Решение № 2-3491/2017 2-3491/2017~М-3093/2017 М-3093/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-3491/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 ноября 2017 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи А.С. Поляковой,

при секретаре Т.И. Миличенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3491/2017 по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту - АО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты за период с 07.03.2017 г. по 24.08.2017 г. в размере 110223,02 руб.; задолженность по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. за период с 11.11.2015 г. по 24.08.2017г. в размере 331541,67 руб.; задолженность по кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. за период с 05.11.2015 г. по 24.08.2017 г. в размере 524411,83 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12861,77 руб.

В обоснование исковых требований истец указал на то, что между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 были заключены следующие договоры:

10.07.2013 г. на основании акцептованного Банком предложения был заключен с клиентом договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере *** руб., для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

На основании п. 1.72 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия») кредитный лимит увеличен: 15.07.2014 г. до *** руб., 03.03.2015 г. до 65000 руб.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты Общие условия. Тарифы по обслуживанию кредитных карт VISA, MASTERCARD (далее «Тарифы») подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету.

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 21 календарный день с расчетной даты.

Согласно уведомлению об изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», размешенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до 01.07.2014 г. отменен штраф за просрочку оплаты минимального платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 руб.

По настоящее время заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

В связи с этим, в соответствии с п. 7.6.2. Общих условий Банк досрочно потребовал у заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил заемщика письмом.

Сумма задолженности заемщиком перед Банком по кредитной карте за период с 07.03.2017 г. по 24.08.2017 г. составила 110223,02 руб. в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов зa пользование кредитными средствами - 30186,49 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 43488,35 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов зa пользование кредитными средствами - 2636,26 руб.; перерасход кредитного лимита - 12400,27 руб.; остаток основного долга по использованию кредитной линии - 21511,65 руб.

19.02.2014 г. на основании акцептованного Банком предложении ответчика был заключен договор о предоставлении кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере *** руб., сроком на 60 мес., под 16,50 % годовых. Заемщик обязался соблюдать являющиеся составной частью договоров о предоставлении кредита Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствует его подпись на бланках заявления на кредит, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

Истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере *** руб. на счет ответчика. Однако, ответчик примятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету.

В соответствии с Общими условиями клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, п. 2.3 заявления на кредит за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16,50 процентов голевых.

В соответствии с п. 8.2.4. Общих условии, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

Клиент обязан по требованию Банка вернуть кредит Банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме денежные обязательства по договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации и п. 8.3.1 Общих условий.

Клиент обязан, в соответствии с п. 8.4.3. Общих условий, досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.

В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. за период с 11.11.2015 г. по 24.08.2017г. составляет 331541,67 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 114695,84 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 109519,47 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 674,03 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 52738,45 руб.; сумма штрафных пеней и просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 34572,93 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 19340,45 руб.

18.11.2014 г. был заключен договор потребительского кредита на основании индивидуальных условии, в соответствии с которым Банк предоставил должнику кредит № *** в размере *** руб., сроком на 60 мес., под 18,9 % годовых.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условии, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере *** руб. на счет ответчика. Однако, ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету.

Согласно Общим условиям. Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18,9 %, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условии исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору осуществляется путем осуществления равных ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.36 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.45.

На дату настоящего заявления заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с чем, в соответствии с п. 8.3 Общих условии возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил заемщика письмом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед ЗАО «Райффайзенбанк» по кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. за период с 05.11.2015 г. по 24.08.2017 г. составляет 524411,83 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 219795,52 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 125823,44 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 2162,43 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 100251,17 руб.; сумма штрафных пенен за просроченные выплаты по основному долгу по кредит - 40 026,95 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 36352,27 руб.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заедания, просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что при заключении договоров, у нее имелся достаточный доход для исполнения обязательства. Однако, после смерти мамы и в связи с тяжелым материальным положением, резким сокращением доходов из-за потери работы, она не имела возможности ежемесячно и в срок вносить денежные средства в счет погашении кредитов и процентов в соответствии с указанными договорами. В настоящее время она не работает, является инвалидом, на ее иждивении находится несовершеннолетний ребенок, отец ребенка алименты не выплачивает, материальной помощи не оказывает.

