Решение № 2-232/2025 2-232/2025(2-3998/2024;)~М-3269/2024 2-3998/2024 М-3269/2024 от 19 мая 2025 г. по делу № 2-232/2025

24RS0002-01-2024-005790-96

№ 2-232/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года г. Ачинск Красноярского края

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Корявиной Т.Ю.,

при секретаре Гордеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование») о защите прав потребителя, о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что с 01.08.2023 он был застрахован ответчиком по полису страхования «Защита от травм» на сумму 400 000 руб. При получении 25.09.2023 бытовой травмы он обратился к страховщику за получением страхового возмещения и ему было выплачено 20 000 руб. 05 января 2024 года по обращению к специалистам ему было выдано заключение об необходимости эндопротезирования поврежденного сустава, стоимость которого составляет 406550 рублей и это заключение он передал лицу, производившему страхование. Почему выплачена такая мизерная сумма, ему не пояснили и на все его устные телефонные обращения в январе – апреле 2024 года был один ответ: «находится на рассмотрении, ждите». Сам он такое лечение оплатить не сможет- пенсионер, иных доходов не имеет. 23 апреля 2024 года им непосредственно лицу, производившему его страхование в Сбербанке, под её диктовку, была составлена претензия и передана для отправки ответчику, однако, до настоящего времени ни выплат, ни решения нет. Копию претензии ему не отдали. Действиями ответчика по невыплате страховой премии ему причинены физические и нравственные страдания: плечо болит, вылечить денег нет. Моральный ущерб в этой части он оценивает в 100 000 рублей. 13 сентября 2024 года с указанными требованиями он надлежащим образом с представлением имевшихся на руках оставшихся документов, обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 23 сентября 2024 года без истребования у страховщика документов о страховании и причин отказа, ему было отказано в удовлетворении им заявленного по явно неосновательным мотивам: не все документы представлены, не доказано предварительное обращение к ответчику и нет его ответа- то, чего он представить не может.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму 380 000 рублей, а также неустойку за каждый день просрочки в размере 3% от страховой суммы (11400 рублей в день), начиная с 15 января 2024 года по день вынесения судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штрафные санкции, предусмотренные ФЗ «О защите прав потребителей», а также судебные издержки в сумме 4000 рублей за подготовку и составление искового заявления(л.д. 4-5).

Определением суда от 12 декабря 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Страховая медицинская компания РЕСО – Мед»( л.д. 53).

Определением суда от 05 февраля 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России»( л.д. 110).

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления почтового извещения( л.д. 145), телефонограммой( л.д. 148), смс – извещением (л.д. 147), в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в своё отсутствие, указал, что требования поддерживает, операция им не производилась (л.д. 15).

Ранее участвуя в судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, указал, что представитель ПАО Сбербанка при его очередном обращении, предложил заключить договор страхования. После заключения договора он получил бытовую травму, прошел лечение, затратил денежные средства. У него произошел <данные изъяты>. Так как он не был согласен с размером выплаченной ему суммы, написал претензию. Считает, что ему должно быть выплачено страховое возмещение в размере 400 000 рублей.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебного извещения (л.д. 112), размещением информации о движении дела на сайте суда, в судебное заседание не явился. Представителем общества ФИО2, действующей по доверенности №47 ль 15 марта 2024 года направлен отзыв на исковое заявление(л.д. 77-78), в котором она просила оставить исковое заявление без рассмотрения, отказать в удовлетворении заявленных требований. Указала, что между ФИО1 и обществом заключен договор страхования (полис № от 31.08.2023 по программе «Защита на любой случай»). Модуль Полиса «Защита от травм» разработан на основании Правил комплексного личного страхования №65.3. В соответствии с п. 4 Полиса, страховая сумма по риску «Травмы» составляет 400 000 рублей. Согласно представленными медицинским документам ФИО1 установлен диагноз <данные изъяты> Страховщик признал событие страховым случаем и осуществил выплату страхового возмещения исходя из Правил страхования. Выплата за полученные повреждения произведена согласно пункту «А» ст. 67 в размере 5% от страховой суммы – 20 000 рублей «Таблицы размеров страхового обеспечения» (Приложение №1 к Правилам страхования»). На основании изложенного, общество исполнило свои обязательства перед истцом в полном объеме. Требования о взыскании штрафа, морального вреда не подлежат удовлетворению, так как являются производным от основного (л.д. 77-78).

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк России», ООО «Страховая медицинская компания РЕСО – Мед», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления почтового извещения( л.д. 112), в судебное заседание не явились, отзывов по делу не представили.

Определением суда от 28 апреля 2025 года в удовлетворении ходатайства ответчика об оставлении иска без рассмотрения, отказано.

