Решение № 2-205/2017 2-205/2017(2-4319/2016;)~М-4331/2016 2-4319/2016 М-4331/2016 от 27 января 2017 г. по делу № 2-205/2017

копия

Дело №2-205


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи: Спицыной О.Н.

При секретаре: Гвоздевой А.В.

С участием представителя истца ФИО1 – ФИО5, действующей по доверенности в порядке передоверия;

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Белово

27 января 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей.

Просит взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 72 000 рублей.

Взыскать с ОАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 моральный вред в размере 50 000 рублей.

Взыскать ОАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 расходы, понесенные истцом на оплату юридических услуг в размере 2 000 рублей.

Взыскать ОАО «КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней, ФИО1 и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому получила потребительский кредит в размере 200 000 рублей на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Как указывает истец, оплата потребительского кредита произведена в полном объеме и досрочно, что подтверждает выписка по счету от ДД.ММ.ГГГГ, подписанная сотрудником Банка ФИО3

Полагает, что заключенный кредитный договор изначально был направлен на ущемление прав потребителя, поскольку, была «навязана» программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков.

Так, при оплате по графику кредитного договора № на оплату страховой премии Банком предусмотрена выплата в размере 1 200 рублей ежемесячно.

Таким образом, Банк без ее согласия увеличил кредитный лимит, и вместо запрошенной суммы в размере 200 000 рублей, она была вынуждена оплачивать навязанную страховку на сумму 72 000 рублей. Поскольку, эти деньги были так же предоставлены ей в кредит, Банк рассчитал проценты за пользование кредитом, исходя из полной суммы.

Таким образом, при оформлении кредита, Банк ввел в заблуждение и увеличил лимит ее кредитования. При этом Банк не предупредил о том, что в случае увеличении суммы кредита за счет размера страховой премии, увеличится и сумма переплаты.

Банк не предупредил о том, что она имеет право отказаться от страховки, и получить кредит на тех же условиях, с той же процентной ставкой, но без заключения договора страхования. Полагает, что Банк ввел ее в заблуждение относительно суммы кредита, процентной ставки за пользование кредитом, а так же, навязал договор страхования.

Полагает утверждение Банка о добровольности страхования является ложным. Так, в представленных ей на подпись документах уже содержались условия о заключении договора страхования, а значит, она никак не могла отказаться от оформления страховки. Кроме того, типовые документы банка вообще не предусматривали возможность отказа от страховки, а наименование страховой компании, предложенной банком, уже было включено в текст договоров. Таким образом, банк не предоставил ей право выбора страховой компании по своему усмотрению, исходя из стоимости и объема ее услуг. Данное обстоятельств свидетельствует о навязанной услуги страхования ей, как потребителю.

Считает, что страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, а предоставление кредита при условии обязательного оказания слуг по страхованию жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителя, установленные п. 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Банк поставил возможность получения ей кредита в зависимость от заключения договора страхования с конкретной страховой компанией, предложенной Банком. Какой-либо иной программы кредитования, согласно которой, она могла бы получить кредит без оформлен договора страхования жизни и здоровья, Банк ей не предложил.

Считает, что действия банка, выразившиеся в навязывании ей дополнительных услуг по страхованию, противоречат действующему Законодательству.

В Банк была направлена претензия на возврат денежных средств.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред. Истец оценивает причиненный моральный вред в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, в судебное заседание не явилась. Представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО4- ФИО5 действующей по доверенности в порядке передоверия (л.д.17-18) в судебном заседании требования своего доверителя по основаниям, изложенным в исковом заявлении, поддержала. На их удовлетворении настаивала.

Ответчик ПАО «Восточный экспресс банк», извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечили явку представителя в судебное заседание. Представили письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому просят в удовлетворении требований отказать, в том числе применить последствия пропуска срока исковой давности. Рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Третье лицо <данные изъяты> извещенное в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечило явку представителя в судебное заседание. О причине неявки не сообщили. Заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не поступало.

Суд, изучив ходатайства, исследовав письменные материалы дела, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст.432 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из формулировки пункта 1 ст. 819 ГК РФ следует, что, кроме размера предоставляемого банком кредита и процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, стороны могут предусмотреть иные условия кредитного договора.

В соответствии со ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральными законами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст.8 Закона «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.

Как установлено судом и следует из письменных материалов дела, между ФИО1 и ОАО "Восточный экспресс банк", был заключен договор кредитования № на основании заявления-оферты, согласно которому Банк предоставил кредит на сумму 200 000 рублей, сроком 60 месяцев с процентной ставкой 28% годовых (л.д.14-15).

ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал оферту ответчика, совершив указанные в ней действия путем перевода денежных средств на банковский счет. Кредитному договору присвоен №. Факт предоставления указанной суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком путём явки либо принесением возражений.

