Решение № 2-528/2018 2-528/2018 ~ М-470/2018 М-470/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-528/2018

Дело № 2-528/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 года г.Ярцево Смоленской области

Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Паниной И.Н.,

при секретаре Латыповой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л :

ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование исковых требований в заявлении указано, что <дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последней был предоставлен кредит в сумме 190 380,00 руб. с плановым сроком погашения в 36 месяцев под 39,9% годовых.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от <дата> полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Пота Банк» и ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Условия кредитного договора изложены в прилагаемых к нему документах: в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», в тарифах по программе «Кредит наличными».

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Тарифами составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банк направил заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На <дата> размер задолженности на период с <дата> по <дата> составляет 339 450,55 руб., из которых 184 258,73 руб. – задолженность по процентам, 151 991,82 руб. – задолженность по основному долгу, 3 200,00 руб. – задолженность по комиссиям.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от <дата> № в сумме 339 450,55 руб., из которых: 184 258,73 руб. – задолженность по процентам; 151 991,82 руб. – задолженность по основному долгу; 3 200,00 руб. – задолженность по комиссиям, и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 594,51 руб..

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, участие представителя не обеспечила.

Ранее участвовавший в судебном заседании представитель ответчицы ФИО2 просил отказать в иске в виду пропуска срока исковой давности, поскольку о нарушении своих прав истец узнал <дата> когда ответчица просрочила очередной платеж по кредиту. Таким образом, срок исковой давности, составляющий 3 года, начинал исчисляться с <дата> и ко дню предъявления иска истек. Кроме того, банком не был соблюден досудебный порядок разрешения спора, каких-либо претензий банк ей не предъявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В силу ст.329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась к ОАО «Лето Банк», переименованное затем в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении кредита по программе «Кредит наличными» в размере 200 000,00 руб. на срок 35 месяцев, под 39,90% годовых, с ежемесячной выплатой не менее 11 100,00 руб. в погашение задолженности по кредиту (л.д.7-8, 9, 10). В тот же день Банк открыл счет на имя ФИО1 и зачислил на него сумму кредита в размере 200 000,00 руб., заключив тем самым с ответчиком кредитный договор. В этот же день указанные денежные средства были выданы ФИО1 (л.д.28)

В соответствии с п.1.2. Условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее – Условия), для заключения Договора клиент предоставляет в Банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора.

Подписанное клиентом заявление является офертой клиента Банку заключить договор. Действия Банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению Договора. (п.1.3. Условий).

Согласно п.1.4. Условий заявление, условия и тарифы являются неотъемлемыми частями Договора.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п.1.7. Условий).

В соответствии с п.1.8. Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором. Размер процентной ставки по кредиту указывается в заявлении. Размер комиссий указывается в тарифах (л.д.11-18).

В соответствии с п.3.1. Условий, для погашения задолженности по договору клиент в любую дату размещает на счете денежные средства, а Банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности).

Пунктом 3.2. Условий предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту происходит ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении и составляет не менее 11100 руб. Информацию о размере, составе и дате текущего платежа, кроме первого, банк доводит до клиента способами, указанными в п.8.4 (л.д.7, 11).

Платеж считается пропущенным, если клиент не разместил на счете денежные средства в сумме платежа до даты платежа включительно. (п.3.3)

Согласно разделу 6 Условий в случае пропуска платежа клиентом, не имевшим на момент пропуска других пропущенных платежей, платеж считается пропущенным в первый раз.

При наличии на момент пропуска одного пропущенного платежа, платеж считается пропущенным 2-й раз подряд. При дальнейших пропусках платежи считаются пропущенными 3-й и 4-й раз подряд, соответственно (п.6.2. Условий).

В соответствии с п.6.3. Условий за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить Банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии.

В случае пропуска клиентом платежей, Банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом Банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес (п.6.6. Условий).

В соответствии с Тарифами, являющимися неотъемлемой частью Договора, «Комиссия за неразрешенный пропуск платежа» составляет: за первый пропуск – 300 руб., за второй пропуск – 600 руб., за третий пропуск – 1000 руб., за четвертый пропуск – 1600 руб.

Ежемесячная комиссия за участие в программе страховой защиты составляет 0,74% от суммы кредитного лимита (л.д.19-20).

Из выписки по лицевому счету видно, что последний платеж в возврат кредита был произведен ответчицей <дата> и в дальнейшем внесение платежей ФИО1 не производилось, что является нарушением условий договора. (л.д.25-24, 28-30).

