Решение № 2-6924/2017 2-6924/2017~М-6608/2017 М-6608/2017 от 3 декабря 2017 г. по делу № 2-6924/2017

Копия

Дело № 2 – 6924/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 декабря 2017 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г.,

при секретаре Шариповой Л.Р.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований указала, что 13 декабря 2011года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <***> на сумму 500 000,00 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых. Обязательства по кредитному договору с ее стороны исполнялись надлежащим образом, однако по состоянию на декабрь 2016 года сумма задолженности по кредиту осталась 222258,44 руб. При заключении договора истец присоединилась к программе страхования, считает, что данная услуга является навязанной, на протяжении 5 лет оплачивала комиссию за страхование, полагая, что погашает кредит. 10.12.2016 года между истцом и ответчиком с целью погашения предыдущего кредита был заключен кредитный договор <***> на сумму 225296,32 руб. сроком на 36 месяцев под 28,3% годовых. Просит признать ничтожными условия соглашения о кредитовании счета № от 13.12.2011 года в части обязанности уплаты комиссии за выдачу кредитных средств, а также в части оплаты платежей присоединений к программе страхования жизни и трудоспособности; взыскать с ответчика в пользу истца удержанную комиссию пор транзакциям в размере 3600 руб., стоимость услуги за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности в размере 117971,38 руб.; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме в декабре 2016 года без учета оформленного кредитного договора <***> от 10.12.2016 года для погашения уже исполненного кредита; расторгнуть кредитный договор <***> от 10.12.2016 года, оформленный по предложению банка, для погашения уже исполненного кредитного договора № от 10.12.2011 года; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 84213 руб., внесенные по кредитному договору <***> от10.12.2016 года, а также оплачиваемые суммы до вынесения решения по делу; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец в судебном заседании требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст.24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 указанного Закона, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что 13.12.2011 года истцу на основании заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № был предоставлен кредит в сумме 500000 рублей на 60 месяцев под 19% годовых.

При этом условиями договора предусмотрена комиссия за оформление карты в размере 1500 руб., комиссия за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты в размере 400 руб., комиссия за разблокировку карты в размере 100 руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы банка) в размере 90 руб., комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере 10 руб., комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах/кассах ОАО КБ «Восточный» и сторонних банках в размере 1,5КК мин. 135 руб., процент за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) - 50%.

В сумму кредита был включен платеж по оплате страховой премии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в размере 0,40% в месяц от суммы кредита. В данном заявлении отражено, что раздел «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт», предусматривающий наименование страховой организации, размер платы за присоединение к программе страхования включен в указанное заявление с согласия клиента. В заявлении на получение кредита истец указал, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору он выражает согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт» на условиях указанных в разделе. Истец также указал, что настоящим выражает свое согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по программе страхования в размере задолженности по договору и дал банку согласие на ежемесячное внесение и списание в безакцептном порядке платы за присоединение к программе страхования в дату внесения платы на ТБС.

13.12.2011 года истцом также оформлено заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно которому истец указала, что согласна быть застрахованным и просила предпринять ответчика действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 года, заключенного между ответчиком и ЗАО СК «Спектр Авиа С». При этом истец указала, что уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, и обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляло 2000 руб., в том числе обязалась компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4% или 2000 руб. за каждый год страхования.

При оформлении кредита истцом 13.12.2011 года была заполнена анкета заявителя, из которой усматривается, что истец не была лишена возможности оформления кредита без присоединения к программе страхования и выбора страховой организации, самостоятельно поставила подписи в графе «я согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт» при наличии графы «не согласен на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт». Также указала, что уведомлена о том, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условии кредитования в соответствии с условиями банка.

10 декабря 2016 года истцу на основании заявления о заключении договора кредитования №Р№ был предоставлен кредит в сумме 225296,32 рублей на 36 месяцев под 28,3% годовых, с целью погашения задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам).

Также в указанную дату истцом было оформлено заявление на осуществление перевода на сумму 225296,32 руб. для оплаты по КД №.

Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации № 146 от 13.09.2011 года, не нарушает права потребителей включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье и подписал отдельное заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором указал, что «уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита».

В соответствии с п. 6 заявления на присоединение истец указал, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, что также свидетельствует о возможности истца отказаться в любое время от страхования.

В анкете заявителя Истец собственноручно подписался напротив строки «в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности я выбираю страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в строке «страхование в страховой компании по моему усмотрению, при условии соответствия данной страховой компании требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги» подпись Истца отсутствует, что свидетельствует о наличии у истца возможности выбрать любую страховую компанию.

Из анкеты заявителя следует, что истец уведомлен, что в случае отказа от страхования жизни и трудоспособности банком будут изменены условия кредитования в соответствии с условиями банка, что свидетельствует о возможности выбора истцом условий кредитования, о возможности заключения кредитного договора в случае отказа от страхования на иных условиях.

Доказательств обратного, а именно: документов, подтверждающих что Банк навязал Истцу услуги страхования, что Банк отказал Истцу в выборе иной страховой организации Истец не представил.

С учетом представленных в материалы дела документов, суд приходит к выводу, что истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика как потребителя, вся информация до истца была доведена, что подтверждается подписанными истцом заявлениями о включении в программу страхования, содержащими данные условия.

Как следует из материалов дела, заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию.

Наличие в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не доведение до потребителя полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Истец имела возможность для ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части предоставления кредита на внесение платы за подключение к программе страхования.

Более того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договоров истцу не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без страхования, в материалы дела не представлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными или недействительными.

Требования истца о расторжении кредитного договора от 10 декабря 2016 года суд находит не подлежащими удовлетворению поскольку истцом не представлено доказательств наличия оснований для расторжения договора.

В связи с отказом в удовлетворении основных исковых требований об оспаривании условий договора и взыскании убытков, суд отказывает и в удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 04 декабря 2017 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2017 года.

Судья: подпись Баженова Е.Г.