Решение № 2-39/2020 2-39/2020~М-17/2020 М-17/2020 от 20 января 2020 г. по делу № 2-39/2020

УИД 75RS0021-01-2020-0000 19-28 Гражданское дело №2-39/2020

категория 2.168


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 февраля 2020 года

село Улёты Улётовского района Забайкальского края

Улётовский районный су Д Забайкальского края в составе председательствующего Крюковой О.Н.,

при секретаре Савицкой КА.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № согласно которому ему был предоставлен кредит. При оформлении кредита банком было предоставлено заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-CO, согласно которому комиссия за присоединение к программе страхования составила данные изъяты, получателем страховой премии является ООО «СК Ингосстрах-Жизнь». К тому же был оформлен полис (оферта) №НСБ-ПСБКРМ-01-027108 «На всякий случай», страховая премия по которому составила данные изъяты рублей, получателем страховой премии является ООО «СК Ингосстрах-Жизнь». Так как данная услуга не является обязательной, он не видит в ней необходимости. Договор страхования в отношении него может быть досрочно прекращен по его желанию. Условия договора им не были нарушены, так как им оформлен полис № № ОАО «Согаз». Условия договора им не нарушены, поэтому банк не может повысить процентную ставку. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в отделение банка и страховой компании с заявлением о расторжении договора страхования и возврате, уплаченной им страховой премии. Страховая премия ему была перечислена в полном объеме. Однако из банка поступил ответ, в котором разъяснено, что процентная ставка увеличена, так как он расторг договор страхования. В кредитном договоре прописано, что процентная ставка 13,9 сохраняется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком. Он предоставил в банк страховой полис, то есть условия договора им не были нарушены. Исходя из изложенного, считает, что ответчик должен компенсировать ему моральный вред, который он оценивает в данные изъяты рублей. Кроме того, для защиты и восстановления его нарушенных прав, а именно для подготовки искового заявления, он воспользовался услугами ООО «Отказам-нет». ДД.ММ.ГГГГ им был заключен договор возмездного оказания услуг на оказание юридической помощи по данному делу, по которому он произвел оплату в размере данные изъяты рублей. Просил:

2

-обязать Банк ПАО «Промсвязьбанк» установить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13,9% годовых,

-взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 5 000 рублей,

-взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Истец ФИО1, надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, суду представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» на основании доверенности ФИО4, надлежаще извещенная о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыла, суду представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии, а также отзыв на исковое заявление, согласно которому с заявленными требованиями истца не согласна по следующим основаниям. Как предусмотрено п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка составляет 17,9 % годовых. Процентная ставка устанавливается в размере 13,9% годовых в случае: если не позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте. Если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,9N2 годовых. Принимая во внимание присоединение заемщика к программе страхования, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 13,9%. С вышеуказанными Индивидуальными условиями заемщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись. Одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразил желание на заключение договора оказания услуг №. В соответствии с П.l.2 Заявления на заключение договора об оказании услуг истец просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка в размере, указанном в П.l.6 заявления данные изъяты и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией 000 «СК Ингосстрах-Жизнь». ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ между истцом и страховщиком 000 «СК Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования № «На всякий случай», по условиям которого выгодоприобретателем в случае возникновения страхового случая является сам заемщик. Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования 2 является заемщик, а не кредитор, условия обеспечения личного страхования заемщика, указанные в п.4.2.1, не соблюдены. ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврат комиссии банка. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере данные изъяты были возвращены заемщику. Договор страхования 1 в отношении заемщика с 000 «СК Ингосстрах-Жизнь» расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор личного страхования с 000 «Страховая компания «Согласие», однако указанный договор заключен в нарушение условий п.4.2.1 позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), то есть заемщиком не обеспечено непрерывное личное страхование. Поскольку договор страхования 1 был расторгнут по инициативе истца, а договоры страхования 2 и 3 не отвечают условиям кредитного договора в целях сохранения процентной ставки на уровне 13,90/0 в полном соответствии с положениями п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного

3

договора процентная ставка по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ была увеличена до 17,9%. Таким образом, заемщик на стадии заключения кредитного договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные кредитным договором, имел право отказаться от его заключения. В связи с тем, что не подлежат удовлетворению основные требования истца, банк не согласен с требованиями истца о взыскании с банка морального вреда и судебных расходов. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», надлежаще извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не прибыл, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, возражений относительно исковых требований суду не представил.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу о возможности рассмотрения настоящего гражданского дела в отсутствие сторон.

