Решение № 2-49/2017 2-49/2017(2-588/2016;)~М-576/2016 2-588/2016 М-576/2016 от 6 февраля 2017 г. по делу № 2-49/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Макарьевский районный суд <адрес> в составе председательствующего Четвертной Е.С., при секретаре Жаровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании убытков, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО2 через представителя ФИО5 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о взыскании убытков в размере <...> рублей, штрафа в размере <...> от взысканной суммы, расходов на оплату нотариальных услуг в размере <...> рублей и компенсации морального вреда в размере <...> рублей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком кредитный договор №№, ответчиком предоставлены денежные средства в размере <...> рублей. Пунктом 3.8 заявления-анкеты предусмотрена дополнительная цель кредита в виде взноса за личное страхование. Страховая премия в размере <...> рублей удержана из суммы кредита, действия ответчика по перечислению страховой премии с его счета неправомерны.

Заключенный с ответчиком кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, где включен пункт об обязании заемщика осуществить личное страхование. Кредитный договор заключен по правилам ст. 428 ГК РФ, путем присоединения заемщика к предложенным условиям в целом в виде подписания договора о предоставлении кредита, разработанного банком, из чего следует, что он был лишен возможности влиять на содержание договора в целом и вынужден принимать условия ущемляющие его права как потребителя.

Текст договора обязывает его приобрести дополнительную услугу по страхованию жизни и здоровья без возможности внесения отказа от соответствующей услуги. Подписание договора страхования осуществляется посредством агентских услуг банка. Документы, входящие в состав кредитного пакета изготовлены типографским способом, сам договор страхования не содержит оригинальной подписи и оттиска печати страховщика.

Обязанности заемщика определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности страховать жизнь и здоровье. Банк, обязывая заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически страхует свой риск невозврата денежных средств. Его подпись в договоре и его неотъемлемых частях не означает добровольность выбора на получение кредита с условием страхования жизни и здоровья. Навязанный банком договор страхования нарушает его права потребителя, поскольку не осуществляется возврат уплаченной страховой суммы за неиспользованный период. Он поставлен в заведомо невыгодное положение, теряя возможность в случае досрочного исполнения обязательств по кредиту и отпадения необходимости обеспечения исполнения обязательств, на возврат части неиспользованной страховой премии, а так же реализовать свое право на смену страховщика.

Ответчик является выгодоприобретателем по договору страхования, является агентом страховщика и действовал от его имени и по его поручению, то есть банк является представителем страховщика. В силу п. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично.

Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо ответчик обязал его застраховаться лишь в указанной страховой организации, нарушая право на свободу в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора.

Ему не предоставлена информация о цене предоставляемой услуги страхования и о вознаграждении банку за оказание услуги, что является нарушением ст. 10 Закона о защите прав потребителей. Не указание в тексте договора суммы страховой премии и комиссии банка является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге.

В страховом полисе указано о заключении договора страхования на основе устного заявления заемщика, а так же об устном ознакомлении последнего с правилами страхования. Он отрицает факт его ознакомления об осуществлении страхования и его условиях.

Страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для него, поскольку установленная процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту.

Составление договоров на сумму кредита большую от фактически необходимой ему (на сумму страховой премии), отсутствие ознакомления с альтернативными условиями получения кредита свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора не зависело от его воли.

Таким образом, навязанная ему и ухудшающая его положение услуга по страхованию и условия кредитного договора в части перечисления страховой премии являются незаконными, а кредитный договор с заранее изложенными условиями нарушает его права.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО5 не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ЗАО «Д2 Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлял.

Представитель ответчика ООО КБ «АйМаниБанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представлены возражения, согласно которых ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. Кредитный договор не содержит обязанности заемщика заключить договор страхования. Истец дал согласие на оплату дополнительных договоров за счет кредитных средств, поручил банку перечислить с расчетного счета денежные средства в размере <...> рублей в счет оплаты по договору купли-продажи и <...> рублей на оплату личного страхования. Платежи произведены истцом на основании добровольного волеизъявления и не являются условиями предоставления кредита.

Кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования. Анкета-заявление разрабатывается банком, согласно Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-№ и соответствует нормам действующего законодательства. В случае несогласия с условиями кредитования у истца имелось право отказаться от заключения договора и выбрать другую кредитную организацию. Между сторонами при заключении кредитного договора достигнуто соглашение по всем существенным условиям и обращение истца в суд является злоупотреблением его правами.

Услуги по страхованию жизни истцу оказывало ЗАО «Д2 Страхование». В заявлении- анкете, подписанной истцом, имеется отметка о доведении до истца информации, о том что заключение или отказ от заключения договора личного страхования заемщика производится по его усмотрению и волеизъявлению и не является обязательным условием для получения кредита. Согласно Тарифа, предоставленному истцу, не предусмотрено понижающих или повышающих процентных ставок при заключении договора страхования либо отказа от него, что свидетельствует о праве выбора на заключение такого договора.

Предложенные банком условия о страховании направлены на обеспечение кредита. Оплата страховой премии произведена в рамках правоотношений между истцом и страховой компанией, денежные средства, перечислены на счет страховой компании, являются кредитными денежными средствами.

Наличие подписи заемщика на кредитном договоре свидетельствует о предоставлении банком исчерпывающей информации об условиях кредитования, получений Условий и Тарифов предоставления кредита, согласии исполнять обязательства в соответствии с условиями договора, добровольности страхования жизни.

