Решение № 2-605/2019 2-605/2019~М-337/2019 М-337/2019 от 17 апреля 2019 г. по делу № 2-605/2019

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ

Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Азановой О.Н.,

при секретаре Лепий Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года заключили между собой кредитный договор № №, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого ответчик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте ответчику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ г. - 90 000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки (нов. техн) ДД.ММ.ГГГГ» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере <данные изъяты>% годовых. Представитель ООО «ХКФ Банк» обратился в суд с заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору (цена иска 114 187, 65 рублей). В заявлении указал, что в соответствии с кредитным договором, для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Программа коллективного страхования) проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Поскольку заемщиком были нарушены сроки и размеры внесения платежей по возврату долга, ДД.ММ.ГГГГ Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. В установленный требованием срок заемщик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, банк и обращается с требованиями по возврату задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 187, 65 рублей, из которых: сумма основного долга - 89 981, 00 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 832,36 руб., сумма штрафов – 6 300 руб., сумма процентов – 9 074, 29 руб.

Представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил в суд свои возражения относительно заявленных требований, в которых указал, что не согласен с требованиями. При оформлении кредитной карты сотрудник банка не объяснил, что есть скрытая комиссия и страховка. Сотрудник банка спешил и не дал возможности полностью прочитать договор, пояснил, что если оплачивать по 5 000 руб. ежемесячно, то через 2 года кредит погасится. Ответчик оплачивал более двух лет, а кредитная задолженность осталась. Ответчик обращался в банк, но информацию ему не предоставили, также отказали в выдаче копии договора. Ответчик пытался принять меры к урегулированию спора, но сотрудники банка даже не стали с ним разговаривать.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили между собой Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 90000 рублей. Процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> % годовых. Полная Стоимость кредита -<данные изъяты>% годовых. (л.д. 17).

Ответчик обязан возвращать кредит путем уплаты ежемесячного платежа, дата уплаты первого ежемесячного платежа и каждого ежемесячного платежа - указана в п.п. 4-6 заявления (л.д.14).

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора.

Согласно выписке по счету Банка, в установленный договором срок ответчик денежные средства не вносил, неоднократно допускал просрочку исполнения обязательств по кредиту, в связи, с чем образовалась просроченная задолженность (л.д. 23-33).

В заявлении на выпуск карты и ввода в действие тарифов Банка по банковскому продукту указано, что заемщик согласен быть застрахованным и выгодоприобретателем на условиях Договора и Памятки застрахованному. Подтверждает, что состояние здоровья полностью соответствует требованиям страховой компании и поручает Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки. Проставлением подписи в Договоре Заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному.

Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту.

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS-уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59.00 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением Краснокамского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, отказано. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6 и Постановления Пленума ВАС РФ N 8 от ДД.ММ.ГГГГ "О некоторый вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333), необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только, в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Судом установлено, что сумма штрафа в 6300 рублей по сравнению с суммой основного долга в 89981,00 рублей не является несоразмерной последствиям неисполнения обязательств.

В силу п. 3 Раздела III Общих Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ кредитором было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита.

Также банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 074, 29 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Краснокамского судебного района Пермского края вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 231, 65 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1742,14 руб., который был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений ФИО1

Исходя из представленных документов, следует, что между сторонами был заключен договор от ДД.ММ.ГГГГ, по исполнению которого, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 114 187, 65 рублей, из которых: сумма основного долга – 89 981,00 рублей; сумма штрафов - 6300 руб.; сумма процентов – 9 074, 29 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 832,36 рублей.

Требования о взыскании комиссий соответствует условиям договора и положении ст.15 ГК РФ.

Ответчик не возражал по представленным расчетам, расчет истца судом проверен и признан обоснованным.

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины – 3 483, 75 рублей.

Руководствуясь ст.ст.194-198,199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 114 187 (сто четырнадцать тысяч сто восемьдесят семь) руб. 65 коп., из которых: сумма основного долга – 89 981 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 8 832, 36 рублей; сумма штрафов - 6 300.00 рублей; сумма процентов – 9 074, 29 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 483 (три тысяч четыреста восемьдесят три) руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья О.Н.Азанова