выписок следует, что ответчик ФИО1 неоднократно допускала использование заемных средств в размере большем, чем в тот же месяц вносила на счет карты. Так, из счета выписки за март 2017 года следует, что баланс на 23 февраля 2017 года составил - (минус) 131545 рублей 48 копеек, минимальный платеж, который необходимо снести до 16 апреля 2017 года составил 13800 рублей, на счет карты 05 марта 2017 года внесено 2000 рублей. Из счетов-выписок за последующие месяц, до ноября 2017 года включительно следует, что на счет карты деньги не вносились. Из счета-выписки за ноябрь 2017 года следует, что на 22 ноября 2017 года баланс составил – (минус) 223 338 рублей 64 копейки, при этом минимальный платеж необходимо внести до 16 декабря 2017 года в сумме 49800 рублей 00 копеек.

Таким образом, из содержания указанных счет выписок следует, что ответчик ФИО1 допускала просрочки уплаты минимального платежа, и не исполняла требования банка о погашении задолженности по договору кредитной карты.

Данные обстоятельства подтверждаются предоставленными Истцом выписками по операциям по карте 5213 24******8004 (ФИО1)

Согласно заключительного счета, направленного Истцом в адрес Ответчика, по состоянию на 27 декабря 2017 года, кредитная задолженность Ответчика перед Истцом составила 139250 рублей 07 копеек, проценты составили 70691 рубль 86 копеек, иные платы и штрафы – 27709,18 рублей.

Согласно представленному истцом расчету, который суд находит обоснованным, следует, что по состоянию на 03.08.2018 задолженность ФИО2 по кредитной карте составила 237651,11 рублей: из них просроченная задолженность по основному долгу составила 139250,07 руб., просроченные проценты – 70691,86 руб., иные платы и штрафы – 27709,18 руб.

Доказательства наличия задолженности в меньшем размере ответчиком ФИО1 суду не представлены.

Довод ответчика ФИО1 о том, что Истец необоснованно включил в цену иска суммы по программе страховой защиты в размере 11941 рубль 20 копеек до прекращения операций по карте и 5933 рубля 75 копеек, после прекращения операций по карте, суд находит несостоятельным, поскольку в судебном заседании установлено, что Ответчик при подачи заявки на получение кредитной карты 21 декабря 2015 года выразила свое согласие участвовать в Программе страховой защиты заемщика Банка. Сведений о том, что ФИО1 в дальнейшем отказалась от участия в указанной Программе, Ответчиком в судебном заседании не представлено. В силу положений п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования Клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата Клиентом указанных расходов может осуществляться за счет предоставленного Банком кредита.

Учитывая вышеизложенное, суд находит, что иск АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 является обоснованным и подлежит удовлетворению путем взыскания с ответчика задолженности по договору кредитной карты № в размере 237651 рубль 11 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым также относится и госпошлина.

В обоснование произведенных судебных расходов истцом представлено суду платежное поручение об уплате госпошлины в размере 5576 рублей 51 копейку.

Руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № (сто тридцать девять тысяч двести пятьдесят) рублей 07 копеек –просроченная задолженность по основному долгу, 70691 (семьдесят тысяч шестьсот девяносто один) рубль 86 копеек - просроченные проценты, 27709 ( двадцать семь тысяч семьсот девять) рублей 18 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, судебные расходы в сумме 5576 (пять тысяч пятьсот семьдесят шесть) рублей 51 копейку, а всего взыскать 243227 (двести сорок три тысячи двести двадцать семь) рублей 62 копейки.

Решение может быть обжаловано и опротестовано в Хабаровский краевой суд через Вяземский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме вынесено 06 ноября 2018 года.

Председательствующий: судья А.А. Якин