Решение № 2-1342/2020 2-1342/2020~М-1226/2020 М-1226/2020 от 8 ноября 2020 г. по делу № 2-1342/2020

УИД 59RS0040-01-2020-002801-96 КОПИЯ Дело № 2-1342/2020
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2020 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Бабиковой М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указали, что 30 сентября 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 2530000 рублей. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 10 % годовых, в сроки, установленные графиком. Окончательный срок возврата кредита 20 сентября 2039 года. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитными договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. 14 августа 2020 года заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и иных сумм, с требованием погасить задолженность не позднее 13 сентября 2020 года. Требование оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на 14 сентября 2020 года задолженность составляет 1696317,37 рублей, в том числе: сумма просроченного основного долга 1583951,42 рубль; сумма процентов за пользование кредитом 103806,55 рублей; сумма за несвоевременную уплату основного долга 2741,84 рубль; сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов 5817,56 рублей. Обеспечением обязательств по договору является ипотека в силу закона. Рыночная стоимость заложенного имущества составляет 1858727 рублей. Просят взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 30 сентября 2014 года в размере 1696317,37 рублей; расторгнуть кредитный договор <***> от 30 сентября 2014 года, заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО1; взыскать с ФИО1 сумму процентов за пользование кредитными денежными средствами по кредитному договору по ставке 10 % годовых, начисляемые на сумму 1583951,42 рубль за период с 15 сентября 2020 года по дату расторжения кредитного договора; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1: жилое помещение с кадастровым номером №, общей площадью 58,8 кв.м., состоящего из 2 комнаты, на 4 этаже многоквартирного жилого 5 этажного дома, расположенное по адресу: <адрес> путем реализации в публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1486981,60 рубль; взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 28681,59 рубль.

