Решение № 2-233/2019 2-233/2019~М-183/2019 М-183/2019 от 10 июля 2019 г. по делу № 2-233/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2019 года с. Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Толмачевой Н.Р.,

при секретаре Черновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-233/19 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит:

- взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 237250 рублей 25 копеек;

- расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 11572 рубля 50 копеек;

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов.

В обоснование исковых требований истец указал следующее: 15.11.2018 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 206716 рублей 73 копеек под 18,2% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог указанного транспортного средства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12 Индивидуальных условий). Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 18.12.2018, на 06.05.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. В период пользования кредитом ответчик выплаты не производил. По состоянию на 06.05.2019 общая задолженность ответчика перед банком составляет 237250 рублей 25 копеек, из них: просроченная ссуда – 206716 рублей 73 копейки; просроченные проценты - 16019 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде – 369 рублей 45 копеек, неустойка по ссудному договору – 13594 рубля 57 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 400 рублей 98 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей. Согласно п.10 кредитного договора № от 15.11.2018, п.5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство – <данные изъяты>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена до настоящего времени.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно сведениям, предоставленным ОМВД России по Песчанокопскому району от 12.06.2019, ответчик ФИО1 по месту регистрации (<адрес>) не проживает; фактически проживает <адрес> ( л.д. 107-108 )

Судебные извещения, направленные судом в адрес ответчика по указанному адресу возвращены с отметкой почтового отделения - "истек срок хранения".

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 N 234, и ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Указанные выше обстоятельства судом расцениваются как надлежащее извещение ответчика о времени и месте слушания дела.

Рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз.1 настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

В силу ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

ФИО1 15.11.2018 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть его заявление, как оферту и посредством акцепта заявления заключить с ним договоры: потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 206716 рублей 73 копейки на 60 месяцев под 20,7% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк»; банковского счета № от 15.11.2018 на 60 месяцев; просил заключить договор банковского счета, открыть банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства; указал, что согласен с Правилами банковского обслуживания физических лиц, присоединяется к ним и обязуется их выполнять; просит рассмотреть его заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных соредств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита; акцептом заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества; обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <данные изъяты>; залоговая стоимость транспортного средства составляет 183000 рублей (л.д.41-43).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 15.11.2018, анкетой заемщика от 15.11.2018, подписанными ФИО1, предусмотрено, что ПАО «Совкомбанк» предоставляет ФИО1 кредит на следующих условиях: сумма кредита – 206716 рублей 73 копейки (п.1); срок кредита 60 месяцев с правом досрочного возврата; срок возврата кредита 15.11.2023 (п.2); процентная ставка – 20,7% годовых (п.4); количество платежей по кредиту 60 (п.6); обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: <данные изъяты> (п.10); цель кредита – оплата стоимости указанного транспортного средства (п.11); в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых (п.12); заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п.14); заемщик указал, что до подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д.30-33).В заявлении-оферте к договору потребительского кредита № от 15.11.2018 ФИО1 просил изменить п.4, 6, 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: процентная ставка – 18,2% годовых, которая действует в период пользования заемщиком программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается до 21,2% годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; закреплено право банка при определенных условиях увеличивать процентную ставку (п.4); количество платежей по кредиту- 60; размер ежемесячного платежа 5270 рублей 35 копеек; срок платежа по кредиту по 15 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 15.11.2023 в размере 5269 рублей 50 копеек; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту – 206716 рублей 73 копейки, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 109503 рубля 42 копейки, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора – 316220 рублей 15 копеек (п.6); заемщик просит подключить его к программе «Гарантия отличной ставки 9,9%; при соблюдении условий, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, при полном погашении кредита производится пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия договора потребительского кредита по ставке 9,9% годовых; разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по ставке 9,9% годовых, возвращается заемщику на его банковский счет (п.17) (л.д.34-35, 39-40).

Графиком-памяткой от 15.11.2018 установлены даты и размеры ежемесячных платежей в период пользования программой добровольной финансовой и страховой защиты (л.д.36-37).

Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства установлен порядок кредитования банком заемщиков-физических лиц на потребительские цели; определены права и обязанности сторон: заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом (4.1); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней (п.5.2.); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п.5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях (п.6.1.); залогодержатель вправе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя (п.8.12.1).

15.11.2018 банк акцептировал оферту, предоставив ФИО1 потребительский кредит, перечислив на его счет 206716 рублей 73 копеек.

Указанные обстоятельства применительно к положениям ст.ст.432, 433, 438, 434 ГК РФ свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора.

ФИО1 воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается совершенной расходной банковской операцией, отраженной в выписке по счету (л.д.13).

О приобретении ФИО1 автомобиля <данные изъяты> за счет полученного в ПАО «Совкомбанк» кредита, свидетельствуют: договор купли-продажи транспортного средства от 15.11.2018 (л.д.53), акт приема-передачи от 15.11.2018 (л.д.54), товарный и кассовый чеки (л.д.55), счет на оплату № от 15.11.2018 (л.д.56), паспорт транспортного средства (л.д.57-58), чек-заявка (л.д.73), информационный сертификат (л.д.74).

Страховым сертификатом № от 15.2018 по программе страхования «ЕГАП» (л.д.59-60), заявлением о включении в программу добровольной страховой защиты транспортного средства (л.д.61), заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.62-63), заявлением на включение в программу добровольного страхования (л.д.64-65), заявлением о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (л.д.66-67), заявлением –офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета <данные изъяты> (л.д.68-69), согласием на страхование (л.д.70), страховым сертификатом № от 15.11.2018 (л.д.71-72), подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом по указанным программам страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению минимальных платежей в счет погашения задолженности, в период пользования кредитом выплаты не производил.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 15.11.2018, представленным истцом, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составляет 237250 рублей 25 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 206716 рублей 73 копейки; просроченные проценты - 16019 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде – 369 рублей 45 копеек, неустойка по ссудному договору – 13594 рубля 57 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 400 рублей 98 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей.

Суд проверил расчет, представленный истцом, и считает его верным.

Ответчик не представил суду иной расчет суммы долга, не представлено доказательств оплаты задолженности по кредитному договору.

Согласно досудебной претензии от 07.01.2019 №, направленной в адрес ФИО1, истец предлагает погасить задолженность в размере 216519 рублей 76 копеек (л.д.79-81).

Поскольку материалы дела свидетельствуют о неоднократном нарушении ответчиком срока, установленного для возврата очередной части займа, требования банка о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 237250 рублей 25 копеек являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Рассматривая исковые требования в части обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> путем реализации с публичных торгов суд учитывает следующее:

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно сведениям от 24.06.2019, представленным отделением ГИБДД ОМВД России по Песчанокопскому району на запрос суда, автомобиль <данные изъяты> в настоящее время в установленном законом порядке ни за кем не зарегистрирован, регистрация прекращена 04.12.2018, автомобиль объявлен в розыск по заявлению собственника ДКП от 31.01.2018 года. Последний собственник – В.А. ( л.д. 117-118)

Материалами дела установлено, что автомобиль, являющийся предметом залога, на праве собственности за кем-либо не зарегистрирован. Владелец автомобиля и основания приобретения им спорного имущества на сегодняшний день не известны.

Доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что автомобиль принадлежит в настоящее время ФИО1 или иному лицу, истцом не представлено, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на заложенный автомобиль, так как это может нарушить права третьих лиц, не являющихся стороной по делу.

На основании ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5572 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 307, 314, 807-811 ГК РФ ст. 12, 56, 195-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность кредитному договору № от 15.11.2018 в размере 237250 рублей 25 копеек, из них: просроченная ссуда – 206716 рублей 73 копейки; просроченные проценты - 16019 рублей 51 копейка; проценты по просроченной ссуде – 369 рублей 45 копеек, неустойка по ссудному договору – 13594 рубля 57 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 400 рублей 98 копеек, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 149 рублей, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере5572 рублей 50 копеек, а всего: 242822 рубля 75 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд.

Судья Н.Р.Толмачева

Решение принято в окончательной форме 11 июля 2019 года.