Решение № 2-1000/2024 2-1000/2024(2-7459/2023;)~М-6823/2023 2-7459/2023 М-6823/2023 от 26 мая 2024 г. по делу № 2-1000/2024

Дело 2- 1000/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

Волжский городской суд <адрес>

В составе председательствующего Топильской Л.Н.

При секретаре ФИО1

с участием представителя истца ФИО1, представителя истца ФИО1

27 мая 2024 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, -

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что между ним (застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и диагностирования критического заболевания заключен договор страхования. "."..г. он был подключен к программе добровольного страхования жизни заемщика ДКТРР004 №... к кредитному договору №..., заключенному между истцом и ПАО «Сбербанк» (страхователь). В соответствии Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщик, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно заявлению. В соответствии с заявлением на участие выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»,- ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. №... месяцев. В период действия страхования ФИО1 досрочно погасил кредитные обязательства перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору №... от "."..г. (потребительский кредит), о чем свидетельствует справка ПАО «Сбербанк» о задолженности заемщика по состоянию за "."..г.. В период действия договора страхования ФИО1 стал инвали<адрес> группы по причине общего заболевания, о чем свидетельствует справка серии МСЭ-2023 №... от "."..г., выданная ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России Бюро медико-социальной экспертизы №.... Полагая, что это является страховым случаем, через ПАО «Сбербанк» "."..г. в адрес страховщика истцом были поданы документы в предусмотренной форме о выплате страхового возмещения. В тот же день "."..г. поступил отказ в признании страховым случаем моей инвалидности на основании условий участия в программе добровольного страхования. Отказ мотивирован тем, что ФИО1 при заключении договора страхования не указал, о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, а в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования предусмотрено, что категория лиц, у которых были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а стенокардия входит в этот перечень, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия (смерть). С такими выводами согласиться нельзя. №... Код основного заболевания по Международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем ( МКБ) М 87.8. Данные взяты из акта медико-социальной экспертизы гражданина №....18.34/2023 от "."..г.. Как следует из этого №...» не являлась причиной заболевания повлекшего инвалидность. Таким образом, сведения о состоянии здоровья страхователя до подписания договора страхования не имеют существенного значения. Более того, истец подчеркивает, что на момент подписания ("."..г.) он совершенно не знал о том, что у него имеется нестабильная стенокардия, так как данные были отражены в медицинской карте, которая постоянно находится в поликлинике и не выдается на руки гражданину. №...

Истец ФИО1 в судебном заседании доводы искового заявления поддержал, пояснив дополнительно, что №...

Представитель истца доводы иска поддержал, на удовлетворении иска настаивает.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен, что подтверждено судебным извещением.

На основании пункта 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "."..г. N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов», статей 14 и 16 Федерального закона от Федерального закона от "."..г. N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о рассмотрении указанного гражданского дела размещена заблаговременно на официальном сайте Волжского городского суда <адрес> в сети Интернет (http://vol.vol.sudrf.ru).

По смыслу статьи 14 Международного Пакта от "."..г. «О гражданских и политических правах» лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и, определив свои права, реализует их по своему усмотрению.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Представители третьих лиц: ПАО «Сбербанк России», ФКУ «ГБМСЭ по <адрес>» Минтруда России. Бюро медико-социальной экспертизы №... в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "."..г. №...-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-I страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пунктов 1 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком 5 стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ "."..г., указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В судебном заседании установлено, что №...

"."..г. ФИО1 подал заявление в №... месяцев.

Подавая заявление, ФИО1, подтвердил, что уведомлен о тех случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате и о том, что является страховым случаем.

Кроме того, ФИО1 оплатил страховую премию за весь срок действия договора ( №...

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении ФИО1, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо ( а в случае его смерти- наследники).

Сторонами определены страховыми риски (случаи) : 1.1.1. Смерть; 1.1.2. Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; 1.1.3. Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; 1.1..4. Инвалидность 2 группы в результате заболевания; 1.1.5. Временная нетрудоспособность; 1.1.6. Первичное диагностирование критического заболевания.

Страховая сумма по указанному договору страхования составила №...

"."..г. решением ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> Минтруда России». Бюро медико-социальной экспертизы №... ФИО1 присвоена 2 группа инвалидности по общему заболеванию. Данный факт подтвержден справкой серии МСЭ-2023 №....

Как следует из акта медико-социальной экспертизы гражданина, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина №... от "."..г., выписок из медицинских карт, ФИО1 впервые диагноз заболевания опорно-двигательного аппарата «остеохондроз поясничного отдела позвоночника» был поставлен "."..г..

