Решение № 2-1672/2017 2-1672/2017~М-1540/2017 М-1540/2017 от 29 октября 2017 г. по делу № 2-1672/2017

г.Смоленск Дело №2-1672/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2017 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Чеботаревой Ж.Н.

при секретаре Киселевой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ», с учетом уточненных требований, о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты>, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенные в кредитном договоре. Согласно распоряжению клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод денежных средств по договору №, в размере <данные изъяты> руб.. Также был выдан сертификат о том, что от имени заемщика была произведена посадка хвойных деревьев, который был оплачен со счета заемщика в размере <данные изъяты> руб..

Для заключения вышеуказанного кредитного договора и получения денежных средств, ответчик обязал истца заключить договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №, по условиям которого заемщик уплачивает комиссию в размере 71 104 руб., которая была оплачена заемщиком.

Общая сумма полученных денежных средств составляет <данные изъяты> руб., из которых:

- перевод денежных средств по договору № - <данные изъяты> руб.;

· страховая премия по договору страхования № - 71 104 руб.;

- сертификат на посадку деревьев хвойных пород - <данные изъяты> руб..

Сумма кредита по договору № составляет <данные изъяты> руб., фактическая сумма составляет <данные изъяты> руб.. Исходя из вышеуказанного расчета, выявлена недоимка денежных средств по кредитному договору.

Кредитный договор и договор страхования являются типовыми, с заранее определенными условиями, а значит, Потребитель как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, о взимании комиссии по вышеуказанному договору, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, однако в добровольном порядке ответчик денежные средства не вернул, ссылаясь на то, что при расторжении договора страхования страховая премия страхователю не возвращается.

В связи с изложенным, истец просит:

1. Признать недействительным Договор страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ.

2. Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, в размере 71104 (семьдесят одна тысяча сто четыре) рубля.

3. Взыскать с Ответчика в пользу Истца проценты за пользование чужими денежными средствами, в размере 2177 (две тысячи сто семьдесят семь) рублей 93 коп.

4. Взыскать с Ответчика в пользу Истца неустойку, в размере 262373 (двести шестьдесят две тысячи триста семьдесят три) рубля 76 коп.

5. Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию причиненного морального вреда в сумме 10000 (десять тысяч) рублей.

6. Взыскать с Ответчика, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф, в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представив письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.60).

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на иск, в котором указано, что при заключении кредитного договора и договора личного страхования истец ознакомился со всеми существенными условиями, размером страховой премии, суммой страхового возмещения, сроком страхования, а также с Условиями страхования заемщиков по потребительским кредитам, о чем свидетельствует его подпись. Со стороны истца не представлено доказательств факта навязывания услуги по страхованию, и его доводы об обратном не являются состоятельными, поскольку при оформлении потребительского кредита истец имел реальную возможность, как согласиться, так и не давать согласие на заключение договора страхования. Также истцом не представлено доказательств, что на него было оказано давление при подписании договора страхования. Учитывая, что все действия по перечислению страховой премии в размере 71 104 руб. были произведены с согласия истца, следовательно, доводы о неосновательном обогащении являются также несостоятельными и надуманными. Личное страхование не является условием кредитного договора, договор страхования является самостоятельной сделкой, лишь опосредованно имеющей отношение к кредитному договору. В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствует какое-либо условие, предусматривающее обязательное требование Банка о страховании жизни и здоровья заёмщика, то есть Банк не обусловливал заключение кредитного договора обязательным присоединением истца к договору страхования. Исходя из вышеизложенного, основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют, следовательно, отсутствуют основания для взыскания в пользу истца страховой премии по договору страхования, а также для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов, неустойки, штрафа, как производных исковых требований (л.д.26-33).

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что Банк заключил с ФИО1 договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей (далее - кредитный договор). Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. В дату заключения кредитного договора между Клиентом и ООО СК «Кардиф» (далее - Страховщик) был заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Полис). Банк не является стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом Страховщика и осуществлял консультирование физических лиц по услугам страхования, предоставляемым Страховщиком. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Возможность заключения заемщиком отдельного договора страхования не является обеспечением по кредитному договору. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на Клиента обязанностей по заключению потребителем договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п.8 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора Клиент имел возможность отказаться от оформления Полиса. Вместе с тем, Клиент добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключит со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись Клиента в Полисе. Предоставленный Клиенту Полис содержал все существенные условия договора страхования (размер страховой премии, срок, размер страховой выплаты). В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Клиентом дополнительно оформлено отдельное письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, определенной договором страхования, в пользу Страховщика; Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Клиентом сумму денежных средств в пользу Страховщика в размере 71104 руб., что подтверждается выпиской по кредиту. При оформлении кредита Истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному и договоре страхования, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, распоряжении на перевод денежных средств. Таким образом, у Истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако Истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В Банке имеются договоры и с иными страхователями, в частности, с ООО СК «ВТБ Страхование» и с ООО СК «Альфа Страхование Жизнь», которые действовали на момент заключения кредитного договора с Истцом и действуют по настоящее время (л.д.34-36).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации №2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей»), отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пунктам 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Из положений пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления Заемщика о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, поданного в ПАО «Почта Банк», ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор № в форме Согласия, предметом которого является предоставление банком заемщику денежных средств на следующих условиях: сумма кредита - <данные изъяты> руб.; срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка - <данные изъяты>%; количество платежей - <данные изъяты>, размер платежа - <данные изъяты> руб. (п.1 - п.6 Индивидуальных условий) (л.д.37,41об.-42).