Истец не воспользовался предоставленной законом возможностью своевременного удовлетворения долговых обязательств. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в ноябре 2015 г., однако с исковым заявлением в суд истец обратился только в 24.08.2017 г. Указанное обстоятельство повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе увеличение размера неустойки. Истец не предоставил доказательств убытков, понесенных неисполнением обязательства. Считает, что в данном случае имеются основания для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, имеющаяся в материалах дела доверенность не заверена нотариусом, оригинал доверенности, удостоверенный руководителем предприятия в материалы дела не представлен, на основании чего считает, что при подаче искового заявления суду не предоставлены надлежащим образом удостоверенные доверенности, подтверждающие право на представление интересов истца, в том числе право подписания искового заявления, что является существенным нарушением процессуального права, и является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения.

Из приложенного Банком к иску расчета не усматривается, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора средства, основания отнесения таковых на погашение комиссий, неустойки, штрафов, процентов, основного долга. Кроме того, представленные расчеты не содержат в себе арифметических действии по исчислению составляющих взыскиваемой суммы задолженности с разбивкой на периоды, за которые такие суммы были начислены Банком, что исключает возможность для его перепроверки судом при рассмотрении дела по существу.

Расчет взыскиваемой суммы необходим для правильного определения цены иска, а, следовательно, и для правильного исчисления подлежащей уплате государственной пошлины, а также для решения вопроса о соответствии формы и содержания искового заявления требованиям закона на стадии его принятии к производству.

Вместо расчета представлена выписка из лицевого счета. При отсутствии расчета, подписанного истцом, и содержащее признаки расчета, никакими другими средствами доказывания, в том числе выписками из лицевого счета, невозможно подтвердить существование какой-либо задолженности в отсутствии расчета иск о взыскании задолженности становится неосновательным.

Согласно таблице № 1 искового заявления, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии к текущему счету *** с возможностью использования банковской карты, составляет 43488,35 руб.; перерасход кредитного лимита 12400,27 руб.; остаток основного долга по использованию кредитной линии - 21511,65 руб. Перерасход кредитного лимита является по своей правовой и финансовой природе основным долгом. Синонимично обозначение одной и той же задолженности направлено на введение суда в заблуждение и получение истцом дополнительного дохода, не предусмотренного договором и законом за счет должника.

В таблице № 2 № 3 искового заявления ко взысканию предъявляется остаток основного долга по кредиту в размере 114695,84 руб. и 219795,52 руб. соответственно. При этом в исковых требованиях истец просит взыскать с ответчика задолженность, возникшую за период с 11.11.2015 г. по 24.08.2017 г. Исковое заявление не содержит в себе сведений о намерении взыскать с ответчика остаток основного долга. Также отсутствует мотивированное основание для данного взыскания.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредитам в размере 19340,95,37 руб. и 36352,27 руб.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п. 58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

Судом установлено, что 10.07.2013 г. между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты к текущему счету, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в пределах кредитного лимита в размере *** руб., для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. На основании п. 1.72 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (далее «Общие условия») кредитный лимит увеличен: 15.07.2014 г. до *** руб., 03.03.2015 г. до *** руб.

По условиям договора, заемщик оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, в соответствии с Тарифами. Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 24 % годовых.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий, клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 21 календарный день с расчетной даты.

Согласно уведомлению об изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», размешенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до 01.07.2014 г. отменен штраф за просрочку оплаты минимального платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 руб.

19.02.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере *** руб., сроком на 60 мес., под 16,50 % годовых, а заемщик обязался соблюдать Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, Тарифы, являющиеся составной частью договоров о предоставлении кредита.

В соответствии с п. 8.2.4. Общих условии, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.

В соответствии со ст. 8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

18.11.2014 г. между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор № ***, по условиям которого Банк предоставил должнику кредит в размере *** руб., сроком на 60 мес., под 18,9 % годовых.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (раздел 1) кредитный договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить заемщику потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки.

Кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью кредитного договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условии, подписанных заемщиком, в том числе возвратить полученный кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями кредитного договора проценты.

Согласно Общим условиям. Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условии, п. 8.2.4 Общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование кредитом (п. 1.36 Общих условий)), начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренном п. 8.2.4.1-8.2.45.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты ежемесячных платежей, а также за уплату ежемесячных платежей не в полном объеме, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Названные кредитные договоры заключены в письменной форме, подписаны сторонами, и никем не оспариваются, доказательств расторжения кредитных договоров, внесения в них изменений, материалы дела не содержат.

Судом установлено и ответчиком не оспаривалось, что Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договорами размере.

Однако, ответчик не исполняет надлежащим образом своих обязательств по кредитным соглашениям, нарушает сроки возврата кредита и уплаты процентов. В судебном заседании ответчик данные обстоятельства также не оспаривала, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Условиями кредитных договоров предусмотрено право Банка потребовать возвращения всей суммы кредиты и уплаты предусмотренных процентов, а также штрафных санкций, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств.

Согласно представленным Банком расчетам на 24.08.2017 г. задолженность по кредитному договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 10.07.2013 г. составляет 110223,02 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 30186,49 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 43488,35 руб.; задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 2636,26 руб.; перерасход кредитного лимита - 12400,27 руб.; остаток основного долга по использованию кредитной линии - 21511,65 руб.;

задолженность по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. составляет 331541,67 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 114695,84 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 109519,47 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 674,03 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 52738,45 руб.; сумма штрафных пеней и просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 34572,93 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 19340,45 руб.;

задолженность по кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. составляет 524411,83 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 219795,52 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 125823,44 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 2162,43 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 100251,17 руб.; сумма штрафных пенен за просроченные выплаты по основному долгу по кредит - 40 026,95 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 36352,27 руб.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании оспаривала представленный истцом расчет, ссылаясь на то, что из расчета не усматривается, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора денежные средства, расчеты не содержат арифметических действии по исчислению составляющих взыскиваемой суммы задолженности с разбивкой на периоды, за которые эти суммы были начислены Банком, что исключает возможность для его перепроверки судом при рассмотрении дела по существу.

Вместе с тем, суд находит указанные доводы ответчика не состоятельными, поскольку они опровергаются представленными в материалы дела расчетами задолженности, из которых усматривается период образовавшейся задолженности, суммы, и их распределение.

Таким образом, установив по делу обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора, исследовав финансовые документы в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, проанализировав расчет задолженности по состоянию на 24.08.2017 года, выписку по счету клиента, а также условия кредитных договоров, суд приходит к выводу о том, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом и штрафным санкциям, установленные кредитным договором, расчеты не содержит арифметических ошибок, банком учтены все суммы, внесенные заемщиком по кредитным договорам, и распределены в соответствии с их условиями. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен, равно как и доказательств, что банком оспариваемые расчеты произведены неверно. Злоупотребление правом в действиях кредитора судом, вопреки доводам ответчика, не установлено.

В судебном заседании ответчик ФИО1 просила снизить размер неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, указав, что она находится в тяжелом материальном положении, так как не работает, получает пенсию по инвалидности в размере 7000 руб., на ее иждивении находится несовершеннолетний ребенок, алименты на его содержание отцом не выплачиваются. Также указала на злоупотребление Банком своего права, поскольку задолженность по кредитным договорам образовалась в 2015 году, а в суд с иском Банк в сентябре 2017 года, что привело к увеличению суммы задолженности и неустойки.

Так, согласно справке ПФР в г. Братске, размер страховой пенсии ответчика по инвалидности составляет 7625,25 руб. Справкой с места жительства и свидетельством о рождении А.П., ДД.ММ.ГГГГ г.р. подтверждается, что на иждивении ответчика находится несовершеннолетний сын. Размер ежемесячной квартплаты за ЖКУ составляет около 2000 руб. Согласно справке и постановлениям судебного пристава-исполнителя Братского МОСП по ОПИ о расчете задолженности по алиментам, за должником Е.Р. числится задолженность по алиментам в пользу ФИО1 на содержание несовершеннолетнего сына А.П., в марте-апреле 2017 года должником выплачено по 2000 руб., в мае-июне 2017 года - по 1500 руб., в июле-августе 2017 года алименты не выплачивались.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, соотношение сумм неустойки и основного долга, длительность не исполнения обязательства, а также то, что по мнению суда, начисленная Банком неустойка не отвечает последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитным договорам, суд полагает необходимым уменьшить размер штрафных санкций, а именно: по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. - сумму штрафных пеней и просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4000 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2000 руб.; по кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. - сумму штрафных пенен за просроченные выплаты по основному долгу по кредит - 4000 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3000 руб. При этом, как усматривается из расчета задолженности штрафные санкции по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 10.07.2013 г. истцом не предъявлены ко взысканию.

