Решение № 2-41/2019 2-41/2019(2-467/2018;)~М-460/2018 2-467/2018 М-460/2018 от 3 апреля 2019 г. по делу № 2-41/2019

№2-41/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 апреля 2019 года г. Нововоронеж, Воронежской области

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Аксеновой Ю.В.,

при секретаре Григорьевой И.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к ФИО1 о понуждении заключить договор,

установил:

Истец АО «КБ ДельтаКредит» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просит обязать ответчика исполнить предусмотренные кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенным между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1, обязательства - заключить договор страхования в отношении риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере 100% основной ссудной задолженности, а также обязать ответчика предоставить в банк документы, подтверждающие заключение договора страхования и оплату страховой премии по указанному договору не позднее 5 дней с момента заключения договора и оплаты страховой премии. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредитные средства в сумме 2200000 руб. на приобретение квартиры, на срок 242 месяца, по процентной ставке 12% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик принял на себя обязательство осуществить личное страхование - страховать риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности. По первоначально заключенному договору страхования между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был осуществлять каждый последующий после первого периода оплаты страхового взноса платеж, который рассчитывается от суммы страхования в размере 100% основной ссудной задолженности. Ответчик перестал уплачивать очередные страховые взносы, в связи с чем договор страхования в отношении него был страховой компанией расторгнут ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена страховая компания СПАО «Ингосстрах» (л.д.116).

Стороны, представитель 3-го лица в суд не явились. Согласно поступившего от истца заявления, истец просил рассматривать дело в отсутствие его представителя.

В соответствии с нормами ГПК РФ, судье необходимо принимать меры для быстрого извещения участвующих в деле лиц о времени и месте судебного рассмотрения. ГПК РФ (ст.113) предусматривает, что лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно искового заявления, материалов дела, ответчик ФИО1 проживает и зарегистрирован по адресу <адрес>. Ответчик извещался о времени и месте рассмотрения дела по адресу, который является адресом регистрации, судебным извещением, направленным заказной почтовой корреспонденцией по этому адресу. Судебные извещения были возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из представленных материалов не следует, что ответчик менял место проживания и регистрации. ФИО1 несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу, являющемуся адресом его регистрации. И суд считает ответчика надлежащим образом извещенным о слушании дела.

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.ст. 432 - 434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как следует из ст.154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Право банка на обеспечение возвратности кредитов неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, предусмотрено также ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Изложенное свидетельствует о том, что в и кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из представленных истцом суду материалов, ДД.ММ.ГГГГ между АО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2200000 руб. на срок 242 месяца по процентной ставке 12% годовых. Кредит предоставлялся в целях приобретения квартиры, расположенной в строящемся <адрес> (л.д.34-48, 17-28).

Кредитным договором также было предусмотрено обеспечение кредита, в том числе страхованием по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО1 на страховую сумму в размере 100% остатка ссудной задолженности. Заемщик обязался до предоставления кредита по кредитному договору застраховать риски в пользу банка на срок действия кредитного договора, а также своевременно продлевать срок действия Договора страхования до полного исполнения своих обязательств по кредитному договору; что заемщик не вправе изменять условия Договора страхования без предварительного согласования с Кредитором; что не позднее 10 календарных дней с даты получения требования кредитора о необходимости заключения нового договора страхования, заключить такой договор со страховой компанией и др.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 заключен договор страхования №, заключенный в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору, о комплексном ипотечном страховании имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя) ФИО1, в том числе, связанных с причинением вреда здоровью страхователя. Выгодоприобретателем в указанном договоре определено АО «КБ ДельтаКредит», являющийся кредитором страховщика и залогодержателем застрахованного имущества на основании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, а также по риску, связанному с причинением вреда здоровью страхователя, сам ФИО1

Как следует из указанного договора, срок договора страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора и заканчивается в 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. В течение срока действия Договора выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 дней (в зависимости от фактического количества дней в году). Начало первого страхового периода совпадает с датой подписания договора, срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования. Определена страховая премия на каждый год, порядок оплаты, сроки оплаты, размер оплаты страховых сумм за второй, третий и последующие периоды. Так размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Уплата страховой премии за очередной период страхования (кроме первого) подлежит уплате ежегодно, но конкретная дата Договором страхования не определена.

Договором страхования также установлены основания прекращения договора, среди которых указаны: расторжение договора по соглашению между страхователем и страховщиком, иные случаи, предусмотренные действующим законодательством, Правилами или условиями Договора страхования (л.д.50-54).

Как указано истцом, ответчик страховой взнос «за последующий» период не внес.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Исходя из указанных положений закона и условий заключенного между сторонами кредитного договора, у ответчика ФИО1 возникла обязанность личного страхования как способа обеспечения кредитного договора, а у банка возникло право требования исполнения ФИО1 указанной обязанности.

Как указано судом выше, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, в том числе по риску, связанному с причинением вреда здоровью страхователя.

В соответствии п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.3 ст.954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно положениям ст.407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Как указано истцом, ответчик не исполнил свое обязательство по уплате в рассрочку страховой премии и не уплатил очередной страховой взнос (страховую премию), в связи с чем договор страхования был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, при этом истец обосновывает свою позицию, прилагая к иску копию «уведомления о расторжении договора страхования».