Из Согласия следует, что Заемщик выразил согласие на заключение Договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условия) и Тарифы.

Согласно п.9 Индивидуальных условий Согласия следует, что заключение Заемщиком отдельных договоров не требуется.

В пункте п.14 Индивидуальных условий Согласия, заемщик ФИО1 своей подписью на Согласии подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В пункте п.17 Индивидуальных условий Согласия, заемщик ФИО1 своей подписью на Согласии также подтверждает, что согласен на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Из копии Договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1, следует, что ФИО1 является страхователем и застрахованным лицом, начиная с ДД.ММ.ГГГГ на срок <данные изъяты> от страховых случаев: <данные изъяты>. Страховая сумма по данному Договору установлена в размере <данные изъяты> руб., страховая премия рассчитана в размере 71 104 руб., которая должна быть уплачена единовременно за весь срок страхования (л.д.40).

Согласно положениям раздела 2 договора страхования, страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

Как следует из распоряжений Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 поручил ПАО «Почта Банк» осуществить переводы денежных средств: в размере <данные изъяты> руб. на свой банковский счет, открытый в ПАО «Почта Банк», а также в сумме 71 104 руб. на счет ООО «СК КАРДИФ» (л.д.38,39об.).

Из выписки по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что на банковский счет, открытый в ПАО «Почта Банк» на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства со счета кредитного договора в размере <данные изъяты> руб.; в тот же день, ДД.ММ.ГГГГ банком было осуществлено взимание комиссии за Суперставку в размере <данные изъяты> руб.; ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлен перевод средств в страховую компанию в размере 71 104,00 руб., что в сумме составляет <данные изъяты> руб. (л.д.52об.).

Разрешая требования ФИО1 в части взыскания денежных средств в размере 71104 руб., перечисленных с его счета Банком в счет страховой премии ООО СК «Кардиф», суд принимает во внимание следующее.

Верховным Судом РФ установлены критерии навязанной услуги, последствием которой может быть признание условий соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», к которым относятся: включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, а также требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора (пункты 4.1 - 4.2 Обзора практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013).

Из взаимосвязанных правовых положений следует, что условие кредитного договора либо договора о страховании жизни и потери трудоспособности может быть признано недействительным только в случае, если получение заемщиком кредита обусловлено обязательным условием получения другой услуги - страхования его жизни и потери трудоспособности. В остальных случаях страхование жизни и потери трудоспособности является способом обеспечения кредитного обязательства, от которого при заключении кредитного договора заемщик вправе отказаться.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 с заявлением о предоставлении кредита, равно как и на момент заключения им с ПАО «Почта Банк» кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в форме Согласия, договора страхования с ООО «СК КАРДИФ», ему достоверно было известно о том, что страхование жизни и здоровья производится исключительно на основании его добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. На это указывают как сведения, содержащиеся в названном заявлении, которое было собственноручно подписано истцом, так и положений пункта 9 Согласия от ДД.ММ.ГГГГ и раздела 2 договора страхования.

Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ФИО1 суду не представлено. При этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение же в кредитный договор условия о перечислении денежных средств для оплаты страховой премии не может свидетельствовать о нарушении прав ФИО1 как потребителя.

Допустимость включения в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний, предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

С учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что ФИО1, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключив договор страхования с ООО «СК КАРДИФ».

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным Договора страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и ФИО1, и взыскания с ответчика ООО «СК КАРДИФ» в пользу ФИО1 суммы страховой премии в размере 71 104,00 руб. и отказывает в удовлетворении данной части иска.

Учитывая, что обстоятельств, указывающих на нарушение прав истца как потребителя со стороны ответчика ООО «СК КАРДИФ» судом не установлено, основания для взыскания в пользу ФИО1 страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ж.Н.Чеботарева