Решение № 2-119/2017 2-119/2017(2-2498/2016;)~М-2580/2016 2-2498/2016 М-2580/2016 от 10 января 2017 г. по делу № 2-119/2017

№ 2-119/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2017 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Горелика А.Б.,

при секретаре Дубинкиной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов; по встречному иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора и возложении обязанности по прекращению списания денежных средств,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. В заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России. На основании указанного заявления банк выдал запрошенную карту на условиях выписку и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Согласно п. 1.1 условий, они в совокупности с заявлением на получение карты, условиями и тарифами Сбербанка России, Памяткой держателя карты Сбербанка России, Руководством по использованию «Мобильного банка», Руководством по использованию «Сбербанка ОнЛайн», являются договором по предоставлению держателю возобновляемой кредитной линии. В соответствии с условиями (п.3.2) операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются на счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. Датой выдачи кредита является дата отражения операций по счету карты (п. 3.3 Условий). Согласно п. 3.4 условий кредит предоставляется банком на условии его возврата в течение 20 дней с даты оформления отчета, в который войдет указанная операция. За время пользования кредитной картой держатель карты в нарушение п. 4.1.4 условий неоднократно допускал неуплату суммы обязательного платежа, указанную в отчете. В соответствии с Тарифами банка установлены следующие ставки: плата за пользование кредитом (проценты) - <данные изъяты> годовых; плата на несвоевременное погашение обязательного платежа (неустойка) <данные изъяты> годовых. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по карте составляет <данные изъяты>, в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты>, просроченные проценты - <данные изъяты>, неустойка - <данные изъяты>. До настоящего момента задолженность не погашена.

В ходе рассмотрения дела истец ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 уточнил исковые требования, в окончательной редакции просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В процессе рассмотрения дела ответчик ФИО1 обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора и возложении обязанности по прекращению списания денежных средств. В заявлении указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Тамбовским отделением № 8594 Сбербанка России заключен договор №, в соответствии с которым ему была выдана кредитная карта № с лимитом в 100000 рублей. В соответствии с п. 3.13 договора № от ДД.ММ.ГГГГ держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта, если договором не предусмотрено иное. С момента заключения договора и до ДД.ММ.ГГГГ он пользовался кредитными денежными средствами и ежемесячно вносил необходимые платежи, как того требовали условия договора. ДД.ММ.ГГГГ он был уволен с постоянной работы по состоянию здоровья, после чего ему была начислена военная пенсия, которая в настоящее время составляет около <данные изъяты>, указанная пенсия зачисляется ему на счет по карте №. С данной военной пенсии у него происходит удержание алиментов в размере <данные изъяты> суммы перечисляемой пенсии. Кроме того, как ветеран боевых действий он получает ежемесячную социальную выплату в размере около <данные изъяты>, указанная выплата ему начисляется на счет по карте №. В настоящее время иного источника дохода он не имеет. В связи с тем, что его доход сократился в несколько раз ДД.ММ.ГГГГ он направил письмо в отделение Сбербанка России с просьбой о предоставлении возможности реструктуризации кредитной задолженности. Ответа на данное заявление он не получал. В период с сентября 2015 года и по настоящее время ПАО «Сбербанк России» производит списание в счет погашение кредиторской задолженности денежных средств по другим счетам, на которые перечисляются военная пенсия и социальная пенсия, полностью лишая его источника дохода. ДД.ММ.ГГГГ он направил в ПАО «Сбербанк России» письменную претензию, однако ответа на нее не получил. Считает действия ПАО «Сбербанк России» незаконными и необоснованными.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Истцом (ответчиком по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 представлены суд письменные возражения относительно требований, указанных во встречном исковом заявлении, согласно которым считал встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению. Так как ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение международной карты Сбербанка GoldMasterCard кредитная. Заявление на получение кредитной карты, подписанное ответчиком, содержит положение о том, что Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк», и тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн» ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять. В соответствии с п. 3.13 Условий держателя карты соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в передах остатка) держателя в банке без дополнительного акцепта. Таким образом, получая кредитную карту и заключая с банком договор, содержащий в себе пункт 3.13, предоставляющий банку право на безакцептное списание и перечисление в пользу банка денежных средств с других счетов заемщика, является его письменным распоряжением на осуществление указанных операций. Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление расположенный по счету обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. При этом указывает, что доводы ФИО1 о полном списании денежных средств, поступающих на его счет, опровергаются информацией о движении денежных средств по счетам, согласно который практически все поступающие денежные средства переводятся ФИО1 на другую карту или снимаются им.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 по доверенности ФИО2 первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме, возражал относительно удовлетворения встречных исковых требований ФИО1

В судебном заседании ФИО1 первоначальные исковые требования признал в полном объеме, встречные исковые требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении.

