Решение № 2-3138/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-3138/2020

Копия

Дело №

УИД: 63RS0№-19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Самара ДД.ММ.ГГГГ

Промышленный районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Дешевых А.С.,

при секретаре Земсковой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 ФИО7 к Поволжскому банку ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратился в Промышленный районный суд г. Самара с иском к Поволжскому банку ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, в обосновании своих требований указав следующее.

Из справки о задолженностях заемщика, выданной истцу Поволжским банком ПАО Сбербанк по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита 2139кф Оферта, потребительский кредит, сумма кредитного договора <данные изъяты>. Истец данный крдитный договор не заключал. По факту совершения в отношения него мошеннических действий обратился в правоохранительные органы.. ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СУ МУ МВД России «Сызранское» ФИО3 было возбуждено уголовное дело по ч. 2 ст. 159 УК РФ, по данному уголовному делу истец признан потерпевшим. Следствием установлено, что ДД.ММ.ГГГГ неизвестное лицо осуществило телефонный звонок на номер телефона, находящийся в пользовании истца, представившись сотрудником ПАО Сбербанк России, сообщило, что неизвестные люди пытаются снять денежные средства в сумме <данные изъяты> Желая сохранить свои денежные средства истец сообщил неизвестному лицу номер своей банковской карты и воспользовавшись своим телефоном зашел на свои страницы в Сбербанк-онлайн и ВТБ-онлайн, в связи с чем злоумышленник получил доступ к находящимся на его банковских счетах денежным средствам.. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в отделение сбербанка, где ему стало известно, что на его имя оформлен потребительский кредит на сумму 40 636 рублей 98 копеек. Истец обратился с заявлением к ответчику, по результатам которого получен ответ, что вход в мобильное приложение Сбербанк Онлайн произведен с использованием персональных средств доступа, полученных по карте истца.

На основании изложенного истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита 2139кф Оферта, на сумму <данные изъяты> – недйствительным, применив последствия недействительности сделок. Обязать ответчика направить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» сведения о недействительности кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО2 аннулировать записи об имеющейся задолженности в отношении ФИО2 по указанному договору.

В судебные заседания назначенные на ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года, не явилась о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ответчика ФИО5, действующая на основании доверенности от № ПБ/618-Д от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.6 ст.7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок, в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок,- совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Таким образом, кредитный договор между банком и истцом был заключен в письменной форме, с соблюдением всех требований законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на банковское обслуживание ФИО2 получил банковскую карту VISA Classic №….7761 (счет №). Данный факт подтверждается мемориальным ордером с подписью истца на выдачу выше указанной карты.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получена банковская карта №…..6978 (счет 40№). Данный факт подтверждается мемориальным ордером с подписью истца на выдачу выше указанной карты.

Истец в заявлениях подтвердила факт уведомления о размещении Условий использования карт, Тарифов ПАО Сбербанки Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, на официальном сайте ПАО Сбербанк в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердил свое согласие с указанными документами и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.1. Условий использования Банковских карт настоящие Условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк договором о выпуске и обслуживании банковских карт.

Таким образом, между банком и истцом был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, со всеми условиями которого ФИО2 был ознакомлена.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения клиенту доступа и управления своими счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая банком клиенту на мобильном устройстве по номеру, используемому клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на мобильном устройстве, на котором клиентом установлено мобильное приложение банка. Для получения текстовых сообщений банка клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 9.7 Условий использования Банковских карт).

Согласно п. 9.16 Условий сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк посредством услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

После получения банковской карты истец получил возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 10.1 Условий).

Согласно заявлению на получение дебетовой карты ФИО1 указал номер телефона №, к которому просил подключить услугу «Мобильный банк». Данный факт подтверждается выгрузкой из учетной системы банка «Мобильный Банк».

Соответственно, распоряжения истца в форме CMC-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Клиенту была предоставлена услуга использования системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом CMC сообщений.

Пунктом 10.1. Условий предусмотрено, что клиент имеет право заключить с банком договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» (в целях чего клиент имеет право:

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании логина (Идентификатора пользователя) и постоянного пароля (п. 10.6 Условий).

В соответствии с п. 10.7 Условий, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн».

Согласно имеющимся доказательствам, хронология событий складывалась следующим образом:

ДД.ММ.ГГГГ истцом выполнена регистрация в приложении "Сбербанк Онлайн". С целью подтверждения факта регистрации банком было отправлено CMC-сообщение на номер телефона истца +79018035239.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые согласно Условиям предоставления услуги Сбербанк Онлайн, являются аналогом собственноручной подписи клиента, что подтверждается протоколом совершения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн».