Истец – АО «Россельхозбанк» о месте и времени судебного заседания извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, на требованиях настаивают, в письменных пояснениях дополнительно указали, что 17 февраля 2020 года в банк поступило требование ФИО1 о предоставлении льготного периода по кредитному договору, с приложением справки о постановке на учет в качестве безработной, выписки из ЕГРН и копии паспорта. Из информации, указанной в требовании, не было возможности получить точные сведения об условиях предоставления отсрочки. Ответчику было предложено оформить заявление по форме АО «Россельхозбанк», в котором указаны условия отсрочки, или прописать данную информацию в своем требовании. Ответчик от данного предложения отказался. После единственного посещения АО «Россельхозбанк», на многочисленные звонки со стороны сотрудников банка ответчик не реагировал. Для рассмотрения АО «Россельхозбанк» вопроса о реструктуризации просроченной или проблемной задолженности по кредиту необходимо предоставление дополнительных документов, 23 июня 2020 года в адрес заявителя направлено письмо с перечнем необходимых документов.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласилась, пояснила, что она обращалась в банк с заявлением о предоставлении ипотечных каникул, предусмотренных ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При личном обращении сотрудником банка ей было предложено написать заявление на реструктуризацию, в котором устанавливалось право банка такую реструктуризацию не предоставлять без объяснения причин. От написания заявления она отказалась, поскольку просит именно ипотечные каникулы, а не реструктуризацию долга. Отказа в предоставлении права на ипотечные каникулы от банка она не получала, соответственно считала, что ипотечные каникулы ей установлены с 20 февраля 2020 года. В связи с чем она оплату по договору не осуществляла. По окончании ипотечных каникул, она продолжила оплачивать кредит согласно графику.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредита (займе)» заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей; 2) условия такого кредитного договора (договора займа) ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части (вне зависимости от перехода прав (требований) по указанному договору к другому кредитору), а также не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, условия первоначального кредитного договора (договора займа), прекращенного в связи с заключением с заемщиком (одним из заемщиков) нового кредитного договора (договора займа), обязательства по которому обеспечены тем же предметом ипотеки, что и обязательства по первоначальному кредитному договору (договору займа); 3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственным пригодным для постоянного проживания заемщика, или право требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения, которое будет являться единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жилым помещением, вытекающее из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». При этом не учитывается право заемщика на владение и пользование иным жилым помещением, находящимся в общей собственности, если соразмерная его доле общая площадь иного жилого помещения не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации; 4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации (ч 1). Для целей настоящей статьи под трудной жизненной ситуацией заемщика понимается любое из следующих обстоятельств: 1) регистрация заемщика в качестве безработного гражданина, который не имеет заработка, в органах службы занятости в целях поиска подходящей работы (ч. 2). Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать: 1) указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, либо указание на размер платежей, уплачиваемых заемщиком в течение льготного периода; 2) указание на обстоятельство (обстоятельства) из числа обстоятельств, предусмотренных частью 2 настоящей статьи (ч. 3). Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. При этом дата начала льготного периода не может отстоять более чем на два месяца, предшествующие обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи. В случае, если заемщик в своем требовании не определил длительность льготного периода, а также дату начала льготного периода, льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода - дата направления требования заемщика кредитору (ч. 5). Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку (ч. 6). Документами, подтверждающими нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации и условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи, являются: 1) выписка из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости - для подтверждения условия, установленного в пункте 3 части 1 настоящей статьи; 2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 «О занятости населения в Российской Федерации» - для подтверждения обстоятельства, указанного в пункте 1 части 2 настоящей статьи (ч. 8). Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (ч. 9). В целях рассмотрения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, кредитор в срок, не превышающий двух рабочих дней, следующих за днем получения требования заемщика, вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие в соответствии с законодательством Российской Федерации нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации, а также документы, подтверждающие условие, указанное в пункте 3 части 1 настоящей статьи. В этом случае срок, указанный в части 9 настоящей статьи, исчисляется со дня предоставления заемщиком запрошенных документов (ч. 10). Несоответствие требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, требованиям настоящей статьи является основанием для отказа заемщику в удовлетворении его требования. Кредитор обязан уведомить заемщика об отказе в удовлетворении его требования способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (ч. 12). В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (ч. 13). Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (ч. 14). В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), за исключением неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по уплате в течение льготного периода платежей, размер которых был уменьшен на основании его требования, указанного в части 1 настоящей статьи, а также не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется и уплачивается после уплаты в соответствии с частью 20 настоящей статьи платежей, указанных в части 18 настоящей статьи (ч. 15). Кредитор по кредитному договору (договору займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой и условия которого были изменены в соответствии с настоящей статьей, обязан обеспечить внесение изменений в регистрационную запись об ипотеке (ч. 23).

30 сентября 2014 года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1). Размер кредита 2530000 рублей (п. 1.2). Процентная ставка 10 % годовых (п. 1.3). Окончательный срок возврата кредита 20 сентября 2039 года. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 1.5). Заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого помещения, состоящего из 3 комнат, общей площадью 58,8 кв.м., в том числе жилой площадью 41,1 кв.м., на 4 этаже многоквартирного жилого 5 этажного дома по адресу: <адрес>, общей стоимостью 2530000 рублей по договору купли-продажи (п. 2.1). Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов (п. 3.1). Стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой (п. 4.1.1); проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 настоящего договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями настоящего договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2). Погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом, в соответствии с графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору (п. 4.2.1). Датой возврата кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет кредитора. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п. 4.4). Стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из нижеперечисленных обязанностей: обязанность в срок возвращать кредит (основной долг); обязанность использовать полученные от кредитора денежные средства исключительно на цели, установленные настоящим договором (п. 4.7.1). В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании, а если срок в требовании не установлен, то в течение тридцати календарных дней с момента получения заемщиком требования (п.4.8). Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом (п. 4.9). Обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору являются в совокупности: ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств кредита жилого помещения, указанного в п. 2.1 настоящего договора, - с момента государственной регистрации права совместной собственности заемщиков на такое жилое помещение; страхование риска, связанного с владением, пользование и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки; страхование жизни и здоровья заемщика (п. 5.2). Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору (п. 6.1).В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа в размере 750 рублей; за второй и каждый последующий случай пропуска подряд планового платежа в размере 1500 рублей (п. 6.1.2.1); в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы, из расчета 10 % годовых (п. 6.1.2.2). Полная стоимость кредита 10,464 % годовых. Договор подписан сторонами (л.д. 12-25).

