Решение № 2-482/2018 2-482/2018~М-381/2018 М-381/2018 от 21 июня 2018 г. по делу № 2-482/2018

Дело № 2-482/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года г.Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Игуменовой О.В., с участием ответчика ФИО1, при секретаре судебного заседания Анакиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 157 199 руб. 39 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4 343 руб. 99 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 14/01/2016 г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 139966.74 руб. под 24.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % ^двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 17/01/2017, на 23/05/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 492 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17/01/2017, на 23/05/2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 492 дней.Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 65172.63 руб.

По состоянию на 23/05/2018 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 15719939 руб., из них: просроченная ссуда 104997.78 руб.; просроченные проценты 22652.84 руб.; проценты по просроченной ссуде 7000.88 руб.; неустойка по ссудному договору 16874.89 руб.; неустойка на просроченную ссуду 5598 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 75 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 157199.39 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4343.99 руб.

Дело рассматривается в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк», который согласно имеющихся в материалах дела почтовых уведомлений, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайствовавшего о рассмотрении дела без его участия, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.3, 57)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями была согласна. Факт заключения договора, наличие и размер задолженности подтвердила. Расчет заявленных сумм представленный истцом не оспаривала.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело было рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Выслушав мнение ФИО1, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 14.01.2016 года на основании заявления-оферты со страхованием между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 139966 руб. 74 коп., под 19,90 % годовых, сроком на 36 месяцев. (л.д. 6-10, 22-25 ).

Согласно условий кредитного договора № от 14.01.2016 г. банк обязался предоставить ФИО1 в кредит денежные средства в сумме 139 966 руб. 74 коп. сроком на 36 месяцев под 19,90 % годовых.

Ответчик ФИО1, согласно ее заявления также была включена в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев «Классика» (л.д. 11-14, 16-17)

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью договора № от 14.01.2016 г. ФИО1 обязалась возвратить кредит в сроки установленные Договором потребительского кредита а так же уплачивать проценты за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции и возместить другие расходы банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств ( л.д. 28-29)

Согласно ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно выписке по счету № за период с 14.01.2016 г. по 24.05.2018 г., ФИО1 было произведено зачисление денежных средств в суммах 34 767 руб. 74 коп., 100 000 руб. 00 коп. 5 199 руб. 00 коп., всего было перечислено 139 966 руб. 74 коп. (л.д.30-32).

В судебном заседании ответчик ФИО1 факт получения денежных средств в указанной сумме подтвердила.

Суд считает установленным, что ответчик ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора № от 14.01.2016 г. получила денежные средства в сумме 139 966 руб. 74 коп. Кроме этого ФИО1 согласно ее заявления был включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Ответчик была согласна, что плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 34 767 руб. 74 коп. и включена в стоимость кредита. (п. 5.2 Заявления, ). ( л.д. 11-14, 30-32)

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита исполнены 14.01.2016 г.. (л.д.30-32).

Суд считает установленным, что истец в полном объеме выполнил взятые на себя обязательства в соответствии с договором потребительского кредита № от 14.01.2016 г.

Следовательно, кредитный договор № от 14.01.2016 г. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 является заключенным и обязательным для сторон.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 4 кредитного договора № от 14.01.2016 г. за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить банку проценты в размере 19,90 % годовых.

Подпунктом 2 пункта 4 Договора установлено, что в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику) без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой процентная ставка но Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 24,90% годовых. Увеличение годовой процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату.

Подпунктом 2 п. 12 также установлено, что при нарушении заемщиком целей и способов использования денежных средств, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий процентная ставка устанавливается в размере 24,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Согласно условий кредитного договора заёмщик обязан осуществлять погашение кредита и уплату процентов по нему в сроки, предусмотренные Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (л.д.22-25).

Согласно п.3.5 Условий кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365.366 дней соответственно).

Пунктом 3.6 Условий кредитования предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Потребительского кредита. ( л.д.28-29).

Ответчик ФИО1 с Индивидуальными условиями, Общими условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» была ознакомлена, что подтверждается п. 14 Индивидуальных условий Договора № от 14.01.2016. Данный договор подписан ФИО1 (л.д.23-25).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1 обязалась производить выплаты по предоставленному кредиту и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты банку ежемесячных платежей в размере 5 194 руб. 06 коп. последний платеж 5 193 руб. 72 коп.. ( л.д. 23)

Согласно графика осуществления платежей (Приложение к индивидуальным условиям Договора потребительского кредита) размер ежемесячного платежа по кредиту составил в случае установления процентной ставки по кредиту в размере 24,90 % годовых составит 5 632 руб.01 коп., последний платеж 5 631 руб. 78 коп.. не позднее дня, указанного в графике оплаты (л.д.26-27).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 5.2. Общих Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.(л.д.28-29).

Ответчик ФИО1 не исполнила взятые на себя обязательства, и на 23.05.2018 года у нее образовалась задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда в сумме 104 997 руб. 78 коп, просроченные проценты в сумме 22 652 руб. 84 коп., а также проценты по просроченной ссуде в размере 7 000 рублей. Наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от 14.01.2016 г. у ответчика подтверждается исследованными судом доказательствами (л.д.4-5, 30-32).

