Решение № 2-182/2025 2-182/2025~М-1124/2024 М-1124/2024 от 10 февраля 2025 г. по делу № 2-182/2025

Дело № 2-182/2025

УИД 42RS0036-01-2024-002079-53

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Топки 11 февраля 2025 г.

Топкинский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего Пищинской Н.К.,

при секретаре Суглобовой Я.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту- <данные изъяты>% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика № (далее счет, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) выданы заёмщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты><данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки выполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключённом между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора; условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки заемщиком получены: заявка, график погашения по кредит. Заёмщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условий договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифа Банка (все части), и памятка застрахованному по программе добровольного, коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита, зачисления его на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием карты, в том числе с возможностью совершать операции по Карте при отсутствии (недостаточности) на текущем счете собственных денег (т.е. кредитование текущего счета в форме овердрафта (далее - кредит по карте).

Заемщик обязан возвращать полученные в Банке кредиты/кредиты по картам, выплачивать по ним проценты, а также оплачивать оказанные Банком услуги.

Банк обязан принимать и зачислять деньги на счет/текущий счет (далее - счета), выполнять распоряжения/заявления заемщика. При переводе денег через посторонние организации все финансовые риски, связанные с возможной задержкой поступления платежа на счета, лежат только на заемщике (раздел общие положения договора условий договора).

По настоящему договору Банк открывает: 1. Банковский счет в рублях (далее-счет). Номер счета указан в заявке, в разделе «Данные для оплаты». Счет используется только для: выдачи и получения (указанным в заявке способом) кредита; погашения задолженности по кредиту; расчетов между заемщиком и Банком; расчетов между заемщиком и ФГУП «Почта России»; расчетов со страховой компанией (при наличии индивидуального страхования) и с другими организациями, которые указаны в договоре и дополнительных соглашениях к нему (п. 1 раздела «О счетах» условий договора).

В соответствии с разделом «О нецелевом кредите» условий договора Банк предоставляет заемщику кредит, перечисляя на его счет деньги не позднее одного рабочего дня, следующего за датой заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от Банка деньги заемщик может использовать по своему желанию.

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается следующим образом - количество процентных периодов (указаны в Заявке) умножается на 30 дней.

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» условий договора заемщик должен выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения.

Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если у заемщика нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых).

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по кредиту» условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Банк списывает со счета заемщика сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Списание ежемесячного платежа Банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Для погашения задолженности по кредиту заёмщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет/другой счет (реквизиты которого Банк указал в письменном уведомлении), сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Если заемщик внес на счет сумму меньше, чем ежемесячный платеж Банк не исполнит его распоряжение и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения своих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 распоряжения).

В соответствии с п.10 раздела «О права Банка» условий договора, обеспечением исполнения заёмщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту-штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.11 раздела «О правах Банка» условий договора, Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание сумму ежемесячного платежа).

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> руб., что является убытками Банка.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст.ст.811, 819, а также условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил заемщику требование о полном, досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.; убытка Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> руб.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» указанную задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своевременно и надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Против вынесения заочного решения Банк не возражает (л.д.3-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом путем направления судебного извещения по адресу регистрации по месту жительства: <адрес><адрес> (л.д. 36). Почтовая корреспонденция возвращена в адрес суда в связи с истечением срока хранения (л.д. 41, 42).

На основании п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В соответствии с разъяснениями пунктов 67, 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

С учетом приведенных положений суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о месте и времени судебного заседания и в соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Определением суда от 11 февраля 2025 г. настоящее гражданское дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворения частично в связи со следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно части 1 статьи 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В части 1 статьи 330 ГК РФ указано, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. В соответствии с частью 1 статьи 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме.

Судом установлено и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - сумма к выдаче, <данные изъяты> руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - <данные изъяты>% годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет <данные изъяты> руб., начало платежного периода 5-е число каждого месяца, следующего за днем расчетного периода, 20-й день с 5-го числа включительно (л.д.10).

