Решение № 2-101/2018 2-101/2018~М-80/2018 М-80/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-101/2018

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Дульдурга 04 июня 2018 года

Дульдургинский районный суд Забайкальского края в составе: председательствующего судьи Замиеновой О.В.,

с участием ответчика ФИО3,

при секретаре Суюшкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № – <данные изъяты> по исковому заявлению публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 ФИО6 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеуказанным иском мотивируя следующим:

ДД.ММ.ГГГГ. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО3 ФИО7 (далее — ФИО1, Ответчик,) был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный ФИО1), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – № руб. 00 коп.) (далее - Кредит) сроком на № месяцев, а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. задолженность по Договору составляет <данные изъяты> руб. 97 коп.) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

- № коп.) (задолженность по основному долгу);

- № коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами);

- № коп.) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг);

- № коп.).

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

просит суд:Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе:

- №.) (задолженность по основному долгу);

- № коп.) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами);

- № коп.) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг).

Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере № копеек.

В своем возражении ответчик ФИО3 указала, что с заявленными требования не согласна, а именно с начисленными процентами за пользование кредитными средствами в размере -<данные изъяты>; задолженностью по неустойке, начисленной за просроченный возврат денежных средств по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, а также с госпошлиной за рассмотрения настоящего искового заявления в размере-№ копеек.

По данному иску просит взыскать с неё только выплату по основному долгу в размере - № копеек, в связи с её не платежеспособностью, по причине недостаточной заработной платой для выплат долгов по кредиту, которая составляет- № рублей в месяц. Её заработка не хватает, дляоплаты долга по кредитам, так как у неё имеются действующие кредиты в других банках, полностью задолженность всех кредитов составляет сумму в размере №.

Состоит в браке с мужем ФИО2 у которого так же имеются кредиты, и удерживают № с заработной платы и так же в собственности ничего нет, а заработная плата составляет №. в месяц

Просит суд в удовлетворении исковых требований к истцу частично отказать, взыскать с неё только выплату по основному долгу в размере – № копеек, так как у неё сложились сложные обстоятельства, не важно со здоровьем, большие задолженности по многим кредитам, которые оплачивать она не может, по причине низкой заработной платы труда, так же на эту сумму она проживает, в собственности ничего не имеет.

Также просит, признать её неплатежеспособной и объявить банкротом.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в зал суда не явилась, хотя надлежащим образом была уведомлена о дате и месте судебного заседания.

От представителя истца ПАО КБ «Восточный» поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в связи невозможностью выезда на судебное заседание. Исковые требования поддерживает в полном объеме и просит суд их удовлетворить.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Ответчик ФИО3 не возражает против рассмотрения дела в отсутствие представителя истца ПАО КБ «Восточный».

Суд считает возможным рассмотрение данного дела в отсутствие представителя истца, надлежащим образом уведомленного о дате, месте и времени судебного заседания.

В судебном заседании ответчик ФИО3 исковые требования признала частично и суду пояснила, что выплату сумм по кредиту она перестала выплачивать в связи с затруднительным финансовым положением. Считает сумму процентов завышенной. Полностью поддержала свои возражения.

Выслушав ответчика ФИО3, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО3 ФИО8 был заключен договор кредитования №.

Сумма кредита № рублей. Срок займа – № месяцев. Процентная ставка установлена в размер № % годовых. По условиям договора займа погашение кредита осуществляется ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Окончательная дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пп. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) в соответствии условиями договора.

Заемщик обязуется уплатить Займодавцу неустойку - пени в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую-либо свою обязанность по настоящему Договору, в том числе возвратить или оплатить Займодавцу денежные средства - сумму Займа и начисленные на него проценты - в сроки, оговоренные настоящим Договором.

В соответствии с Типовыми условиями за нарушение Клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и Тарифами Банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС, либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, кроме случаев предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания п. 1 ст. 329 ГК РФ следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В данной норме закона не содержится указания на то, что заемщик может быть освобожден от возврата ссуды в определенных случаях, в частности, ввиду его неплатежеспособности.Не содержит таких условий и договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В случае неприемлемости условий по кредиту, ФИО3 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Она располагала полной информацией об условиях и обязанностях сторон, указанных в нем, в том числе об ответственности в случае не исполнения обязательств по договору кредитования.

Факт заключения кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств судом не установлено. Ответчик ФИО3 добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности по вышеуказанному договору кредитования.

Как установлено в судебном заседании, ФИО3 в период действия договора кредитования неоднократно допускала нарушения его условий в части сроков и сумм погашения кредита и уплаты процентов, чем существенно нарушила договор, в связи с чем, у истца в силу указанных положений действующего законодательства возникло право требования возврата основного долга и процентов за пользование кредитом.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, представленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>, в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме – № копеек;

- задолженность по процентам в сумме – № копеек;

- сумма неустойки № копеек.

Доказательств, оспаривающих или ставивших под сомнения сумму задолженности по кредитному договору, ответчиком ФИО3 в порядке ст. ст. 12, 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Проверив правильность представленного расчета суммы основного долга, процентов, неустойки и комиссии, суд принимает его за основу взыскания, поскольку он рассчитан исходя из условий кредитного договора, не содержит арифметических ошибок.

С учетом не соблюдения ответчиком ФИО3 платежной дисциплины, не своевременную уплату обязательных периодических платежей и не в полном объеме, фактические обстоятельства дела, суд находит размер начисленных процентов, соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитования.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, ходатайство ответчика о снижении неустойки и положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о наличии оснований для снижения размера неустойки и определения для взыскания суммы в размере № рублей. Применяя положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд исходит из конкретных обстоятельства дела, учитывает явную несоразмерность суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, компенсационную природу неустойки, необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности.

Обстоятельства неисполнения кредитных обязательств в данном случае правового значения не имеют, поскольку тяжелое материальное положение заемщика не является предусмотренным законом основанием для прекращения обязательств по договору.

Учитывая вышеприведенные положения закона, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, отсутствие дополнительных доказательств, опровергающих заявленные исковые требования, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Вопрос о признании физического лица банкротом не может быть рассмотрен в рамках настоящего спора, поскольку данный вопрос решается в порядке, предусмотренном АПК РФ.

В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, когда действия, подлежащие оплате, осуществлялись по инициативе суда и соответствующие расходы возмещаются за счет средств федерального бюджета (ч. 2 ст. 96 ГПК).

С ответчика ФИО3 подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО3 ФИО9 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 ФИО10 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере № копеек в том числе:

- задолженность по основному долгу в сумме – <данные изъяты> копеек;

- задолженность по процентам в сумме – <данные изъяты> копеек;

- сумма неустойки <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО3 ФИО11 в пользу публичного акционерного общества КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы в Дульдургинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения судом в окончательной форме.

Судья: О.В. Замиенова.