Основанием для установления инвалидности №...

Как следует из справки ПАО Сбербанк России, ФИО1 по состоянию "."..г. досрочно погасил задолженность по кредитному договору № №... от "."..г..

"."..г. ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизнь» с заявлением о страховом событии в виде установления 2 группы инвалидности и выплате страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк Страхование Жизнь» и ПАО «Сбербанк России» отказали ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав, что инвалидность ему установлена в результате №... диагностированная "."..г. до заключения договора страхования, а потому по условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем.

Суд не может согласиться с обоснованностью отказа ООО СК «Сбербанк Страхование Жизнь» признать установление инвалидности истца страховым случаем, исходя из следующего:.

Договор страхования № ЦКТРР004 №... от "."..г. заключен ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО1 на основании Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления в силу настоящего договора, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем (зстрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.

Под «инвалидностью» понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, в результате несчастного случая заболевания (болезни), произошедшее в период действия договора, повлекшее необходимость социальной защиты, выраженное в установлении органом медике-социальной экспертизы (МСЭ) инвалидности I или II группы, при этом одним из критериев тля установления инвалидности II группы является ограничение способности к трудовой деятельности второй степени.

Согласно заключению медико-социальной экспертизы, проведенной на основании определения Волжского городского суда <адрес> от "."..г. диагноз ФИО1 « ИБС. Нестабильная стенокардия» не может являться стойким нарушением функций организма человека и основанием для установления группы инвалидности. Заболевание №... основанием для установления группы инвалидности.

Следовательно, до заключения договора страхования ФИО1 не знал и не мог знать о наличии у него заболевания, связанного с опорно-двигательным аппаратом, которое впервые диагностированное у него врачом "."..г., то есть после вступления в силу договора страхования.

Рассмотрев обстоятельства спора и представленные доказательства, проанализировав заявление на страхование, правила страхования, условия страхования, суд пришел к выводу об обоснованности требований ФИО1 в признании заявленного им случая страховым и незаконности отказа в страховой выплате.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о признании события страховым случаем, выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению.

Как следует из договора страхования и из заявления на участие в программе добровольного страхования по страховому риску «Инвалидность 2 группы по заболеванию», размер страховой выплаты №... суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 настоящего заявления.

Эта сумма составляет №...

В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992г. №... «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда

Поскольку судом установлено, что ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» нарушило права потребителя ФИО1, размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом степени нарушения прав истца, который как потребитель испытал определенные неудобства в связи с несвоевременным исполнением его требований, степени вины ответчика, а также с учетом требований разумности и справедливости взыскание с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в №.... представляется обоснованным и справедливым.

Пункт 3.ст.16.1 Федерального закона от "."..г. № 40-ФЗ (ред. от "."..г.) указывает, что при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Так как страховой случай наступил, а обязанность по выплате страхового возмещения ответчиком до обращения в суд не исполнена, у суда имеются основания для взыскания с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Размер штрафа составляет №...

В силу ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения №...-О от "."..г., положения п.1 ст. 333 ГК РФ обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Принимая во внимание размер заявленных требований, обстоятельства дела, сроки нарушения страховой выплаты и обстоятельства, приведшие к нарушению этих сроков, суд приходит к выводу о том, что начисленная неустойка соразмерны последствиям нарушения обязательства, не нарушает баланс сторон и поэтому в применении положений ст.333 ГК РФ не нуждается.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истец для защиты своих интересов в Волжском городском суде по взысканию страховой выплаты заключил "."..г. договор на оказание услуг с адвокатом Волгоградской коллегии адвокатов ФИО1, оплатив его услуги в размере №.... Суд считает, что с учетом категории и сложности дела, количества затраченного представителями время, определить подлежащими удовлетворению расходы по оплате услуг представителей в размере №...

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет городского округа-<адрес> государственную пошлину в размере №...

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л

Признать установление ФИО1 2 группы инвалидности, присвоенной "."..г. ФКУ «ГБМСЭ по <адрес>» Минтруда России. Бюро медико-социальной экспертизы №...и согласно справке серии МСЭ-2023 №...,- страховым случаем.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» ( №..., ОГРН <***>) в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере №.... В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (№..., ОГРН <***>) в бюджет городского округа-<адрес> государственную пошлину в размере №...

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья подпись

Мотивированное решение составлено "."..г. (01.06.24г.-02.06.24г.вых.дни)

Судья подпись

Подлинник документа хранится

в Волжском городском суде

в материалах дела №...

34RS0№...-44