Банком было направлено CMC-сообщение на номер телефона № с текстом «Пароль …. Никому сообщайте пароль…»

ФИО2 создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онл@йн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

Банк направил на номер телефона ФИО2 CMC - сообщение с текстом :«Пароль -.. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма <данные изъяты> срок 9 мес., процентная ставка <данные изъяты> годовых, с программой защиты жизни и здоровья <данные изъяты>, карта зачисления VISA 7761». Путем отправки клиентом пароля, подтверждающим изъявление его воли на получение кредита, были сформированы и подписаны в электронном виде Индивидуальные условия «Потребительского кредита» Согласно указанным «Индивидуальным условиям» потребительского кредита, заемщик ФИО1 предлагает ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями кредитования, в рамках которого просит предоставить ей кредит на перечисленных условиях. Согласно п. 2 «Индивидуальных условий», договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта «Индивидуальных условий».

ДД.ММ.ГГГГ в 13 часов 06 минут по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере <данные изъяты> на счет банковской карты ФИО2 №.

В соответствии с п.2 Индивидуальных условий кредитования (Приложение №) договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-горабочего дня с даты подписания Индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок 9 мес. в полном соответствии с действующим законодательством.

При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Со счета истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции (частичное снятие). Данные операции должны рассматриваться как пользование Истцом кредитными денежными средствами, а соответственно подтверждение своими конклюдентными действиями заключенности и действительности кредитного договора.

Расходные операции отражены в выписке по счету №, а также в журнале CMC сообщений за ДД.ММ.ГГГГ.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения, либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 2.15, 2.16 Условий использования карт держатель обязуется:

Не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты (далее - реквизиты NFC-карты), не передавать карту (ее реквизиты), Мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, Мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты.

Если информация о ПИН и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования карты, реквизитов карты, ПИН держатель должен немедленно сообщить об этом в банк по телефонам, указанным в Памятке держателя.

Как указано выше, банк посредством смс-уведомлений информировал истца обо всех совершаемых операциях. Однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в банк не поступала.

На основании вышеизложенного, считает, что кредитный договор был заключен надлежащим образом, с соблюдением всех требований действующего законодательства.

Получение денежных средств подтверждается также детализацией операций по карте.

Кроме того, судом установлено, что заявку истца о получении кредита банк ответил акцептом, перечислив сумму кредита счет истца, следовательно, оснований для признания договора незаключенным не имеется.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора» в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГКРФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд полагает, что волеизъявление истца было направлено на заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО2 с помощью услуг «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» направил банку оферту на заключение кредитного договора, что соответствует заключенному между ПАО «Сбербанк России» и истцом договору банковского обслуживания, Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента. Истец, пользуясь услугами дистанционного обслуживания банка и прошедшая процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями совершила все действия, необходимые для заключения указанного договора. Согласие сторон по всем существенным условиям договора было достигнуто. Договор заключен путем составления одного электронного документа, что полностью соответствует положениям ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую денежную сумму на счет истца, то есть акцептовал оферту.

Требование о наличии подписи в договоре судом также считается выполненным, поскольку сторонами был использован способ, предусмотренный договором и позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю, что соответствует положениям ст. 160 Гражданского кодекса РФ.

Ссылка истца на наличие возбужденного уголовного дела не является основанием для признания кредитного договора недействительным. Какие-либо доказательства совершенного преступления отсутствуют. Согласно ст. 14 УК РФ факт деяний/виновности лица, указанных в постановлении о возбуждении уголовного дела, должен быть подтвержден вступившим в законную силу приговором суда. До вынесения приговора суда в рамках уголовного дела факт мошеннических действий в отношении ФИО2 не считается установленным.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию указанных денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты. Доказательства обратного в деле отсутствуют.

Кроме того, доказательств о том, что данная карта, выпущенная на имя истца, а также необходимые для авторизации операций одноразовые пароли, направленные на его мобильный телефон, стали известны третьим лицам по вине банка и, как следствие, снятие денежных средств произведено в результате неправомерных действий ПАО «Сбербанк России», истцом не представлено.

Поскольку материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности перед истцом по обязательствам вследствие причинения вреда, но не гражданско-правовой ответственности банка за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

При этом суд учитывает, что ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием карты клиента с его кодом не предусмотрена договором, нормами действующим законодательством.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО2 ФИО8 к Поволжскому банку ПАО Сбербанк о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий (подпись) А.С. Дешевых

Копия верна.

Судья: А.С. Дешевых

Секретарь:

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №

(УИД 63RS0№-91) Промышленного районного суда г. Самары