Решение № 2-58/2020 2-58/2020~М-21/2020 М-21/2020 от 8 января 2020 г. по делу № 2-58/2020

дело №2-58/2020

27RS0009-01-2020-000023-09


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2020 года г.Комсомольск-на-Амуре

Комсомольский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего Баланева М.И.,

при секретаре Мищенко М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Невмержицкой и АО «Тинькофф Банк», заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей 00 копеек. Лимит по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий комплексного банковского обслуживания (УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление - Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указание Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п.5.6 Общих условий, п.7.2.1 Общих Условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг ДД.ММ.ГГГГ договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком, указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 94147 рублей 95 копеек, из которых: сумма основного долга 60846 рублей 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 22751 рубль 02 копейки - просроченные проценты; сумма штрафов 10550 рублей 91 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 94147 рублей 95 копеек, а также государственную пошлину в размере 3024 рубля 44 копейки.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 не явились, при этом ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии со ст.ст. 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии; совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 807, 808, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор должен быть заключен в письменной форме в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользованием займом, причитающимися на момент его возврата; по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа.

Кредитный договор согласно ст.820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №. Договор заключен в офертно-акцептной форме.

Из индивидуальных условий договора следует, что срок действия договора, сумма кредита, лимит кредитования, процентная ставка и порядок ее определения, а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения установлены тарифным планом.

Согласно тарифному плану «ТП 1.0» лимит задолженности по карте до <данные изъяты> рублей. Из тарифного плана следует, что беспроцентный период до <данные изъяты> дней; базовая процентная ставка <данные изъяты> годовых; годовая плата за обслуживание кредитной карты - <данные изъяты> рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств составляет <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> рублей; минимальный платеж <данные изъяты>% от задолженности, мин. <данные изъяты> рублей; штраф за неуплату минимального платежа совершенную в первый раз <данные изъяты> рублей, второй раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа <данные изъяты>% в день, при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% в день; плата за предоставление услуги «смс-банк» - <данные изъяты> рублей. Плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты>% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 истцом направлен заключительный счет об оплате задолженности по договору, который до настоящего времени ответчиком не исполнен.

В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из представленного истцом расчета, который судом проверен и принят как достоверный, следует, что задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 94147 рублей 95 копеек, из которых: сумма основного долга 60846 рублей 02 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 22751 рубль - просроченные проценты; сумма штрафов 10550 рублей 91 копейка - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Расчет произведен на основании договора. Условия договора определены и сторонами не обжаловались.

Суд не принимает расчет ответчика, поскольку расчет истца составлен с соблюдением условий договора и не противоречит положениям закона, регулирующим спорные правоотношения.

При заключении договора ответчику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Из заявления-анкеты и индивидуальных условий договора следует, что ФИО1 согласилась с условиями комплексного банковского обслуживания, Тарифами и обязалась их соблюдать.

Вышеуказанные процентные ставки, предусмотренные Тарифным планом, действовали весь период кредитования. Заемщик длительное время добросовестно исполняла обязательства по погашению кредита, уплате процентов и платежей, соглашаясь с процентными ставками, не заявив о расторжении договора.

Начисление банком и списанием платы за подключение услуги «СМС-банк» и за участие в программе страховой защиты, не оспаривались ответчиком с момента заключения договора в установленном законом порядке.

Утверждения истца о том, что ею не использовались средства сверх лимита, опровергается выпиской по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и расчетом задолженности по договору кредитной линии №.

Кроме того, в материалах дела имеется тарифный план «ТП 1.0» по выданной ответчику карте (л.д.29, оборотная сторона), в котором указаны размер комиссии, размер штрафов за неоплату минимального платежа, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам при неоплате минимального платежа, размера неустойки при неоплате минимального платежа и прочее.

Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, в Условиях комплексного банковского обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам АО "Тинькофф Банк", указанным в Заявлении-Анкете, с которыми заемщик был ознакомлен, что подтверждается его подписью (л.д.27).

Доводы жалобы о необоснованном увеличении банком кредитного лимита судебная коллегия отклоняет, поскольку в соответствии с п.п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

Доводы жалобы о том, что условие договора о порядке погашения задолженности противоречит требованиям ст.319 ГК РФ несостоятельны.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст.319 ГК РФ.

Вопреки требованиям ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ФИО1 не представлено доказательств того, что Банком нарушался порядок погашения задолженности по договору кредитной карты, предусмотренный ст.319 ГК РФ.

Из части 1 ст.330, ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, применение судом ст.333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Предоставленные ответчиком возражения относительно исковых требований и мотивы, изложенные в заявлении о снижении неустойки, суд находит не состоятельными, поскольку обстоятельства в них изложенные не освобождают ответчика от исполнения, взятых на себя обязательств по исполнению договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3024 рубля 44 копейки, что подтверждается представленными платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3024 рубля 44 копейки.

Поскольку ответчиком в судебное заседание не представлены доказательства исполнения взятых на себя обязательств по исполнению договора, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ИНН: <***>, КПП: 773401001, к/сч 30101810145250000974 в ГУ Банка России по ЦФО БИК 044525974, ОГРН <***>, ОКПО 29290881, ОКТМО 45372000, р/сч <***>), сумму задолженности по договору кредитной карты №в размере 94147 (девяносто четыре тысячи сто сорок семь) рублей 95 копеек и 3024 (три тысячи двадцать четыре) рубля 44 копейки государственной пошлины, внесенной при подаче иска в суд.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Комсомольский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья