Решение № 2-881/2018 2-881/2018~М-827/2018 М-827/2018 от 19 сентября 2018 г. по делу № 2-881/2018

№ 2-881/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года с.Буздяк

Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Имашевой Э.М., при секретаре Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов О. к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах О. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», третье лицо Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей. Такие требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ О. заключил с Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ» кредитный договор № на сумму 534 856 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых. При заключении кредитного договора он также был включен в программу коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», плата за подключение к программе страхования составила 89 856 рублей. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о выходе из программы страхования и возврате уплаченных денежных средств, между тем, до настоящего времени его требования ответчиком не удовлетворены, денежные средства не возвращены. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу О. стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 89 856 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости услуг на день вынесения решения суда в размере 89 856 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в сумме 25% от присужденного. Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 25 % от присужденного.

Истец О. и представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом.

Ответчики - представитель ПАО «Банк ВТБ», в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Третье лицо – представитель ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, причина не явки суду не известна, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) (ныне Банк ВТБ (ПАО) и О. заключили кредитный договор № на сумму 534 856 рублей сроком на 60 месяцев под 16% годовых.

В тот же день О. представил банку заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО).

Из содержания приведенного заявления следует, что истец просил ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях: застрахованный - лицо, оформившее заявление; срок страхования - с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного за весь срок страхования составляет 89 856 рублей, из которых вознаграждение Банка - 17 971 рубль 20 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 71 884 рубля 80 копеек.

Истец был ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

О. поручил Банку перечислить денежные средства с его счета №, открытом в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 89 856 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ.

Судом также установлено, что ВТБ (ПАО) предоставило заемщику кредит, удержав из него плату за включение в число участников программы страхования в размере 89 856 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ О. обратился в ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств, которое оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на то, что до настоящего времени сумма платы за подключение к программе страхования ответчиками не возвращена, О. предъявил указанный иск в суд.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В абз. 3 ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной выше нормы права ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком Российской Федерации издано Указание №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на момент заключения Договоров страхования, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 6 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 10 Указания установлено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии.

Из материалов дела следует, что Приложением № к Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованный» - это дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с Банком, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку, и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Пункт 3.1 Условий страхования предусмотрено, что объектами страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 8.1. договора коллективного страхования).

Выгодоприобретателем в соответствии с разделом 2 Условий банка по страховому продукту «Финансовый резерв», является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В соответствии с пунктом 5.7. договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных указанным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Следовательно, в результате присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Как было указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ О. обратился к Банку ВТБ (ПАО) с заявлениями об отказе от участия в программе страхования и о возврате уплаченной денежной суммы. Данное заявление было получено банком ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором. Также обращался в ООО СК «ВТБ Страхование», данное заявление было получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, он был вправе обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платы за подключение к программе страхования как в ООО СК «ВТБ Страхование», так и непосредственно в банк.

Таким образом, приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что О. воспользовался правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы в установленный Указанием Банка России период.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С истца за подключение к программе страхования была удержана сумма в размере 89 856 рублей, которая состоит из комиссии в размере 17 894 рубля 20 копеек и страховой премии в размере 71 971 рубль 20 копеек.

Поскольку договором страхования предусмотрено, что при отказе застрахованного от страхования ООО СК «ВТБ Страхование» возвращает страховую премию Банку, именно Банк обязан был возвратить плату за страхование истцу на основании его заявления.

Доказательств реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, в суд не представлено.

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть на 1825 дней, действовал 336 дней. В связи с изложенным с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 58 720 рублей 61 копейка.

1489 день х 71 971 рубль 20 копеек / 1825 = 58 720 рублей 61 копейка.

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку данное гражданское дело находилось в производстве суда на протяжении двух месяцев, однако в добровольном порядке Банк ВТБ (ПАО) требования О. не выполнило, на запросы суда документы, подтверждающие уплату банком страховой премии, не представило, суд установил факт нарушения ответчиками прав О., и руководствуясь ст. ст. 15, 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» приходит к выводу о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда.

Руководствуясь приведенными выше положениями законов, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о безусловном праве истца требовать от Банка ВТБ (ПАО) возмещения причиненного ему морального вреда, поскольку факт нарушения его прав, как потребителя, действиями должностных лиц Банка, не исполнивших обязанность по возврату денежных средств, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

Определяясь с размером компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о том, что денежная сумма в размере 1 000 рублей в полном объеме покроет причиненный истцу моральный вред.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 (п.п. 46,47) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

По смыслу приведенных выше норм материального права и разъяснений, содержащихся в п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что фактическим основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией в Банк о возврате уплаченных сумм, однако в установленный законом срок претензия не была удовлетворена, суд полагает необходимым о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме 29 860 рублей 30 копеек.

(58 720 рублей 61 копейка + 1 000) x 50% = 29 860 рублей 30 копеек, которые составят в пользу О. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан по 14 930 рублей 15 копеек (29 860 рублей 30 копеек : 2 : 25%).

Предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» неустойка регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), при этом, требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания Банком ВТБ (ПАО) услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа истца от нее, в связи с чем в удовлетворении требования истца о взыскании неустойки следует отказать.

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально размеру удовлетворенных требований, размер государственной пошлины составит 3 157 рублей 43 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

исковые требования Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересах О. - удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу О. плату за участие в программе страхования в размере 58 720 (пятьдесят восемь тысяч семьсот двадцать) рублей 61 копейку, компенсацию морального вреда в размере 1 000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 14 930 (четырнадцать тысяч девятьсот тридцать) рублей 15 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 14 930 (четырнадцать тысяч девятьсот тридцать) рублей 15 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах О. к Банк ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход местного бюджета расходы по уплате госпошлины в размере 3 157 (три тысячи сто пятьдесят семь) рублей 43 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Благоварский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья

Благоварский межрайонный суд

Республики Башкортостан подпись Э.М.Имашева

Решение не вступило в законную силу.