Решение № 2-328/2019 2-328/2019~М-233/2019 М-233/2019 от 6 мая 2019 г. по делу № 2-328/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 мая 2019 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Климовой О. В.,

при секретаре Батовой А. И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-328/2019 по иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, указав в обоснование своих требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № посредством активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, он должен оплачивать комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> %, плату за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.; плату за обслуживание основной карты 590 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенный первый раз – 590 руб., второй раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты>% от задолженности плюс 690 руб., а также нести расходы в связи с навязыванием услуги – программы страховой защиты. Полагая, что взимание данных комиссий и плат является незаконным и несоразмерным по отношению к используемым денежным суммам, ссылаясь на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», просил признать недействительными условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.1 Тарифного плана <данные изъяты>) о плате за обслуживание основной карты в размере 590 руб.; условие кредитного договора (п.12 Тарифного плана <данные изъяты>) о плате за использование денежных средств сверх лимита задолженности в размере 390 руб.; условие о штрафе за неуплату минимального платежа (п. 9 Тарифного плана <данные изъяты>); включение условия участия в программу страховой защиты навязанными. Просил также взыскать с ответчика в свою пользу плату за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности 7410 руб., плату за обслуживание основной карты в размере 1180 руб., комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 5423 руб., плату за навязанную программу страховой защиты в размере 8563 руб. 21 коп., штраф за неоплату минимального платежа в размере 1180 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3555 руб. 30 коп., неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 713 руб. в день со дня отказа ответчика и до дня вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, Положения Центрального Банка Российской Федерации "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24 декабря 2004 года N 266-П выдача карты означает предоставление кредита.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением –анкетой на получение кредитной карты, в котором просил Банк заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в данном заявлении-анкете, Тарифах и Условиях комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк».

В заявлении-анкете на получение кредитной карты ФИО1 указал, что ознакомлен с Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Банк», согласен с ними и обязуется их соблюдать. Также в заявлении-анкете истец подтвердил, что ознакомлен с Тарифами Банка, выбирает Тарифный план: <данные изъяты>, понимает и соглашается с тем, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении. Полноту, точность и достоверность данных, указанных в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил своей подписью.

При заключении договора кредитной карты сторонами были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: <данные изъяты>), способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

В Тарифах АО «Тинькофф Банк» предоставил истцу всю необходимую информацию о размере средств, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора.

Таким образом, ФИО1 ознакомился со всеми условиями договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего подписал заявление-анкету, а Банк передал ему персонифицированную кредитную карту, которая была активирована на условиях, предусмотренных договором.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Данный договор соответствует требованиям, предусмотренным положениям ст. ст. 779-781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с условиями договора кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № заемщик обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке, направляемой Банком.

При неоплате минимального платежа заемщик обязуется уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно п. 6 Тарифного плана <данные изъяты> в размере 590 рублей.

Пунктом 2 Тарифного плана <данные изъяты> предусмотрена плата за обслуживание карты в размере 590 рублей, которая взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее – ежегодно.

За превышение лимита задолженности предусмотрена плата в размере 390 рублей, которая взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности, взимается не более трех раз за расчетный период ( п. 8 Тарифного плана <данные изъяты>).

Также, при заключении договора кредитной карты ФИО1 выразил желание быть застрахованным по Программе страховой защиты заемщиков Банка, назначил Банк выгодоприобретателем, и поручила Банку ежемесячно включать его в указанную Программу и удерживать с него плату за страхование, а также подтвердил, что ознакомлен с условиями Программы страховой защиты, ознакомлен с размером платы за включение в Программу страховой защиты, что подтверждается подписью истца в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий, Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой содержится информация о совершенных операциях, начисленных комиссиях, платах, годовой плате, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

Истец был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора, кроме того, пунктом 7.2.3. Общих условий предусмотрена обязанность заемщика контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Как усматривается из представленных банком счетов-выписок по счету, ФИО1 неоднократно совершал операции по карте. Вся информация о совершенных им операциях, начисленных комиссиях, иных платах, штрафах, о процентах по кредиту, о задолженности, лимите задолженности, о сумме минимального платежа доводилась до него Банком своевременно и надлежащим образом посредством направления счетов-выписок.

Не согласившись с вышеперечисленными условиями договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с требованием вернуть денежные средства по нарушенным пунктам договора. Данное требование Банком было оставлено без удовлетворения.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" (абз. "д" п. 3абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Между тем, договор кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ № условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договора страхования, не содержит.

Доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, ограничения заемщика в выборе страховой организации, материалами дела не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5).

Банковская карта согласно указанному Положению ЦБ РФ является видом платежных карт как инструмент безналичных расчетов.

Поэтому операции по выдаче наличных денежных средств по карте через терминал Банка являются самостоятельной банковской услугой.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций по выдаче наличных денежных средств со счета, прямо предусмотрена законодательством (ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Держатель карты, не имея намерения нести расходы по оплате данной услуги, имеет возможность использовать банковскую карту по прямому назначению, для безналичной оплаты расходных операций.

Как усматривается из материалов дела, Тарифным планом: <данные изъяты> плата за использование денежных средств сверх лимита установлена в размере 390 рублей, плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, штраф за неоплату минимального платежа установлен в размере 590 рублей.

Указанные платы и штраф были согласована сторонами при заключении договора кредитной карты №, взимались Банком в размере, установленном договором. Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено. Доказательств понуждения истца к заключению договора также не представлено.

До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитно карты операциях.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за обслуживание карты, платы штрафа за неоплату минимального платежа, платы за превышение лимита задолженности, платы комиссии за выдачу наличных денежных средств, а также в части включения условия участия в программе страхования, в связи с чем, требования о взыскании понесенных истцом расходов по данным услугам удовлетворению не подлежат. В связи с тем, что суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований истца как потребителя, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь положениями ст. ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 08 мая 2019 года.

Председательствующий – О. В. Климова