При этом ФИО1 выразила желание быть застрахованной по Программе страхования от несчастных случаев и болезней, что подтверждается её собственноручной подписью (л.д.9-оборот).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства на счет ответчика. Денежная сумма в размере <данные изъяты>00 руб. была перечислена на счет ответчика, что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 7).

Ответчик в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Однако кредитные обязательства надлежащим образом не выполнял, чем нарушил условия заключенного договора.

Как указано истцом, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности, однако, указанные требования были оставлены ФИО1 без удовлетворения (л.д. 30).

Подписав кредитный договор, ответчик обязался соблюдать тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, с которыми заемщик ФИО1 был ознакомлена, понимала их и была полностью согласна.

Таким образом, Банком в полном объёме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Заключённый между сторонами кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, распоряжения заёмщика, заявление на страхование (л.д. 9, 10), в которых имеются подписи, свидетельствующие о получении заёмщиком всех неотъемлемых частей договора, а также из условий договора, графика погашения.

Согласно заявке на открытие банковских счетов заемщиком получены заявка, график погашения по кредиту и график погашения кредитов по картам. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счётов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещение по почте» и тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного комплексного страхования (л.д. 10).

В соответствии с разделом «О процентах по кредиту» Условий договора заемщик должен выплатить Банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день его полного погашения.

Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий - со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного непогашенную сумму кредита по стандартной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), а начиная с процентного периода, номер которого указан в заявке, если у заемщика нет просроченной задолженности по кредиту, по льготной ставке. Стандартная и льготная ставка указаны в заявке (в процентах годовых).

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по кредиту» Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется только безналичным способом, путем списания денег со счета. Банк списывает со счета заемщика сумму ежемесячного платежа в последний день процентного периода. Списание ежемесячного платежа Банк производит на основании распоряжения заемщика, являющегося неотъемлемой частью заявки.

Для погашения задолженности по кредиту заёмщик должен вносить в каждом процентном периоде на счет/другой счет (реквизиты которого Банк указал в письменном уведомлении), сумму денег в размере не менее, чем сумма ежемесячного платежа. Если заемщик внес на счет сумму меньше, чем ежемесячный платеж Банк не исполнит его распоряжение и погашение задолженности по кредиту в размере внесенной суммы произведено не будет.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение Банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения своих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 распоряжения).

В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что следует из выписки по счёту (л.д. 7), последний платеж произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

Из пояснений истца следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 30), до настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности не исполнено.

Определением мирового судьи судебного участка № Топкинского района Кемеровской области от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» по указанному кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 14).

Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность заемщика по договору составляет <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования)- <данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - <данные изъяты> руб.

Таким образом, поскольку ответчиком факт заключения договора не оспорен, доказательств оплаты по кредитному договору не предоставлено, суд приходит к выводу, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

При этом суд принимает во внимание, что стороны при заключении договора исходя из принципа свободы договора согласовали его условия, в том числе и размер подлежащих уплате процентов в случае нарушения срока исполнения обязательств по договору. Расчёт задолженности, в том числе и процентов за пользование денежными средствами, произведён истцом исходя из условий договора, с которым ответчик был ознакомлен и согласен, что подтвердил подписью при заключении и подписании договора. Подпись ответчика в договоре свидетельствует о согласии заключить договор на приведённых в нём условиях.

Согласно пункту 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Решая вопрос о необходимости применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшения подлежащего оплате штрафа, суд принимает во внимание все существенные обстоятельства дела, в том числе, степень выполнения обязательств должником, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер штрафа, компенсационный характер штрафа, а также принцип его соразмерности последствиям неисполнения обязательств должником, кроме того штраф по своей правовой природе не может служить средством обогащения кредитора.

С учетом изложенного, обстоятельств по делу, исходя из того, что истец обратился в суд только спустя 10 лет после того, как ему было отказано в вынесении судебного приказа, суд полагает, что размер штрафа может быть снижен до <данные изъяты> руб.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом была оплачена государственная пошлина за рассмотрение данного искового заявления в сумме <данные изъяты>41 руб. (л.д. 4), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> руб.; сумма процентов за пользование кредитом-<данные изъяты> руб.; убытка Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - <данные изъяты> руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности- <данные изъяты> руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. Всего взыскать – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.К. Пищинская