Решение № 2-2243/2018 от 16 мая 2018 г. по делу № 2-2243/2018

Дело № 2-2243/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018 года

Свердловский районный суд г. Костромы в составе: судьи Суховой Е.В., при секретаре Пономаревой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от <дата> в размере 519793,62 руб., состоящей из суммы основного долга в размере 416 302,94 руб., процентов - 73645,42 руб., плат за пропуск платежей по графику - 29845,26 руб., а также расходов по оплате госпошлины в сумме 8397,94 руб.. Требования мотивированы тем, что <дата> между ФИО1 и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846 ГК РФ, путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту, заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого, срок кредита составляет ... дней, процентная ставка – ... % годовых, размер ежемесячного платежа – ... руб. (последний платеж ... руб.). <дата> Банк открыл клиенту банковский счет №, зачислил на него сумму кредита 416302,94 руб., после чего по распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства на счета, указанные в заявлении. Тем самым, свою обязанность Банк при заключении договора выполнил, предоставив клиенту в соответствии с условиями договора кредит. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 519793,62 руб., выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до <дата>.. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направило, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, представило дополнительные письменные пояснения по иску.

В судебном заседании ответчик ФИО1 поддержал свой письменный отзыв, согласно которому ответчик требования признает частично, просит суд взыскать с него только просроченную часть платежей по кредитному договору, а также уменьшить размер начисленных процентов до среднерыночного значения по аналогичным сделка и уменьшить размер неустойки за нарушение обязательств. Дополнительно пояснив, что до <дата> у него были потребительские кредиты в этом же банке, по которым имелась задолженность, в банке ему предложили реструктуризацию данных кредитов, он согласился. Он считает, что ежемесячный платеж должен быть меньше того, что указан в графике платежей, так ему обещали. Денежные средства он не получал. Не оспаривал, что все подписи в заявлении, и иных документах, в том числе в распоряжении о переводе денежных средств, заявлении о расторжении договоров, анкете, графике платежей, информации о полной стоимости кредита принадлежат ему. После заключения данного договора он платежей ни по предыдущим кредитам, ни по настоящему кредиту не производил. Условия кредитного договора в судебном порядке не оспаривал.

Представитель ответчика ФИО2 суду пояснила, что требования банка удовлетворению не подлежат, банк ввел в заблуждение ФИО1, он не должен был подписывать данный договор, денежные средства он не получал.

Выслушав ответчика, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Обязанность заемщика возвратить денежную сумму (кредит), предоставленную банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных договором, и уплатить проценты на нее, установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, <дата> ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанного со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

Кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов).

<дата> между ФИО1 и Банком путем акцепта клиентом предложения (оферты) Банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, переданных Банком клиенту, заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого, срок кредита составляет ... дней, процентная ставка – ... % годовых, размер ежемесячного платежа –... руб. (последний платеж ... руб.).

Данный факт ответчиком не оспаривался.

Согласно п. 4.2 Условий по обслуживанию кредитов для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного(-ых) ранее платежа(-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой).

В соответствии с п. 2.2 Условий по обслуживанию кредитов кредит предоставляется Банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке(-ам), указанной(-ым) в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3 Условий по обслуживанию кредитов). Согласно п. 12 Индивидуальных условий после выставление заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Истец выполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, открыв <дата> ответчику банковский счет № и зачислив на него сумму кредита в размере 416302,94 руб., которую по письменному распоряжению ответчика в безналичном порядке перечислил на счета, указанные в заявлении от <дата>, что подтверждается представленными платежными документами.

Между тем ответчик свои обязательства по договору потребительского кредита исполняет ненадлежащим образом, оплату по договору вообще не производил, в связи, с чем образовалась задолженность в сумме 519 793,62 руб., состоящая из суммы основного долга в размере - 416 302,94 руб., процентов - 73 645,42 руб., платы за пропуск платежей по графику - 29 845,26 руб..

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан правильным, соответствует условиям заключенного между сторонами договора.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих размер задолженности, определенный истцом, а также свидетельствующих о наличии оснований для освобождения ответчика от уплаты задолженности.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений в данном случае реализуется путем оценки условия договора о размере процентной ставки с точки зрения его разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Таким образом, предоставление кредитов (денежных средств во временное пользование) осуществляется за плату в целях извлечения прибыли.

Определенный в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом нельзя признать нарушающим права ответчика, оснований для расчета начисленных процентов по среднерыночным значениям по аналогичным сделкам не имеется.

Доводы представителя ответчика о том, что при заключении договора ответчик вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях, условия договора не читал, что договор противоречит требованиям п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть приняты судом во внимание, так как основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права со стороны ответчика, без взаимосвязи с другими нормами права, регулирующими данные вопросы.

При оформлении займа ответчик не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от получения финансовой услуги, в том случае, если его условия были неприемлемы, действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора займа с условием уплаты процентов в указанном в размере.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Однако таких доказательств суду истицей не представлено, требования ответчика о снижении размера процентов до среднерыночного значения по аналогичным сделкам не подлежат удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера начисленной неустойки.

Правила статьи 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. При этом снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для ее снижения, поскольку начисленная неустойка адекватна и соразмерна нарушенному праву кредитора.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов в случае неоплаты заемщиком очередного (-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом Банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Истец направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до <дата>. Однако до настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита ответчиком не погашена.

При указанных обстоятельствах, поскольку ответчик в нарушение своих обязательств до настоящего времени не погасил образовавшуюся задолженность, суд приходит к выводу, что требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче искового заявления государственная пошлина в размере 8397,94 руб..

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от <дата> в сумме 519793,62 руб., в том числе: сумма основного долга в размере 416302,94 руб., проценты 73645,42 руб., плату за пропуск платежей по графику -29845, 26 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате госпошлины в сумме 8397,94 руб..

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления полного текста решения в Костромской областной суд через Свердловский районный суд города Костромы.

Судья: Е.В. Сухова

Мотивированное решение изготовлено 21.05.2018