Договор сторонами не оспорен.

Исполнение обязательств банка по договор подтверждается банковским ордером № 1478 от 30 сентября 2014 года на сумму 2530000 рублей, и ответчиком не оспаривается (л.д. 28).

17 февраля 2020 года ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с требованием о предоставлении льготного периода, в котором указывает, что она является заемщиком по кредитному договору <***> от 30 сентября 2014 года, обязательства по которому обеспечены ипотекой. Предмет ипотеки является для нее единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением. В данный момент она зарегистрирована в качестве безработного гражданина. Намерена воспользоваться своим правом на ипотечные каникулы, то есть приостановление исполнения обязательств по кредитному договору в течение льготного периода на основании ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Просит изменить условия кредитного договора <***> от 30 сентября 2014 года, предоставив ей с 20 февраля 2020 года льготный период 6 месяцев, в течение которого будет приостановлено исполнение обязательств по договору. К заявлению приложены: выписка из ЕГРН о правах лица на имеющиеся у него объекты недвижимости; справка службы занятости о постановке на учет в качестве безработного. Требование подписано ФИО1 Имеется отметка работника банка о принятии (л.д. 73).

8 июня 2020 года АО «Россельхозбанк» направило ФИО1 требование о досрочном возврате задолженности (л.д. 77).

18 июня 2020 года ФИО1 в ответ на требование указала на наличие льготного периода, отказа в предоставлении которого она от банка не получала (л.д. 76).

20 августа 2020 года на счет № осуществлен платеж в размере 20350 рублей; 21 сентября 2020 года в размере 19400 рублей; 20 октября 2020 года в размере 20400 рублей (л.д. 80-82).

Из представленных доказательств следует, что ФИО1, реализуя свое право на изменение условий кредитного договора, установленных ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обратилась с требованием, в котором просит изменить условия кредитного договора предоставив ей льготный период сроком 6 месяцев, начиная с 20 февраля 2020 года, в котором она просит освободить ее от исполнения обязательств по договору, приложив к требованию установленные законом документы. Банк в нарушение положений ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в установленные сроки отказ в предоставлении льготного периода ФИО1 не направил, в том числе путем личного вручения под расписку, как это установлено законом, письмо о необходимости предоставить дополнительные документы не направил, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, ФИО1 обоснованно полагала, что ей предоставлен льготный период, исходя из положений закона, с 20 февраля 2020 года, в связи с чем платежи по кредиту в указанный 6 месячный срок не осуществляла. По окончании срока ответчик продолжила исполнять свои обязанности по договору.

Довод представителя истца о том, что из поданного ФИО1 заявления не было возможно определить условия предоставления отсрочки, судом отклоняются как необоснованные, поскольку ФИО1 в своем заявлении просит приостановить исполнение ею обязательств по договору, как это указано в ст. 6.1-1 «О потребительском кредите (займе)», данная формулировка подразумевает неисполнение обязательств по выплате основного долга и процентов в запрашиваемый период.

Поскольку исполнение обязательств ФИО1 в период с 20 февраля 2020 года по 20 августа 2020 года было приостановлено, банк не вправе считать задолженность, образованную в этот период просроченной, начислять на нее неустойку, а также предъявлять требование о досрочном взыскании задолженности.

Требования банка о взыскании задолженности не подлежат удовлетворению, также не подлежат удовлетворению требования о расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество, так как существенных нарушений условий кредитного договора ответчиком не допущено, доказательств обратного суду не представлено.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, то требования о взыскании государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 30 сентября 2014 года в размере 1696317,37 рублей, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет ипотеки оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца.

Судья /подпись/ И.Е. Коновалова

"КОПИЯ ВЕРНА"

подпись судьи __________________________

секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам М.А. Бабикова

_____________________

"__" _____________ 20__ г

Решение (определение) ____ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-1342/2020

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края