Компенсация морального вреда не подлежит взысканию, поскольку не представлены доказательства причинения вреда. Требование о взыскании расходов по оформлению доверенности необоснованы, поскольку доверенность дает право представлять интересы истца не только в рамках настоящего дела.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения (п.1 ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возместить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», к сфере регулирования которого относятся, в том числе, отношения по предоставлению кредитов (займов) и страхованию, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст.16 вышеуказанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Анализ приведенных норм свидетельствует о том, что по смыслу действующего законодательства страхование жизни и здоровья заемщика, а так же приобретаемого им на заемные денежные средства имущества является допустимым способом обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом включение в кредитный договор условий о личном либо имущественном страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заключение договора добровольного страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, выступившим в роли заемщика, и ООО «АйМаниБанк», выступившим в роли кредитора, заключен кредитный договор на приобретение автомобиля <...>», <...> года выпуска, с передачей приобретаемого автомобиля в залог, по которому истцу выдан кредит в размере <...> рублей сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении-анкете и присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. №).

В соответствии с условиями кредитного договора полная стоимость кредита составляет <...> годовых, процентная ставка по кредиту равна <...> годовых, неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора – <...> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 3.4,3.5,3.10 заявления-анкеты).

Пунктом 3.8 заявления-анкеты предусмотрены возможные дополнительные цели кредита: оплата страховой премии по договору личного страхования, страховой премии КАСКО, сервиса «Все вернется», GAP страхование, РАТ страхование, продленной гарантии.

В день заключения кредитного договора ФИО2 заключил с ЗАО «Д2 Страхование» договор личного страхования №Д2 (№, сведений о том, что договор страхования заключен через представителя страховой компании, которым является банк, в материалах дела не имеется. Выгодоприобретателем по договору страхования выступает, в том числе, и ООО КБ «АйМаниБанк» (л.д. № В указанном договоре содержатся сведения об условиях страхования, ознакомление с которыми подтверждается подписью истца в договоре.

На основании заявления ФИО2 о перечислении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ (№ из суммы предоставленного истцу кредита произведена оплата стоимости автомобиля «Лада Гранта» в размере <...> рублей, оплата страховой премии по договору личного страхования в размере <...> рублей. Поскольку перечисление денежных средств со счета истца за оплату страховой премии произведено по его заявлению, его доводы о неправомерности действий ответчика в указанной части не состоятельны.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и ответчиком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО «Д2 Страхование» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного ст. 934 ГК РФ. Подписанная анкета - заявление истца не содержит условия об обязательном личном страховании заемщика в целях обеспечения возврата кредита. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

При заключении договора истцу доведена информация о полной стоимости кредита, предоставлен график погашения кредита, в котором содержалось указание на полную сумму, подлежащую выплате, размер и перечень ежемесячных платежей.

В заключенном кредитном договоре так же содержится информация о предоставляемых кредитором дополнительных услугах по оплате страховой премии по договору личного страхования, которые оказаны банком по инициативе заемщика, что подтверждается его подписями в заявлении-анкете и заявлении о перечислении денежных средств за автомобиль и страховку.

При этом согласно данным заявлениям ФИО2 отказался от оплаты страховой премии КАСКО, сервиса «Все вернется», GAP страхование, РАТ страхование, продленной гарантии (указанных в п. 3.8 заявлении анкеты), но выразил желание оплатить за счет кредитных денежных средств страховую премию по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о том, что оплата дополнительных услуг не являлась обязательным условием выдачи кредита, и истец имел возможность выбрать виды страхования либо отказаться от них.

Само по себе личное страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о возможности личного страхования не нарушает права потребителей, если заемщик имеет возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

О возможности заключения кредитного договора без заключения договора личного страхования так же свидетельствуют и Тарифы банка по программе розничного автокредитования, выданные ФИО2 в день заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете.

Тарифом, предоставленном истцу, не предусмотрено повышение или понижение процентной ставки по кредиту по причине заключения либо не заключения договора страхования, что так же является доказательством того, что отказ заемщика от страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита или отказа в кредитовании (л.д№-№).

Доказательств того, что ФИО2 обращался в ООО КБ «АйМаниБанк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, либо с заключением такого договора, но с другим страховщиком, и получил отказ, в материалах дела не имеется и истцом не представлено.

Вместе с тем в договоре страхования истец подтвердил, что страховщик выбран им добровольно, он имеет право на выбор другой страховой компании либо отказаться от участия в программе страхования. Так же истец уведомлен о том, что участие в программе страхования не является условием получения кредита, а отказ от участия в программе страхования не может служить основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 10.4).

Использование при заключении кредитного договора типовой формы, разработанной кредитной организацией, о вынужденном характере заключения договора страхования не свидетельствует, поскольку кредитный договор условий о возложении на заемщика обязанности по заключению договоров страхования с ЗАО «Д2 Страхование» не содержит.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что выбор кредитной и страховой организации, а так же кредитных условий, предложенных банком, был сделан истцом самостоятельно и добровольно. При заключении кредитного договора ФИО2 был ознакомлен со всеми существенными условиями договора и в силу принципа свободы договора был вправе отказаться от его заключения.

Поскольку доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о принуждении ФИО2 к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, в материалы дела не представлено, то оснований для взыскания страховой суммы в размере <...> рублей не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя в судебном заседании не нашел своего подтверждения, требование о взыскании компенсации морального вреда не подлет удовлетворению.

В виду отказа в удовлетворении исковых требований в полном объеме штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и расходы по нотариальному удостоверению доверенности так же взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО КБ «АйМаниБанк» убытков, штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг и компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Макарьевский районный суд Костромской области в течение месяца.

Судья Е.С. Четвертная