Суд проверил расчеты истца, их правильность не вызывает сомнений. Размер задолженности подтвержден материалами дела. Факт наличия задолженности по кредитному договору и ее размер заемщиком не оспорены.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ответчику направлялось письменное уведомление № от 14.03.2017 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате штрафных санкций (л.д.33-36). Указанное требование ответчик, как следует из представленных истцом документов, не исполнила. Доказательств обратного суду не представлено.

Доказательств подтверждающих отсутствие у ответчика задолженности по кредитному договору № от 14.01.2016 г., либо наличие данной задолженности но в ином размере, чем заявлено истцом ответчиком суду не представлено, следовательно суд считает сумму задолженности по кредитному договору обоснованной и подлежащей взысканию в пользу истца с ответчика.

Следовательно с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.05.2018 года, по основному долгу в сумме 104 997 руб. 78 коп., по процентам по просроченной ссуде в сумме 7 000 руб. и по пророченным процентам в сумме 22 652 руб. 84 коп.

Поскольку наличие задолженности ФИО1 по кредитному договору установлено, следовательно, банк вправе потребовать от ответчика досрочного возврата кредита.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Статьей 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.п. 1 п.12 Индивидуальных условий кредитования в случае нарушения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых. ( л.д. 24)

Истцом ответчику начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в размере 16 874 руб. 89 коп. а также неустойка на просроченную ссуду в размере 5 598 руб. 00 коп...

Расчет сумм просрочки основного долга, процентов, неустойки, которые предъявлены истцом, произведен на основании Индивидуальных и Общих условии Договора потребительского кредитования № от 14.01.2016 г.

Исследованными судом доказательствами нашло свое подтверждение нарушение ответчиком условий кредитного договора о своевременном перечислении платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом, а следовательно требования о взыскании с ФИО1 неустойки являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Судом был рассмотрен вопрос о возможности применения положений 333 ГК РФ об уменьшении размера неустойки. Как указал Верховный Суд Российской Федерации в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчик возражений по данному поводу не представил, о снижении размера неустойки не заявил. С учетом конкретных обстоятельств дела, соотношения суммы задолженности и начисленной неустойки, длительности неисполнения обязательств, специфики конкретных правоотношений, оснований для снижения неустойки, по мнению суда не имеется.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ФИО1 комиссии за СМС-информирование в сумме 75 руб.

Согласно личного заявления ФИО1 от 14.01.2016 г., она просила ПАО «Совкомбанк» подключить SMS-информирование по ее договору. По условиям заявления она выразила свое согласие с «Условиями СМС-информирования в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять, предоставила акцепт на удержание комиссии за оформления услуги согласно действующим тарифам банка путем списания с ее банковского счета № по графику согласно Договора № от 14.01.2016 г. ( л.д. 15)

Приложением к Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита № от 14.01.2016 г. ФИО1 была уведомлена что Тарифы и Условия СМС-информирования размещены на официальном сайте Банка и в его подразделениях. В соответствии с графиком оплаты размер комиссии составляет 75 рублей в месяц. ( л.д. 26)

На основании изложенного комиссия за предоставление услуги СМС-информирование обоснованно правомерно включена в расчет задолженности.

Поскольку ФИО1 доказательств исполнения ей в полном объеме обязательств по кредитному договору не представила, суд считает сумму задолженности, состоящую из просроченной судыв размере 104 997 руб. 78 коп., просроченных процентов в сумме 22 652 руб. 84 коп., процентов по просроченной ссуде в размере 7 000 руб., неустойки по ссудному договору 16 874 руб. 89 коп, неустойки на просроченную ссуду 5 598 руб., комиссии за СМС-информирование - 75 рублей, обоснованной и подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу банка.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу банка судебных расходов по оплате госпошлины в сумме 4 343 руб. 99 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно платёжного поручения № от 24.05.2018 года при подаче искового заявления в суд, ПАО «Совкомбанк» была оплачена государственная пошлина в сумме 4 343 руб. 99 коп. (л.д.2).

При удовлетворении судом исковых требований истца суд полагает, что требование о взыскании с ответчика ФИО1 судебных расходов понесенных истцом при подаче иска в суд являются обоснованными, их размер доказан исследованными судом доказательствами.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 4 343 руб. 99 коп.

Руководствуясь ст.ст. 15, 309-310 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № заключенному 14.01.2016г. по состоянию на 23.05.2018г. в сумме 157199 (сто пятьдесят семь тысяч сто девяносто девять) рублей 39 копеек, в том числе:

просроченная суда -104997 руб. 78 коп..,

просроченные проценты 22652 руб. 84 коп.;

проценты по просроченной ссуде 7000 руб. 88 коп.;

неустойку по ссудному договору 16874 руб. 89 коп.;

неустойку на просроченную ссуду 5598 руб. 00 коп.;

комиссия за СМС-информирование - 75 руб..

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4343 (четыре тысячи триста сорок три) рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В. Игуменова

Мотивированное решение изготовлено 27 июня 2018г.