Решение № 2-727/2019 2-727/2019~М-560/2019 М-560/2019 от 15 июля 2019 г. по делу № 2-727/2019

Дело № 2-727/2019


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 16 июля 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Остапко Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-727/2019 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» на основании заявления ФИО2 была выдана международная карта ПАО Сбербанк №.... В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении. В соответствии с п. 1.1. Условий договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии являются Условия в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», Памяткой держателя международных банковских карта и заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, надлежащим образом заполненным клиентом. Таким образом, между банком и ФИО2 был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодексе Российской Федерации к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карта» №... от .. .. ....г. кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией -эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п.1.15. положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа (Раздел 4 Условий). В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 процентов годовых от суммы кредита. В силу п. 5.2.8. Условий банк направил ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом тарифов Банка определена неустойка в размере 36 процентов годовых. В период с .. .. ....г. по .. .. ....г. принятые обязательства Ответчика по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились либо производились несвоевременно. Размер задолженности составляет 63846,38 руб. Для защиты своего нарушенного права Кредитор был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 2115,39 рублей

Просят взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк по состоянию на .. .. ....г. в сумме 63846,38 руб., в том числе: просроченную ссудную задолженность – 61029,97 руб., неустойку – 2816,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2115,39 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д. 18-19), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом по известным суду адресам (л.д. 62), уважительные причины неявки суду не сообщила, почтовые конверты с извещением возвращены в суд по истечению срока хранения на почте.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет».

На основании ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России 24.12.2004 года на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, .. .. ....г. ФИО5 (ранее ФИО4) Елена Андреевна обратилась в ОАО «Сбербанк России» (в н.в. ПАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты ....... с лимитом кредита 50 000 руб. (л.д. 9-10).

Предварительно она была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (л.д.16-17об.), Тарифами на услуги (л.д. 14), Памяткой держателя карт (л.д.15-16) и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в заявлении на получении кредитной карты (л.д. 10).

На основании вышеуказанного заявления, ответчику Банком была выдана международная карта – ....... №... с лимитом кредита 50 000 руб., сроком на 12 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовых) 19 %, длительность льготного периода – 50 дней. Минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5%. Дата платежа – не позднее 20 дней, с даты формирования отчета. До получения кредитной карты ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, что удостоверил своей подписью (л.д. 11).

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (п. 3.1), Банк устанавливает Лимит кредита сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счёту карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

Согласно п.3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее Условия), для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает Держателю банковский счет и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (ссудному счету) Держателя.

Согласно п.3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Истцом обязательство по договору исполнено надлежащим образом: ответчику выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счет №... в рублях РФ. ФИО5 (ранее ФИО4) Е.А., в свою очередь, воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, а также в период действия кредитной карты производила частичное гашение задолженности, что прослеживается из сумм списания в расчете задолженности (л.д.5-7об.).

Таким образом, в соответствии с п. 1.1 Общих условий, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 (ранее ФИО4) Е.А. заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии, путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Памяткой держателя карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые Банком физическим лицам.

Факт заключения договора, его условия, выдача кредитной карты и поступления в распоряжение ответчика кредитных средств на сумму совершенных ею операций по кредитной карте в рамках данного договора оспорены не были. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а, значит, действительна и обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, предусмотренными п.3.7 Условий.

В силу п. 3.9 Условий, п. 7 тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Ответчик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, платежи в счёт погашения задолженности по карте в установленные сроки не производил, что усматривается из выписки по счёту карты.

Задолженность по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк №... по состоянию на .. .. ....г. составляет 63 846,38 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность – 61 029,97 руб., неустойка – 2 816,41 руб.

Судом проверен представленный истцом расчет задолженности, признан арифметически верным. Ответчик расчет задолженности не оспорил, доказательств неправильности, необоснованности расчета не представил.

Разрешая требование Банка о взыскании неустойки, начисленной за образование просроченной задолженности, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 Гражданского Кодекса РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Пункт 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7, гласит, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 75 указанного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При разрешении вопроса о размере взыскиваемой неустойки, суд учитывает, что ответчик ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, оснований и доводов для снижения неустойки им приведено не было. Не смотря на это, исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы неустойки с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений неустойки, а также того обстоятельства, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для её снижения. Сумма неустойки в размере 2 816,41 руб. соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Согласно п.5.2.8. Условий, при нарушении держателем настоящих условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка, либо нарушение действующего законодательства, банк вправе приостановить или досрочно прекратить действие карты, направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк.

В соответствии с п. 4.1.4. Условий, держатель обязан досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении.

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчика, нарушившего сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по карте (л.д. 13-13об.), однако, сумма задолженности ответчиком погашена не была.

Истцом было подано мировому судье заявление о вынесении судебного приказа, по результатам рассмотрения которого был выдан судебный приказ №... от .. .. ....г., отмененный определением мирового судьи судебного участка №... Орджоникидзевского судебного района ул.....г..... от .. .. ....г. (л.д. 8). После отмены судебного приказа, задолженность ответчиком также погашена не была, доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Таким образом, исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по счету №... международной банковской карты ПАО Сбербанк России №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 63846,38 руб. (просроченная ссудная задолженность – 61029,97 руб., неустойка - 2816,41 руб.), суд признает обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществлял платежи, тем самым нарушив требования закона и условия договора. Суд взыскивает соответчика ФИО5 (ранее ФИО4) Е.А. задолженность в размере 63 846,38 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платежному поручению (л.д.3), истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 115,39 рублей, которые связаны с материалами дела, сомнений у суда не вызывают, в связи с чем подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по счету №... по состоянию на .. .. ....г. в размере 63 846 (шестьдесят три тысячи восемьсот сорок шесть) рублей 38 копеек.

Взыскать с ФИО1, .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г....., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №... (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 115 (две тысячи сто пятнадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2019 года

Судья М.О. Полюцкая