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, у ФИО1 перед банком образовалась задолженность за период с <дата> по <дата> в размере 339 450,55 руб., из которых: задолженность по процентам – 184 258,73 руб., сумма текущего основного долга – 151 991,82 руб., задолженность по комиссиям – 3200,00 руб. (л.д. 25-27). При этом, как усматривается из расчета, начисление процентов и комиссий, <дата> банком было прекращено.

В связи с возникновением задолженности, банком в адрес ФИО1 <дата> направлено заключительное требование об исполнении обязательств по Договору в полном объеме, и необходимости в срок не позднее <дата> обеспечить наличие на счете, открытом в соответствии с Договором, денежных средств в сумме 339 450,55 руб. (л.д.21), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Таким образом, поскольку ФИО1 были нарушены условия кредитного договора в части внесения периодических платежей в установленные договором сроки, требования банка о возврате долга, ею не исполнено, то истец, согласно разделу 6 Условий предоставления кредитов, вправе требовать от ответчика возврата суммы займа в полном объеме, уплаты процентов на него и выплаты комиссии.

Вместе с тем, в ходе судебного заседания представителем ответчика было заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора ответчик обязан был ежемесячно вносить на счет в возврат долга сумму в размере не менее 11100 руб.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленному истцом расчету, ФИО1 просрочила очередной платеж по кредиту <дата> о чем банку было известно. (л.д. 25)

Однако с требованием о взыскании просроченного кредита, Банк впервые обратился к мировому судье судебного участка № в МО «<адрес>» лишь <дата> (согласно почтовой отметке на конверте), а в Ярцевский городской суд <дата> то есть с пропуском срока исковой давности. С заявлением о восстановлении процессуального срока истец не обращался.

Таким образом, исковые требования о взыскании просроченного платежа <дата> не подлежат удовлетворению в виду пропуска срока исковой давности.

В остальной части для просроченных платежей начиная с <дата> срок исковой давности не является пропущенным в виду следующего.

Судом установлено, что <дата> истец обратился к мировому судье судебного участка № в МО «<адрес>» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту за период с <дата> по <дата><дата> мировым судьей был вынесен судебный приказ, который по заявлению ответчицы <дата> был отменен.

В соответствии с п.18 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, с ответчицы подлежат взысканию просроченные платежи начиная с <дата>

Согласно расчету истца (л.д.25), задолженность ФИО1 по основному долгу на <дата> составляла 151 991,82 руб. При этом <дата> сумма планового платежа по кредиту составляла 12428,26 руб., из которых: основной долг – 4707,85 руб., проценты – 5120,41, комиссия – 1000 руб., неустойка – 1600 руб. С учетом того, что срок исковой давности платежу в <дата> пропущен, то сумма основного долга, подлежащего взысканию с ответчика за период с <дата> по <дата> (даты окончания начисления истцом процентов и комиссий) составляет 147 283,97 руб. (151 991,82 руб. - 4707,85 руб.), а размер процентов за указанный период составит 147 283,97 руб. х 39.90% годовых х 973 дней просрочки (с 11.03.2015г. по 23.12.17г. (дата окончания начисления истцом процентов) = 158 832,26 руб. Сумма комиссии: 3200 руб. – 1000 руб. (платеж в феврале) = 2200 руб.

Таким образом, с ответчицы с пользу банка подлежит взысканию задолженность за период с <дата> по <дата>дата окончания периода согласно заявленным исковым требованиям): 147 283,97 руб. – сумма основного долга; 158 832,26 руб. – сумма процентов; 2200 руб. – сумма комиссии.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Как усматривается из материалов дела, Банком при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 6 594,51 руб. (л.д.4, 5), которая подлежит взысканию с ответчицы пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 6283,16 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Почта Банк»:

- задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 308 316 (триста восемь тысяч триста шестнадцать) рублей 23 коп. (из которых: 147 283 (сто сорок семь тысяч двести восемьдесят три) руб. 97 коп. - основной долг; 158 832,26 (сто пятьдесят восемь восемьсот тридцать два) руб. 26 коп. – задолженность по процентам; 2 200 (две тысячи двести) рублей 00 копеек – комиссия)

- в возврат государственной пошлины 6 283 (шесть тысяч двести восемьдесят три) рубля 16 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья И.Н. Панина

Решение суда в окончательной форме принято 21 июня 2018 года