Решение № 2-4642/2017 2-4642/2017~М-3591/2017 М-3591/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-4642/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Калужский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Желтиковой О.Е.

при секретареФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Калуге ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлениюУправления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области в защиту интересов ФИО10 Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Калужской области (далее – Управление Роспотребнадзора по Калужской области), действуя в защиту интересов ФИО5, обратилось в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, в сумме 79747 рублей, неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 27911,45 рублей, компенсации морального вреда в размере20000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

В обоснование заявленных требований указано, что обязательным условием получения кредита для ФИО5 являлось включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем специалистом банка одновременно с кредитным договором было дано ей на подпись соответствующее заявление. Размер страховой премии страховщику ООО «СК «ВТБ Страхование» по договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» составил <данные изъяты> рублей.Полагает, что в соответствии с Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № истец имела право отказаться от страхования и получить возврат уплаченной платы за весь срок страхования в полном размере.

Представители Управления Роспотребнадзора по Калужской области по доверенностям ФИО6 и ФИО7 в судебном заседании исковые требования поддержали, пояснив, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО5 был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора банком было нарушено право потребителя на свободный выбор услуги страхования, поскольку кредитный договор не предусматривал альтернативный выбор страховщика. Истец не предупреждалась о последствиях присоединения к коллективному договору страхования, выбор страхового продукта уже был проставлен в заявлении до его подписания, истцу не выдавался страховой полис.После выдачи кредита, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО5 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о расторжении договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате денежных средств в размере <данные изъяты> рублей. Однако ответчик в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворил. Полагали, что именно с Банка ВТБ 24 (ПАО) подлежит взысканию указанная денежная сумма, а также иные заявленные истцом требования, поскольку именно Банком ВТБ 24 (ПАО) истцу была навязана услуга по страхованию жизни.

Истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, письменно просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности ФИО8 в судебном заседании исковые требования не признал. В обоснование возражений пояснил, что при заключении кредитного договора заемщиком было выражено согласие быть застрахованным по программе коллективного страхования и собственноручно было подписано заявление о включении ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на указанных в заявлении условиях. Присоединение к договору коллективного страхования не является обязательным условием для предоставления кредита. При заключении кредитного договораФИО5имела возможность отказаться от заключения договора страхования или осуществить личное страхование в любой страховой компании по своему выбору. Считает, что к отношениям, возникшим между Банком ВТБ 24 (ПАО) иФИО5, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования, не применимы, поскольку они распространяются на страхователей физических лиц, тогда как страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо – Банк ВТБ 24 (ПАО). Поскольку банком права истца не нарушались, полагает, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В дело представлен письменный отзыв, согласно которому ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признает.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГмежду Банком ВТБ 24 (ПАО) иФИО5 заключен кредитный договор №, по условиям которогоФИО5предоставлен кредит в <данные изъяты> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 18,5 % годовых (полная стоимость кредита 18,495 %), размер ежемесячного платежа – <данные изъяты> рублей, размер последнего платежа составляет –<данные изъяты> рублей.

Кредитный договор заключен на основании анкеты-заявления на получение кредита путем присоединения заемщика к условиям правил кредитования «Общие условия» и подписания заемщиком согласия на кредит.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит (индивидуальные условия), содержащих в себе все существенные условия кредитования (п. 20 Согласия на кредит).

ДД.ММ.ГГГГФИО5было подписано заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенному между ФИО2 ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания пункта 3 данного заявления следует, что срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГи определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в <данные изъяты> рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) перечислило сумму кредита, за вычетом суммы страховой премии, на счет истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Денежные средства в счет уплаты страховой премии по договору страхования были перечислены ответчиком со счета заемщика на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается письменными материалами дела, в том числе заявлением истца о перечислении страховой выплаты в безналичном порядке и не оспаривалось сторонами в ходе судебного разбирательства.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением и с претензией о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, указав в заявлении о том, что банком услуга по страхованию жизни ей была навязана банком.

Согласно ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п.п.1 и 2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Истец, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита, выразил свою волю на оформление кредитного договора на условиях, предложенных банком.

Из анкеты-заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписанногоФИО5, в разделе 17 содержатся сведения о ее добровольном согласии на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».ФИО5подтверждено, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер кредитной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита, а также информация о стоимости услуг банка по обеспечению страхования.

Кроме анкеты-заявления на получение кредита, истцом было подписано и представлено кредитору заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Согласно данному заявлению, истец согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенному между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из содержания заявления следует, чтоФИО5уведомлена о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, а также, что она ознакомлена и согласна с условиями страхования. Уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Данное заявление подписано истцом собственноручно, что не оспаривалось представителями истца в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с положениями статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа данной нормы закона в совокупности с положениями статьи с 421 ГК РФ следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. С учетом намерения истца принять участие в программе страхования банком был оказан комплекс услуг, которые в соответствии с положениями ст.972 и п.3 ст.423 Гражданского кодекса Российской Федерации являются возмездными и уплата комиссии является платой истца за предоставленные услуги по подключению к программе страхования.

Таким образом, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям законодательства.

В случае неприемлемости условия кредитного договора, в том числе в части условия страхования, истец имел возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в анкете-заявлении на получение кредита и заявлении на включение в число участников программы страхования, а также в заявлении, содержащем поручение кредитору о перечислении страховой премии в страховщику подтверждают, чтоФИО5осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

В представленных в материалы дела документах, а именно, в анкете-заявлении и согласии на кредит, не содержится положений, позволяющих сделать вывод о том, что на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования, а у кредитора имеется право отказать заемщику в предоставлении кредита в случае его отказа от присоединения к программе коллективного страхования.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита обусловлено обязательным предоставлением иной, навязанной услуги, которая была оплачена, стороной истца суду не представлено.

При таких обстоятельствах, а также принимая во внимание то, чтоФИО5добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», была ознакомлена с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, и не нарушают прав заемщика, как потребителя.

Истец также указывает на нарушение Банком ВТБ 24 (ПАО) п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) заключен договор коллективного страхования №. В рамках настоящего договора осуществляется страхование по страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя программу страхования «Лайф+» и программу страхования «Профи» (п.1.3. договора).

ФИО5на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» является застрахованным лицом по указанному договору коллективного страхования.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное - пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принимая во внимание то, что договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврат застрахованному лицу страховой премии при его досрочном отказе от договора страхования не предусмотрен, а также принимая во внимание то, что Банк ВТБ 24 (ПАО), получателем страховой премии не является, действуя в рамках договора коллективного страхования, Банк по поручению истца перечислил страховую премию в ООО СК «ВТБ Страхование», суд приходит к выводу, что на Банк ВТБ 24 (ПАО) не может быть возложена обязанность производить возврат страховой премии в случае отказа застрахованного лица от договора страхования, в связи с чем требованияФИО5о взыскании страховой премии за подключение к программе страхования не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о не оформлении на его имя страхового полиса суд также полагает несостоятельными.

Исходя из того, что все условия страхования определены в договоре коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО), а также в заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», суд приходит к выводу, что необходимость в выпуске индивидуального полиса отсутствовала.

Поскольку условия кредитного договора соответствуют закону и не нарушают права потребителя, требованияФИО5о взыскании комиссий, уплаченных за подключение к программе страхования, и неустойки удовлетворению не подлежат.

Учитывая то, что требования истца о взыскании неустойки и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес> в защиту интересов ФИО11 Банку ВТБ 24 (публичному акционерному обществу), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Калужский областной суд через Калужский районный суд Калужской области в течение месяца.

Председательствующий (подпись) О.Е. Желтикова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия верна:

Судья О.Е. Желтикова