Поскольку банк исполнил обязательства по предложенной ответчиком оферте, то вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанное истцом ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 выразила согласие быть застрахованным и просила Банк предпринять все действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между Банком и ЗАО «<адрес> Страхование». ФИО1 была уведомлена, что присоединение в Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет 1200 рублей. ФИО1 известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Также ФИО1 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

ФИО1 заявила, что с Программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Факт подписания ФИО1 указанного заявления на страхование не опровергнут.

Также не представлено доказательств того, что ФИО1 обращалась в Банк с заявлением о досрочном прекращении в отношении нее Договора страхования.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № 2300-1 недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют, права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

По смыслу указанной нормы условие о страховании заемщиком его жизни и здоровья при заключении кредитного договора не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подписанного ФИО1 указано, что ФИО1 проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на получение кредита, при этом ФИО1 согласна с оплатой страхового взноса в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 1200 рублей. Своей подписью подтвердила, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, подтверждающих, что являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора документы не были предоставлены истцу для ознакомления до подписания заявления, а заключение кредитного договора было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхование либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность.

Банки имеют, как общеустановленную п.1 ст.49 ГК Российской Федерации правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках Программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию - в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации, с которой имеется соответствующее соглашение.

Исходя из анкеты-заявления, ФИО6 была предварительно ознакомлена с полной стоимостью кредита, перечнем и размером платежей, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними, о чем свидетельствует ее подпись.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора (договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ОАО КБ «Восточный» и ЗАО «<адрес> Страхование») не влияет на права потребителя.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, что в судебном заседании не оспорено.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в тексте кредитного договора и заявления о страховании. Доказательств досрочного прекращения в отношении нее договора страхования по ее желанию, суду не представила.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Никаких доказательств того, что отказ истца ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Из заявления на присоединение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ФИО1 дает свое согласие на заключение договора страхования, и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Он также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Ссылка в исковом заявлении на то, что навязывание договора страхования подтверждается тем, что кредитный договор оформлялся на типовом бланке банка с использованием печатных средств, не может быть принята во внимание.

Действительно, при заключении кредитного договора использовался разработанный кредитной организацией бланк договора, однако использование типовой формы договора не свидетельствует о вынужденном характере заключения ФИО1 договора страхования. Кредитный договор не содержит условий о возложении на заёмщика обязанности по заключению договора страхования.

Таким образом, поскольку данная услуга была предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, оснований для признания недействительными условий кредитного договора о взыскании с заемщика страховых взносов, и как следствие, для взыскания суммы страховых взносов в пользу истца- не имеется.

При этом также истцом пропущен срок исковой давности по оспариванию условий кредитного договора.

Рассматривая ходатайство ответчика о применении судом последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 46 Конституции РФ дает права каждому на судебную защиту своих прав, а такие ограничения на судебную защиту прав, согласно п. 3 ст. 55 Конституции РФ, которые могут устанавливаться только федеральным законом и лишь в той мере, в какой это необходимо, в частности, для защиты прав и законных интересов других лиц.

Существование определенного положения в течение достаточно длительного времени создает презумпцию наличия правового основания для такого положения, поэтому действующим законодательством установлен определенный срок, за пределами которого такая презумпция не должна подлежать судебному опровержению путем предоставления истцу защиты нарушенного права.

В силу положений ст. 199 ГК РФ (п. 2 и п. 3) исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, а истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.

По спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

По общему правилу исковые требования заемщика, поданные по истечении срока исковой давности при отсутствии уважительных причин его пропуска, о чем заявлено кредитором (ответчиком), удовлетворению не подлежат. В силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Кредитный договор со страхованием был заключен с истцом ДД.ММ.ГГГГ. Досрочно исполнен ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление истцом было предъявлено в суд, согласно штампу входящей корреспонденции – ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, требования ст.181 ГК РФ истцом не соблюдены. В материалах дела отсутствуют сведения об объективных препятствиях для своевременного обращения истца в суд за защитой своих прав.

Учитывая, что с исковыми требованиями истец обратился в суд с пропуском установленного законом срока и при этом им не было представлено доказательств наличия уважительных причин, из-за которых этот срок был пропущен, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется, так как признание судом неуважительной причины пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Истец как самостоятельно, так и действуя через представителя, не заявил о восстановлении срока, соответственно не указывал суду уважительные причины его пропуска. В этой связи у суда отсутствуют основания проверить уважительность причин пропуска срока исковой давности.

Пропуск без уважительной причины срока для обращения в суд в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации и абз. 3 п. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием отказа в иске.

С учетом изложенного, ходатайства стороны о применении срока исковой давности, выраженное в письменном заявлении, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиком установленных законом прав потребителя, исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации №99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона открытое акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» изменило свое наименование на Публичное акционерное общество «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»).

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись) О.Н. Спицына