В судебном заседании представитель третьего лица по встречному иску Управления по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тамбовской области по доверенности ФИО3 указала, что со счетов ФИО1 должны списываться денежные средства в размере, не превышающем <данные изъяты>

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на получение кредитной карты, согласно которому он дал согласие на оформление кредитной карты на его имя. В этот же день ОАО «Сбербанк России» оформлена и выдана ФИО1 международная карта Сбербанк GoldMasterCard кредитная с лимитом кредита до <данные изъяты>

Историей операций по счету подтверждается использование ФИО1 предоставленной ему кредитной карты.

В соответствии с расчетом сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, в том числе задолженность по неустойке <данные изъяты>, просроченный основной долг <данные изъяты>

Сумма задолженности по кредитной карте № ФИО1 в судебном заседании не оспаривалась.

Принимая во внимание изложенное и учитывая признание иска ФИО1, исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с по. 4 п. 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещённых банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путём перечисления средств со счетов клиентов-заёмщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений 0 получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Как указано ранее, по заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» оформлена кредитная карта №.

Согласно раздела «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» заявления ФИО1 на получение кредитной карты следует, что он ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк», и тарифами ОАО «Сбербанк России», Памяткой держателя, Руководством по использованию услуг «Мобильного банка», Руководством пользователя «Сбербанк Онлайн», согласен с ними и обязуется их выполнять.

Как следует из п. 3.13 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель соглашается с тем, что Банк при неоплате держателем суммы второго обязательного платежа по карте имеет право на списание суммы просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов (в пределах остатка) держателя в Банке без дополнительного акцепта, если договором по счету данное условие предусмотрено. Для этих целей Держатель уполномочивает Банк конвертировать денежные средства, находящиеся на счетах Держателя, в валюту неисполненного Держателем денежного обязательства перед Банком по курсу, установленному Банком на дату осуществления конвертации.

В силу п. 4.2.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель имеет право в случае несогласия с операцией, проведенной по Счету карты, в течение 30-ти календарных дней с Даты отчета предъявить претензию в установленной Банком форме. Неполучение Банком от держателя претензии в течение 30 календарных дней с Даты отчета означает согласие Держателя с указанной в Отчете информацией. По истечении указанного срока право Держателя оспаривать операции по Счету карты прекращается. Предъявление Держателем претензии по спорной операции не освобождает Держателя от обязанности оплачивать сумму Обязательного платежа, указанную в Отчете.

Согласно п. 5.2.4 вышеназванных условий Держатель дает согласие (заранее данный акцепт) Банку и Банк имеет право без дополнительного акцепта Держателя при поступлении средств на счет карты производить списание средств со Счета в погашение задолженности по операциям с использованием карты и комиссий Банка.

Таким образом, возможность безакцептного списания денежных средств со счета дебетовой карты для погашения образовавшейся кредитной задолженности на счет кредитной карты предусмотрено договорами о выдаче кредитной карты, данное условие согласовано сторонами.

Анализ условий заявления о выдаче кредитной карты в совокупности с нормами действующего законодательства свидетельствует о том, что включение в договор на выпуск и обслуживание банковской карты условия о списании денежных средств в соответствующих суммах со счетов держателя кредитной карты, открытых в банке в безакцептном порядке, носит договорной характер, не является безусловным предоставлением кредита, основано на добровольном открытии клиентом соответствующего счета в банке, а, следовательно, данное условие действующему законодательству не противоречит и не нарушает права потребителя.

Довод ФИО1 о том, что у него отсутствовала возможность изменить условия получения кредитной и дебетовой карт, условия о безакцептном списании денежных средств нарушают его права потребителя не могут быть приняты во внимание, поскольку из материалов дела следует, что ФИО1 при подписании заявления о выдаче кредитной карты не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, кроме того, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита несет заемщик.

В данном случае банк производил безакцептное списание денежных средств по распоряжению ФИО1 в рамках заключенных им с банком соглашения о кредитовании и договора о комплексном банковском обслуживании, что не противоречит положениям ст. ст. 421, 847, 854 ГК РФ.

Доводы ФИО1 о списании с принадлежащих ему карт всех поступающих денежных средств в нарушение требований ФЗ РФ от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и Закона РФ от 12 февраля 1993 г. N 4468-I «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, Федеральной службе войск национальной гвардии Российской Федерации, и их семей», также не могут быть приняты во внимание, поскольку данными законодательными актами регламентируется обращение взыскание на имущество должника в порядке исполнительного производства.

Указанные обстоятельства свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения встречных исковых требований ФИО1 о признании недействительным пункта кредитного договора и возложении обязанности по прекращению списания денежных средств.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Принимая во внимание, что исковые требования АО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тамбовского отделения № 8594 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. и судебные расходы в сумме <данные изъяты>

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительным пункта кредитного договора и возложении обязанности по прекращению списания денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья А.Б. Горелик