Кроме того, суд считает, что уменьшение размера неустойки не повлечет нарушения прав кредитной организации, т.к. направлено на обеспечение баланса интересов кредитора и заемщика и не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Разрешая заявленные Банком требования, суд не принимает доводы ответчика о том, что при подаче искового заявления суду не предоставлены надлежащим образом удостоверенные доверенности, подтверждающие право на представление интересов истца, в том числе право подписания искового заявления, что является существенным нарушением процессуального права, и является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения, исходя из следующего.

В соответствии с частью 4 статьи 131 ГПК РФ исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание и предъявление его в суд.

Согласно абзацу 4 статьи 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагается доверенность или иной документ, удостоверяющий полномочия представителя истца.

И соответствии с частью 3 статьи 53 ГПК РФ, частью 4 статьи 185 ГК РФ доверенность от имени юридического лица, свидетельствуется подписью руководителя или уполномоченного на то должностного лица с расшифровкой подписи и указанием должности и заверяется печатью данного юридического лица.

Доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена (часть 3 статьи 187 ГК РФ).

Исходя из вышеуказанных положений закона, к исковому заявлению, поданному представителем истца, должен быть приложен подлинник доверенности либо ее надлежащим образом заверенная копия.

Между тем, Гражданским процессуальным законодательством РФ не регламентирована процедура удостоверения копии доверенности.

Порядок оформления копий документов регламентирован пунктом 3.26 ГОСТ Р 6.30-2003 "Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов" (утверждены Постановлением Госстандарта России от 03 марта 2003 года N 65-ст).

Так, заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляются необходимые реквизиты, придающие ей юридическую силу. Для заверения соответствия копии документа подлиннику ниже реквизита "Подпись" проставляют завершительную надпись "Верно", должность лица, заверившего копию, его личную "подпись", "расшифровку подписи" (инициалы, фамилию), дату заверения. Копия документа заверяется печатью, определяемой по усмотрению организации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что вопреки доводам ответчика, в материалах дела имеется надлежащим образом заверенная копия доверенности представителя истца АО «Райффайзенбанк» №003284.2017, в которой имеются все необходимые реквизиты, предусмотренные действующим законодательством. Кроме того, исходя из содержания доверенности от 17.07.2017 года усматривается, что поверенная Р.П. наделена доверителем правом заверения копий документов.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, исходя из установленных обстоятельств и вышеназванных правовых норм, поскольку суд установил, что ответчик ФИО1 не выполняет свои обязательства по кредитным договорам, то в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от 10.07.2013 г. в размере 110223,02 руб., задолженность по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. в размере 283627,79 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 114695,84 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 109519,47 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 674,03 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 52738,45 руб.; сумма штрафных пеней и просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 4000 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 2000 руб.; задолженность кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. в размере 455032,61 руб., в том числе: остаток основного долга по кредиту - 219795,52 руб.; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 125823,44 руб.; плановые проценты за пользование кредитом - 2162,43 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 100251,17 руб.; сумма штрафных пенен за просроченные выплаты по основному долгу по кредит - 4000 руб.; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 3000 руб.. В удовлетворении требований о взыскании штрафных санкций в большем размере, истцу необходимо отказать.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Так, оплата государственной пошлины произведена истцом в соответствии с требованиями норм налогового законодательства от цены иска. Поскольку требования о взыскании неустойки признаны судом обоснованными и подлежащими удовлетворению, уменьшение судом размера неустойки не влечет изменение размера расходов по государственной пошлине, подлежащих взысканию в пользу истца.

Таким образом, учитывая, что законных оснований для взыскания расходов по государственной пошлине пропорционально размеру удовлетворенных требований в связи с применением судом ст. 333 ГК РФ не имеется, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12861,77 руб., подтвержденные платежным поручением.

Других доказательств в материалах дела не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты за период с 07.03.2017 г. по 24.08.2017 г. в размере 110223,02 руб.; задолженность по кредитному договору № *** от 19.02.2014 г. за период с 11.11.2015 г. по 24.08.2017г. в размере 283627,79 руб.; задолженность по кредитному договору № *** от 18.11.2014 г. за период с 05.11.2015 г. по 24.08.2017 г. в размере 455032,61 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12861,77 руб. В удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных санкций в большем размере - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.С. Полякова