Решение № 2-3639/2018 2-3639/2018~М-3564/2018 М-3564/2018 от 20 сентября 2018 г. по делу № 2-3639/2018

Дело № 2-3639/2018 год


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Г. Омск 21 сентября 2018 г.

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего Исматова Т.Б.

при секретаре Горновской А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка « АК Барс» ( открытое акционерное общество) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л:

Истец АКБ «АК БАРС» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. В обосновании заявленных исковых требований, указав, что ХХ года между Акционерным Коммерческим банком «АК БАРС» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчикам денежные средства в сумме 1 600 000,00 рублей на приобретение в собственность ФИО1 жилого дома, находящийся по адресу: *** общей площадью № кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью № кв.м., кадастровый номер №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «под индивидуальное жилищное строительство», находящийся по адресу: *** на срок № месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под № процентов годовых (п. 1.1, 1.3 Кредитного договора). Кредит предоставляется заемщикам путем перечисления суммы кредита на банковский счет в ПАО «АК БАРС» Банк, открытый на имя заемщика. Обеспечением исполнения обязательств заемщиками по кредитному договору является: ипотека Объекта недвижимости, указанного в п. 1.3 кредитного договора, о чем залогодержателю выдана Закладная на залог имущества. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается: выпиской по лицевому счету № №; банковским ордером № № от ХХ. Ответчики нарушают обязательства по кредитному договору в части внесения платежей в погашение суммы основного долга, а также процентов за пользование кредитом. На сегодняшний день имеется непогашенная задолженность по основному долгу, по уплате процентов по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору. В соответствии с п.п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки. В соответствии с п. 4.4.2 Кредитор имеет право обратить взыскание на Комнату при неисполнении требований Кредитора, в случаях установленных п.4.4.1 Кредитного договора. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Погашение задолженности по кредитному договору Заемщиками производится в ненадлежащие сроки и в недостаточном объеме. По мнению Банка, неисполнение Заемщиками обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени, свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы Банка, тем самым лишая Банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Сумма задолженности, предъявляемая к взысканию по состоянию на 01.08.2018г. составляет -1 806 558,32 руб., в том числе: 3адолженность по кредиту - 1584 032,89 руб.; 3адолженность по процентам за пользование кредитом - 222 525,43 руб.До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в п..3.1 кредитного договора -14,2 % годовых. В связи с изложенным, Банк также предъявляет к взысканию проценты за пользование кредитом со дня, следующего за датой указанной в расчете процентов, т.е. с ХХ. по дату вступления решения суда по настоящему делу в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Просили расторгнуть кредитный договор № № от ХХ. заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1, ФИО2. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ХХ. в размере 1806558,32 руб., в том числе: задолженность по кредиту - 1584032,89 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом 222525,43 руб.; взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1806558,32 руб.), за период с ХХ. по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке № % годовых.: судебные расходы в размере 23233 руб. В счет погашения задолженности по кредитному договору № № от ХХ. обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество - жилой дом, находящийся по адресу: ***, общей площадью №.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью № кв.м., кадастровый №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «под индивидуальное жилищное строительство», находящийся по адресу: *** ***, принадлежащее на праве собственности ФИО1, определив начальную стоимость равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости определенной в отчете оценщика, путем реализации его с публичных торгов.

Впоследствии исковые требования были уточнены, просили возместить расходы за проведение экспертизы в размере 5 900 рублей, остальные требования оставили прежними.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «АК Барс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствии.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду неизвестно.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, кредит был оформлен на ФИО1, которая является инвалидом детства, она глухонемая, денежные средства она не получала, в жилой дом, являющийся предметом залога, не въезжала. ФИО2 она не знала, он был сурдопереводчиком. Собственник дома продолжает жить в доме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ХХ между Акционерным Коммерческим банком «АК БАРС» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчикам денежные средства в сумме 1 600 000,00 рублей на приобретение в собственность ФИО1 жилого дома, находящийся по адресу: ***, общей площадью *** кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью № кв.м., кадастровый номер №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «под индивидуальное жилищное строительство», находящийся по адресу: ***, *** на срок № месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под №% процентов годовых (л.д. 17-24).

Между «АК БАРС» и ФИО1 заключена закладная жилого дома, находящийся по адресу: ***, ***, общей площадью № кв.м., кадастровый номер № и земельный участок площадью № кв.м. в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Закладная зарегистрирована в Управлении Росреестра по *** ХХ.

Право собственности ответчика ФИО1 на вышеуказанное жилое помещение зарегистрировано в Едином государственном реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, что подтверждается свидетельствами о государственной регистрации права и выпиской из ЕГРН об объекте недвижимости (л.д.46-47, 48-52).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ).

В силу со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и суммы начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при нецелевом использовании заемщиком предоставленного кредитором кредита; при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 календарных дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при грубом нарушении заемщиком правил пользования объектом недвижимости; при необоснованном отказе кредитору в проверке объекта недвижимости; при обнаружении не заявленных обременений на объект недвижимости; в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

В соответствии с п. 4.4.2 Кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости при неисполнении требований Кредитора, в случаях установленных п.4.4.1 Кредитного договора.

