Решение № 2-2577/2024 2-2577/2024~М-1882/2024 М-1882/2024 от 17 июля 2024 г. по делу № 2-2577/2024

УИД 74RS0017-01-2024-003515-26 Дело № 2-2577/2024

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Максимова А.Е.,

при секретаре Бухмастовой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору выпуска и обслуживания кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать с наследников, принявших наследство после смерти заемщика ФИО3 в пределах наследственной массы задолженность по договору выпуска и обслуживания кредитной карты №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк и ФИО3, за период с 31.07.2023г. по 04.04.2024г. в размере 116 035,37 руб., из которых: просроченный основной долг 98 290,15 руб., просроченные проценты 17 729,63 руб., неустойка за просроченные проценты 15,59 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 520,71 руб.

В обоснование заявленных требований Банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ. с ФИО3 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием данного счета в российских рублях. Во исполнение заключенного договора заемщику выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Заемщику также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с Условиями на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами Банка, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,4% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 31 календарных дней с даты формирования отчета по карте. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер, не исполнив обязательства по договору (л.д.4-6).

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, дело просил рассмотреть в свое отсутствие (л.д.5оборот,75).

Ответчики ФИО2, ФИО1, представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом (л.д.64-68,74, 76-77).

Принимая во внимание неявку в судебное заседание ответчиков, надлежащим образом извещенных о времени и месте его проведения и не сообщивших об уважительных причинах своей неявки, не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования ПАО Сбербанк подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГКРФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений статьи 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Статьей 811 ГК также предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором, и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Как установлено судом, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрировался в приложении Сбербанк Онлайн (л.д. 24).

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3, воспользовавшись услугой сервиса Сбербанк Онлайн и направив ПАО Сбербанк заявку на получение кредита, подписанную простой электронной подписью (смс пароль), оформил кредитную карту MIR1483 с лимитом кредитования 100 000 руб. по тарифному плану ТП-1002 (л.д. 19-23).

В соответствии с п.п 2,3 ст.434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 ГК акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК).

В силу положений ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно Федеральному закону от 06 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Как следует из индивидуальных условий, подписанных ФИО3 простой электронной подписью, проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 25,4 % годовых, за несвоевременное погашение обязательного платежа Банк вправе взимать неустойку в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга и от суммы просроченных процентов. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя карты, согласен с ними и обязуется их выполнять (л.д. 11-13).

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

В данном случае условия договора полностью соответствует положениям закона, поскольку размер неустойки в данном случае составляет 36% годовых, что не превышает 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств. Доказательств того, что требуемая неустойка превышает установленный законом лимит, материалы дела не содержат. Условия договора соответствуют требованиям действующего законодательства, представляют собой условие об ответственности должника за нарушение кредитных обязательств по оплате задолженности.

Поскольку в таких документах, как Индивидуальные условия, Общие условия, Тарифы, содержались все необходимые условия договора, с которыми ФИО3 был ознакомлен и согласен, все существенные условия договора согласованы сторонами на момент его заключения, договор, заключенный между Банком и ФИО3, полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК. Данных о том, что данный договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в электронной форме посредством услуги Сбербанк Онлайн путем подписания данного договора ФИО3 простой электронной подписью в порядке, определенном ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК путем акцепта Банком оферты клиента о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме, Банк предоставил ФИО3 лимит кредитования на сумму совершенных им операций по кредитной карте.

В силу ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету задолженности и приложениям к нему (л.д.25-27), до ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 производились операции с использованием карты. Вместе с тем, после указанной даты условия договора ФИО3 должным образом не выполнялись. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 умер (л.д. 39).

По состоянию на 04.04.2024г. задолженность ФИО3 по кредиту составила 116 035,37 руб., из которых: просроченный основной долг 98 290,15 руб., просроченные проценты 17 729,63 руб., неустойка за несвоевременное погашение обязательного платежа 15,59 руб. (л.д. 25).

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, ответчиками не оспорен. Собственного варианта расчета задолженности ответчиками суду не представлено.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы.

Согласно ст. 927 ГК страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст.934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

02.05.2023г. ФИО3 направил истцу подписанное простой электронной подписью заявление на участие в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания» для владельцев кредитных карт, заключив тем самым договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». По условиям договора исключением из страхового покрытия, которое не является страховым случаем, признается смерть застрахованного, наступившая по причине диагностированного до начала периода страхования злокачественного новообразования (рак). Выгодоприобретателем по всем страховым рискам в случае смерти застрахованного лица являются его наследники (л.д. 14-18).

Причиной смерти ФИО3 явились отек головного мозга, новообразование злокачественное мозговых оболочек головного мозга, атеросклеротическая болезнь сердца (л.д. 48).

По запросу суда ГБУЗ «Городская больница г. Златоуст» предоставлена медицинская карта ФИО3, согласно которой у ФИО3, участника ликвидации последствий на Чернобыльской АЭС в 1986г., инвалида 1 группы с ДД.ММ.ГГГГ года, впервые рак предстательной железы диагностирован ДД.ММ.ГГГГ. В ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 диагностировано метастатическое поражение костей лицевого черепа в инвазией в ткани головного мозга и костей свода черепа (л.д. 49-54).

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований за счет страховой компании, так как смерть ФИО3 страховым случаем не является. Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники, а не Банк.

Относительно исковых требований к ответчикам суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 1112 ГК в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как предусмотрено ст. 1153 ГК, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

На основании ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Исходя из заявленных истцом исковых требований, их обоснования, а также с учетом положений гражданского законодательства обстоятельства, связанные с установлением у умершего заемщика наследственного имущества и его стоимости, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими существенное значение для правильного разрешения возникшего спора.

Из ответа на запрос суда нотариуса ФИО4 следует, что после смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ., заведено наследственное дело № по заявлению сына ФИО1 (л.д. 37-45). Супруга наследодателя ФИО2 в установленный срок от наследства не отказалась, фактически приняв его. Других наследников не имеется. В состав наследственной массы вошла 1/3 доли в праве собственности на квартиру по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 1 111 690,80 руб. (л.д. 69-73). Свидетельства о праве на наследство не выдавались.

Стоимость наследственного имущества перешедшего к наследникам ФИО1, ФИО2 после смерти ФИО3 составляет 370 563,60 (1 111 690,80 руб./3) и значительно превышает размер кредитной задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что поскольку доли наследников в наследственном имуществе не определены, кредитная задолженность ФИО3 в сумме 116 035,37 руб. должна быть взыскана с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии со статьей 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 ГПК.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ., ПАО Сбербанк при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3 520,71 руб. (л.д. 7).

Поскольку исковые требований истца удовлетворены в полном объеме, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 520,71 руб., с ФИО2 - 1760,35 руб., 1 760, 36 руб. – с ФИО1

Руководствуясь статьями 12, 198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с 31.07.2023г. по 04.04.2024г. в размере 116 035 рублей 37 копеек, из которых: просроченный основной долг 98 290 рублей 15 копеек, просроченные проценты 17 729 рублей 63 копейки, неустойка 15 рублей 59 копеек.

Взыскание вышеуказанной суммы производить в пределах стоимости наследственного имущества, открывшегося после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (наследственное дело № ДД.ММ.ГГГГ год, заведенное нотариусом Челябинской областной нотариальной палаты нотариального округа Златоустовского городского округа ФИО4).

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 760 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 760 рублей 35 копеек.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Е. Максимов

Мотивированное решение изготовлено 25.07.2024г.