Решение № 2-165/2020 2-165/2020~М-72/2020 М-72/2020 от 24 мая 2020 г. по делу № 2-165/2020

Дело №2-165/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 мая 2020 г. г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко И.В.

при секретаре Поставельской А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г. за период с 3 марта по 6 сентября 2019 г. в размере 62339 руб.41 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 42635 руб.54 коп., просроченные проценты – 15573 руб.87 коп., штрафные проценты на неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4130 руб.00 коп. В обоснование заявленных требования Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г. ФИО1 заключил с ним указанный Договор кредитной карты с лимитом задолженности 40000 руб.00 коп. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом, моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Однако, ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по Договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 6 сентября 2019 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор):№ На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих Условий (п.5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, но ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, Банк заявил о взыскании с ответчика судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 2070 руб.18 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление, представил заявление о рассмотрении дела без его участия. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, несмотря на надлежащее уведомление, согласно телефонограмме заявленные исковые требования признал полностью, просил рассмотреть дело без его участия.

Исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 3, 4 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.27 (рубли РФ) и на заключение универсального договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО).

Банк проинформировал ФИО1 о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п.2.1. Указания Банка России №2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

Таким образом, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 ГК РФ между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор № о предоставлении и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г., составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Установлен размер кредита 40000 руб.

Моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями банка и ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Как следует из расчета задолженности, активация кредитной карты и первая операция по ней были произведены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г., что согласно заявлению-анкеты является акцептом банка оферты, содержащейся в заявке, и моментом заключения договора кредитной карты.Согласно п.1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266- П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Пункт 4.4 Общих условий предусматривает, что за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.4 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных Договором кредитной карты.

В силу п.п.5.1, 5.6, 5.7 Общих условий Банк устанавливает лимит кредитной задолженности по своему усмотрению, без согласования с клиентом, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно; Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.10 определено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, при неоплате минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, а клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платеж согласно Тарифному плану.

Согласно условиям Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), лимит задолженности до 300000 руб.: беспроцентный период 0% годовых до 55 дней; за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 руб.; минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако ФИО1 неоднократно допускал просрочки по уплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора (п.5.6 Общих условий (п.п.2.1 УКБО).

В силу п.8.1 Общих условий в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. При этом банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Банк направил ФИО1 Заключительный счет об оплате задолженности по договору кредитной карты по состоянию на 6 сентября 2019 г. Банк оставил за собой право в случае неуплаты задолженности в течение 30 календарных дней с момента оправки Заключительного счета, в целях защиты своих интересов, обратиться в суд либо уступить право требования долга 3-им лица. Однако ФИО1 задолженность в установленный срок не погасил.

6 октября 2019 г. путем направления почтовой корреспонденции Банк обратился в суд. 23 октября 2019 г. мировым судьей <адрес> выдан судебный приказ № о взыскании в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г. за период с 3 марта по 6 сентября 2019 г. в размере 62339 руб.41 коп. Данный судебный приказ отменен 19 ноября 2019 г. в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно его исполнения.

Как следует из представленных Банком расчетов сумма задолженности ФИО1 за период с 3 марта 2019 г. по 6 сентября 2019 г. составила 62339 руб.41 коп., из которых просроченная задолженность по основному долгу – 42635 руб.54 коп., просроченные проценты – 15573 руб.87 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4130 руб.15 коп. Представленный банком расчет ответчиком не оспаривается.

Оснований для применения положений ст.333 ГК РФ к размеру штрафных санкций, рассчитанному банком в сумме 4130 руб.00 коп., суд не находит, считая их соразмерными относительно последствий нарушения обязательств.

Принимая во внимание приведенные выше условия выпуска и обслуживания кредитных карт, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты, суд приходит к выводу о правомерности требований Банка о взыскании с ФИО1 в пользу банка задолженности в общей сумме 62339 руб.41 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2007 руб.18 коп, уплата государственной пошлины подтверждается платежными поручениями № от 9 сентября 2019 г. и № от 30 января 2020 г.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ февраля 2018 г. за период с 3 марта 2019 г. по 6 сентября 2019 г. в сумме 62339 (шестьдесят две тысячи триста тридцать девять) руб.41 коп. (где просроченная задолженность по основному долгу – 42635 руб.54 коп., просроченные проценты – 15573 руб.87 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4130 руб.15 коп.).

Взыскать в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 2070 (две тысячи семьдесят) руб.18 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 29 мая 2020 г.

Судья Неманского

городского суда

И.В.Шевченко