Из расчета задолженности следует, что ответчики с ХХ не оплачивают ежемесячные платежи по уплате основного долга и процентов ( последний платеж по оплате основного долга осуществлен ХХ, а платеж по оплате процентов ХХ), следовательно истец вправе досрочно требовать выплаты суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету истца задолженность ответчиков по состоянию на ХХ составляет 1 806 558,32 рублей, из которых: задолженность по кредиту - 1 584 032,89 рубля, задолженность по процентам за пользование кредитом - 222 525,43 рублей. Данная сумма подлежит взысканию с ответчиков в силу указаний закона.

Доводы представителя ответчика о том, что ее доверитель кредит не получала опровергается копией банковского ордера № № от ХХ, из которого следует, что кредитные средства в размере 1 600 000 рублей выданы ФИО1

Представитель ответчика не оспаривала в своем пояснении, что ее доверитель знакомилась с содержанием договора, расписывалась в нем, что подтверждается собственноручной подписью ответчицы в тексте кредитного договора. С учетом изложенного, суд считает голословными доводы представителя ответчика о том, что денежные средства она не получала и обязательства по возврату денежных средств не имела.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку требования истца о досрочном взыскании с ответчиков суммы кредита, процентов, предусмотренных договором, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по заключенному кредитному договору подлежат удовлетворению, и одна из сторон по договору настаивает на расторжении договора (Кредитор), суд считает, что ответчики существенно нарушают условия договора по погашению кредитной задолженности, поэтому суд полагает целесообразным прекратить обязательства сторон по кредитному договору, расторгнув кредитный договор.

Согласно ч.3 ст.453 ГК РФ, при изменении или расторжении договора в судебном

порядке обязательства считаются измененными или прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного суда от ХХ № О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

С учетом данных положений закона суд считает обоснованными требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом на сумму остатка основного долга по дату вступления решения в законную силу по ставке 14,2% годовых.

Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором о залоге не предусмотрено, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическими нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 50,51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ХХ № 102-ФЗ залогодатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таких обстоятельств судом по делу не установлено. На момент рассмотрения иска просрочка исполнения обязательства составляет более 10 месяцев, сумма задолженности более 5% от стоимости предмета ипотеки.

Пунктом п. 4.4.2 кредитного договора предусмотрено право банка обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком требования займодавца о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 30 рабочих дней; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимости; при грубом нарушении правил пользования недвижимостью; при обнаружении не заявленных обременений на недвижимость.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Как следует из положений ст. 78 Федерального закона от ХХ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

При вынесении решения суд руководствуется заключением экспертов ООО «ОМЭКС», поскольку эксперты имеют соответствующее образование, стаж работы в области оценки, предупреждались об уголовной ответственности за дачу ложного заключения, основания сомневаться в достоверности их выводов у суда отсутствуют. Каких-либо доказательств, опровергающих выводы экспертов, сторонами не представлено.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 этого федерального закона (подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно определения судом начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика - суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Согласно заключения эксперта № № ООО «ОМЭКС» от ХХ рыночная стоимость жилого дома, находящийся по адресу: ***, ***, общей площадью №.м., кадастровый номер № на момент проведения оценки, общей площадью № кв.м. с учетом № этажа составляет округленно 2 140 000,00 рублей; и земельного участка площадью № кв.м., кадастровый номер №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «под индивидуальное жилищное строительство», находящийся по адресу: *** на момент проведения оценки составляет округленно 300 000,00 рублей.

Поскольку требования о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, суд, исходя из положений ст. 334, 348 ГК РФ, ст. 50, 55 ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», полагает возможным обратить взыскание на предмет ипотеки - жилой дом, находящийся по адресу: ***, общей площадью №.м., кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 712 000,00 рублей, равной №% его рыночной стоимости в размере 2 140 000,00 рублей и на земельный участок площадью № кв.м., кадастровый номер №, из состава земель населенных пунктов, с разрешенным видом использования «под индивидуальное жилищное строительство», находящийся по адресу: ***, ***, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 240 000,00 рублей, равной № его рыночной стоимости в размере 300 000,00 рублей.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С учетом заявленных истцом исковых требований размер подлежащей уплате государственной пошлины составляет 23 233 рубля.

Поскольку в материалах дела имеются сведения об уплате истцом государственной пошлины в размере 23 233 рубля (л.д. 5), суд считает возможным взыскать с ответчиков в пользу истца расходы в по оплате государственной пошлины в размере 23 233 рубля, по 11 616 рублей 50 копеек с каждого. Расходы по оплате экспертизы также подлежат взысканию с ответчиков в равных долях.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ХХ между ПАО « АК Барс» Банк, ФИО1, ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО « АК Барс» Банк задолженность по кредитному договору № № от ХХ в сумме 1 806 558 рублей 32 копейки, в том числе задолженность по кредиту 1 584 032 рубля 89 копеек, задолженность по процентам 222 525,43 рубля.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО « АК Барс» Банк задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 1 584 032,89 рубля за период с ХХ по дату вступления в законную силу решения по ставке № % годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество жилой дом, находящийся по адресу: ***, общей площадью № кв. м., кадастровый номер № №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 712 000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество- земельный участок, категория земель: под индивидуальное жилищное строительство, площадью № кв.м., адрес: ***, кадастровый номер № №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 240 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО « АК Барс» Банк расходы по оплате государственной пошлины по 11 616,5 рублей с каждого, а всего 23 233 рублей.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО « АК Барс» Банк расходы по оплате судебной экспертизы по 2950 рублей с каждого, а всего 5900 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Исматов Т.Б.

Мотивированное решение изготовлено 26 сентября 2018 года.