Исследовав материалы дела, суд полагает требования истца не подлежат удовлетворению на основании следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 1 статьи 947 ГК РФ предусматривает, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947.

Для договоров личного страхования и страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению без каких-либо ограничений (пункт 3 статьи 947 ГК РФ).

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено по делу, между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование», 31 июля 2023 года заключен договор добровольного страхования по страховому продукту «Защита на любой случай», оформленный Полисом страхования серии № (л.д. 79 оборот -81).

Заключенный между сторонами договор, помимо прочих страховых рисков, содержит модуль «Защита от травм». В полисе указано, что указанный модуль разработан на основании Правил комплексного личного страхования №65.3., в редакции, утвержденный приказом №282 от 26 июня 2023 года(далее Правила №65.3.). Застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1 Застрахованными рисками, помимо прочего, являются п. 5.1. «Травмы» (п.3.2.1. Правил №65.3).

Согласно разделу 4 Полиса, по модулю защита от травм, по страховому риску (п. 5.1. модуля «Защита от травм), страховая сумма составляет 400 000 рублей.

Страховая премия по Полису составляет 10 282 рубля 75 копеек за каждый период страхования (п. 4.2.).

Согласно особым условиям по модулю «Защита от травм», размер выплаты по страховому риску «Травмы» - определяется в соответствии с приложением №1 к Правилам страхования №65.3. Расчет страховой выплаты по страховому случаю «Травмы» осуществляется от страховой суммы, установленной в разделе 4 Полиса по данному страховому риску ( без учета произведенных ранее страховых выплат).

Страховая сумма по модулю «Защита от травм» устанавливается отдельная по страховым рискам.

В соответствии с п. 5.2. Полиса, страхование, обусловленное страховым полисом, вступает в силу с 01 августа 2023 года и действует в течение оплаченных Периодов страхования.

Истец, получив травму в результате падения 07 февраля 2024 года обратился к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая, указал, что 02 сентября 2023 года получил травму (л.д.79).

К заявлению ФИО1 представлены медицинские документы, из которых следует, что ФИО1 получил травму плечевого сустава, ему установлен диагноз – <данные изъяты> (л.д. 8,9).

Ответчиком травма истца признана страховым случаем, составлен страховой акт №241051-ИП 024 от 10 февраля 2024 года, в соответствии с которым, размер страховой выплаты ФИО1 установлен в сумме 20 000 рублей( л.д. 104 оборот). Согласно платежному поручению №54863, истцу выплачено страховое возмещение в сумме 20 000 рублей (л.д. 105).

Истец не согласился с размером произведенной ответчиком выплаты и обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование» с соответствующим обращением, на которое ответчиком направлен ответ, что выплата за полученные повреждения произведена согласно ст. 67 пункт «А» в размере 5% от страховой суммы – 20 000 рублей «Таблицы размеров страхового обеспечения» (Приложение №1 к Правилам страхования, также указано, что Полисом не предусмотрено возмещение расходов на оказание платных медицинский услуг и ФИО1 было отказано в доплате суммы страхового возмещения (л.д. 105).

13 сентября 2024 года ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (л.д. 11).

23 сентября 2024 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, было отказано в принятии обращения ФИО1 к рассмотрению, в связи с тем, что к обращению не приложено заявление о восстановлении нарушенного права, доказательства его направления в финансовую организацию, сведения о номере договора с финансовой организацией, адресе и месте её нахождения (л.д. 12-14).

После подачи настоящего иска, ФИО1 вновь обратился к ответчику с повторной претензией о выплате страхового возмещения в сумме 400 000 рублей( л.д.66), а также 15 января 2025 года с обращением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг( л.д. 71).

13 февраля 2025 года финансовым уполномоченным прекращено рассмотрение обращения ФИО1 по требованиям к ООО СК «Сбербанк Страхование», в связи с выявлением в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 ст. 19 Закона №123-ФЗ (наличие возбужденного гражданского дела) (л.д. 126-128).

Оценивая доводы истца о необоснованном отказе ответчика о доплате страхового возмещения, суд исходит из следующего.

Общий порядок и условия заключения, исполнения и прекращения договора страхования определены в Правилах комплексного личного страхования №.3, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование» №292 от 26 июня 2023 года (далее – Правил)(л.д. 82-92).

В указанных Правилах определено, что страховая сумма – это денежная сумма определенная договором страхования, исходя из которой определяется размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата (страховое возмещение) – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования и выплачивается выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (л.д. 82 оборот – 83).

В соответствии с п. 3.2., 3.2.1. Правил, по договору страхования, заключенному с настоящими Правилами, страховыми рисками являются: травмы застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является получение Застрахованным лицом травмы, предусмотренной Таблицей размеров страховых выплат (Приложение №1 к Правилам), в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключение событий, предусмотренных п. 3.4. и п. 3.5. настоящих Правил).

Таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица является Приложением №1 к Правилам комплексного личного страхования №65.3(л.д. 92 оборот – 105).

Согласно п. 67 указанной таблицы, размер выплаты за повреждения в области плечевого сустава (суставной впадины лопатки, головки плечевой кости, анатомической, хирургической шейки, бугорков суставной сумки) составляет: а) при разрыве сухожилий, капсулы сустава, отрывов костных фрагментов, в том числе, большого бугорка, перелом суставной впадины лопатки, вывихе плеча – 5% от страховой суммы (лимита страхового возмещения), б) при переломе двух костей, переломе лопатки и вывихе плеча 10% от страховой суммы (лимита страхового возмещения); в) при переломе плеча (головки, анатомической хирургической шейки), переломо – вывихе плеча – 15% от страховой суммы (лимита страхового возмещения)(л.д. 98 оборот).

В ходе рассмотрения дела истец не оспаривал правильность определения страховщиком характера полученных им повреждений, определение его страховщиком по п. А ст. 67 указанной таблицы (разрыв сухожилий).

В целях проверки правильности определения страховщиком характера полученных истцом повреждений, в ходе рассмотрения дела был допрошен в качестве специалиста врач – травматолог- ортопед КГБУЗ «Ачинская МРБ» <данные изъяты> который при ознакомлении в судебном заседании с Таблицей размеров страховых выплат, в которой поименованы различные характеры повреждений, указал, что характер повреждений плечевого сустава истца определен страховщиком верно, поскольку полученная истцом травма характеризуется разрывом сухожилий. В связи с полученной травмой ФИО1 показано эндопротезирование правого плечевого сустава.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком страховое возмещение ФИО1 выплачено в соответствии с условиями заключенного договора страхования в соответствующем размере - 20 000 рублей (5% от 400 000 рублей).

Доводы истца об обязанности ответчиком ему страховое возмещение в общем размере 400 000 рублей основаны на неверном толковании условий заключенного договора.

Доводы истца о не ознакомлении его страховщиком с Таблицей размеров страховых выплат не могут являться основанием для удовлетворения заявленных требований и опровергаются исследованными доказательствами.

Так, согласно п.7.2. Полиса, страхователь (ФИО1) заключая настоящий полис и уплачивая страховую премию, подтверждает, помимо прочего, что Полис, включая особые условия по модулям, застрахованным по полису и правила страхования ему вручены, он ознакомился с ними до заключения полиса, согласен с ними и обязуется из выполнять; до заключения полиса, ознакомлен и согласен с информацией, указанной в электронном виде по адресу: https://sberbankins.ru/usloviva-obrabotki-sbol; надлежащим способом вручения Правил страхования является размещение ссылки на соответствующую редакцию Правил страхования в настоящем Полисе. С правилами, размещенными по ссылке, указанной в соответствующем модуле, ознакомлен, согласен и получил их в указанном настоящему пункте Полиса порядке. Условия страхования, изложенные в настоящем полисе и Правилах, ему разъяснены и понятны и он обязуется их соблюдать. Страховщик по требований Страхователя обязуется выдать ему текст Правил страхования на бумажном носителе (л.д. 80 оборот).

В день заключения договора, помимо Полиса, ФИО1 был выдан ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования (полиса) по страховому продукту «Защита на любой случай», указаны сведения о размещении на сайте страховщика, помимо прочего, Правил комплексного личного страхования №65.3 (л.д. 6-7). Также в данном документе указано, что для получения страховой выплаты (страхового возмещения) требуется представить документы, перечисленные в раздел 8 Правил №65.1.

Доводы истца о необходимости оплаты оперативного вмешательства в связи с полученной травмой, опровергаются представленными по запросу ответами ООО « СМК РЕСО – Мед» и Министерства здравоохранения Красноярского края, из которых следует, что эндопротезирование плечевого сустава относится к специализированной, в том числе, высокотехнологичной медицинской помощи, оказания которой осуществляется бесплатно в рамках Территориальной программы государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи в Красноярском крае (л.д. 118-121).

Более того, с п. 68 Таблицы размеров страховых выплат установлено, что в том случае, если в связи с травмой плечевого сустава будут проведены оперативные вмешательства, дополнительно выплачивается 10% от страховой суммы.

Учитывая изложенное, в ходе рассмотрения дела нарушение прав истца действиями (бездействием) ответчика не установлено, оснований для взыскания компенсации дополнительной страховой выплаты не имеется.

По указанным основаниям не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Корявина Т.Ю.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2025 года.