Ознакомившись с позициями сторон, исследовав представленные доказательства, оценив их на предмет относимости и допустимости, оценив совокупность представленных доказательств на предмет достаточности для принятия окончательного решения по гражданскому делу, суд приходит к выводу о необходимости в удовлетворении исковых требований отказать. Приходя к указанному выводу, суд исходит из нижеследующего.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих правил и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями ст.12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация

4 обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с абзацем 1 ч.1 ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (п.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п.9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п.18).

В соответствии с п.10 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции Федерального закона Российской Федерации №234-ФЗ) по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики

5 обязаны разъяснить положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по

обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере данные изъяты рублей сроком на 84 месяца.

Как предусмотрено п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка составляет 17,9% годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий кредитного. договора установлено, что в течении срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор - выгодоприобретатель, заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями про граммы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,9% годовых.

Пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что если договор личного страхования на условиях, указанных в п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от кредитора или бу дет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17,9% и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору при условии поступления кредитору до даты уплаты третьего ежемесячного платежа.

Принимая во внимание присоединение заемщика к программе страхования, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 13,9%.

Подписав Индивидуальные условия кредитного договора, истец ФИО1 согласился с изложенными в них условиями.

Таким образом, ФИО1 на стадии заключения договора располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия ставки в размере 13,9% годовых и применении базовой ставки в размере 17,9% в случае нарушения условий кредитного договора в части страхования жизни и здоровья заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора заемщик выразил желание на заключение договора оказания услуг №-СО 1. Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» выразил согласие присоединиться к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и правилами.

В пункте 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг истец ФИО1 просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № комиссионного

вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п.1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ в том числе: страховыми рисками по которому являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования № «На всякий случай», по условиям которого выгодоприобретателем в случае возникновения страхового случая является сам заемщик.

Учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования 2 является заемщик, а не кредитор, условия обеспечения личного страхования заемщика, указанные в п.4.2.1, не соблюдены.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате комиссии банка.

ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере данные изъяты были возвращены заемщику на его счет, договор страхования 1 в отношении заемщика с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» расторгнут.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил договор личного страхования с ООО «Страховая компания «Согласие». Однако указанный договор заключен в нарушение условий п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора, то есть позднее 3 календарных дней с даты заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), то есть заемщиком не обеспечено непрерывное личное страхование.

Согласно п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.

Поскольку договор страхования 1 был расторгнут по инициативе истца, а договоры страхования 2 и 3 не отвечают условиям кредитного договора в целях сохранения процентной ставки на уровне 13,9%, в полном соответствии с положениями п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ была увеличена до 17,9%.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО «Промсвязьбанк» претензию, которая оставлена банком без удовлетворения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии у банка при отсутствии договора страхования отвечающего условиям п.4.2.1 Индивидуальных условий кредитного договора права применить базовую ставку по кредиту в размере 17,9% годовых.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для признания действий ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по применению процентной

8

ставки в размере 17,9% незаконными и возложении на ПАО «Промсвязьбанк» обязанности установить процентную ставку в размере 13,9% годовых не имеется.

Поскольку исковые требования о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору не подлежат удовлетворению, исковые требования о взыскании судебных расходов, а также компенсации морального вреда так же не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198

Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о возложении обязанности установить процентную ставку по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

В соответствии со статьёй 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации настоящее решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Улётовский районный суд Забайкальского края.

Председательствующий О.Н. Крюкова

Решение в окончательной форме принято 06 февраля 2020 года.

Председательствующий О.Н. Крюкова