Согласно содержанию этого уведомления, оно датировано ДД.ММ.ГГГГ, в нем СПАО «Ингосстрах» уведомляет о расторжении указанного выше договора страхования в связи с неуплатой ФИО1 очередного страхового взноса в установленные договором сроки согласно ст.6 п.6.18 Общих условий ипотечного жилищного страхования и статьи 68 п.6 Правил комплексного и ипотечного страхования, дата расторжения ДД.ММ.ГГГГ (л.д.56).

С указанными доводами стороны истца суд не соглашается.

В п.2 ст.943 ГК РФ указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом «Об организации страхового дела в РФ».

Как следует из указанного выше Договора страхования, он заключен в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования.

Ссылки на действие Общих условий ипотечного жилищного страхования Договор страхования не содержит, в самом договоре страхования такой документ не приведен, в связи с чем ссылка на такой документ является недопустимой.

В соответствии же с п.6 ст.68 Правил комплексного и ипотечного страхования (на которые договор страхования содержит ссылку), Договор страхования прекращается в случае расторжения договора по требованию страховщика (л.д.126-131).

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В ст.452 ГК РФ указано, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из ст.453 ГК РФ следует, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исходя из содержания заключенного Договора страхования и приведенных выше положений законодательства, последствия не внесения страхователем взносов по договору страхования не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, может быть расторгнут по соглашению сторон, а при недостижении соглашения – в любом случае в судебном порядке. Как следует из представленных суду материалов, соглашения сторон о расторжении договора страхования не было, с иском о расторжении договора страхования в судебном порядке третье лицо не обращалось.

Действующее законодательство предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса – согласно положениям п.4 ст.954 ГК РФ наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета страховщиком этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

В рассматриваемом случае условие договора страхования о прекращении договора при его расторжении по требованию страховщика (при неуплате очередного взноса страховой премии) предоставляло страховщику право односторонне отказаться от исполнения договора, направив страхователю требование (уведомление, сообщение и т.п.) о расторжении договора. Однако таким правом страховщик не воспользовался: о его намерении отказаться от исполнения договора (его расторжении) вследствие нарушения, допущенного страхователем, последний (ФИО1) не был извещен.

Юридически значимым в рассматриваемом споре является установление факта надлежащего уведомления о расторжении договора именно страхователя как лица, заключившего договор страхования со страховщиком и принявшего на себя обязательства по соблюдению и исполнению условий страхования.

Как следует из представленных истцом документов, ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» направил ФИО1 извещение о неисполнении им обязанности по уплате очередного страхового взноса (страховой премии) по договору страхования и необходимости исполнения условий кредитного договора, которое было направлено ответчику посредством почтового отправления по адресу места его жительства (л.д.58,60-61).

Суд неоднократно предлагал истцу и 3-му лицу СПАО «Ингосстрах» представить суду сведения и документы в отношении обстоятельств: какие периоды страхования ранее были оплачены ответчиком ФИО1, направляла ли (вручала) страховая компания ФИО1 уведомление о расторжении (прекращении) договора страхования с ответчиком в связи с неуплатой им страхового взноса, о размере ссудной задолженности.

При этом истцом суду таковые документы и сведения представлены не были.

Как указано судом выше, истцом к исковому заявлению приложено некое уведомление, как следует из его содержания, на имя ФИО1, о расторжении с ним договора страхования. При этом, само уведомление не содержит указания на способ вручения этого уведомления – в нем отсутствует почтовый адрес, по которому уведомление могло было быть направлено, иные адреса (факсимильной связи, электронной почты), а также отсутствуют документы, подтверждающие реальное направление или вручение ФИО1 указанного уведомления.

В соответствии с положениями ст.165.1 ГК РФ уведомления, извещения или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Однако, доказательств направления страховой компанией ФИО1 юридически значимого сообщения суду не представлено.

Таким образом, поскольку страховщик не выразил ФИО1 прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, договор страхования не может считаться расторгнутым (прекращенным). В связи с чем, основания для удовлетворения требований истца об обязании ответчика заключить иной договор страхования отсутствуют. И в удовлетворении требований истца суд отказывает.

Направление же страховщиком в адрес истца уведомления о намерении расторгнуть договор страхования с ФИО1 (учитывая наличие документа у банка – л.д.56), не порождает правовых последствий во взаимоотношениях с ФИО1 в виде прекращения договорных отношений, соответствующее уведомление в адрес банка фактически носит лишь информативный характер. Не направление страховщиком в данном случае в адрес банка уведомления о намерении расторгнуть договор страхования с ФИО1 не могло за собой повлечь невозможность реализации страховщиком права потребовать расторжения договора со страхователем по причине неисполнения последним своих обязанностей, предусмотренных договором и условиями страхования.

В связи с отказом истцу в иске судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований по иску АО «КБ Дельта Кредит» к ФИО1 о понуждении заключить договор отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд путем подачи жалобы через Нововоронежский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.В.Аксенова

Мотивированное решение изготовлено 08.04.2019 года