Решение № 2-2664/2017 2-2664/2017~М-2657/2017 М-2657/2017 от 19 декабря 2017 г. по делу № 2-2664/2017

...

Дело № 2-2664 (2017 года)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ноябрьск 20 декабря 2017 года

Ноябрьский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шабловской Е.А.

при секретаре Кривощековой Л.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ-24» о взыскании денежных средств в виде комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» в сумме 50000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 461,81 рубль компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере ...% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебных расходов на оплату юридических услуг. В обосновании иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в размере 2236838,79 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под ...% годовых (в случае страхования жизни и здоровья, выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита – ...%). В стоимость кредита входят расходы на услуги по оплате карты «Автолюбитель» в размере 50000 рублей. На имя истца открыта и выпущена карта «Автолюбитель». Согласно п.25 договора заемщик поручает Банку (без оформления дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на Банковский счет № перечислить денежные средства в счет оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель», размер которой составляет 50000 рублей. Основной целью оформления карты «Автолюбитель» является погашение кредита, создает для клиента банка определенные преимущества в течение первого года действия карты (дополнительные опции по карте в виде скидок на покупки, программа «Помощь на дорогах», др.), которыми клиент вправе воспользоваться при наступлении определенных обстоятельств. Истец направил заявление ответчику об отказе от услуг по данной карте и возврате оплаченной комиссии. Поскольку требования истца Банком не были удовлетворены, обратился в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 и его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, привели доводы, изложенные в нем. В дополнении истец пояснил, что с помощью данной карты «Автолюбитель» погашает выданный Банком ВТБ-24 кредит. Это единственный способ оплаты кредитной задолженности.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ-24» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, направив письменные возражения. В возражении ответчик требования истца не признал. Заемщик был проинформирован как об условиях кредитования, так и о предстоящих расходах в рамках Договора. Истец согласился с общими условиями договора, о чем поставил собственноручную подпись. Банк полагает, что истцом предъявлены требования к ненадлежащему ответчику, т.к. денежные средства в виде единовременной комиссии были оплачены не Банку, а ООО «Русский АвтоМотоКлуб».

Представитель третьего лица ООО «Русский АвтоМотоКлуб» в судебное заседание не явился, письменный отзыв не направил, судом был извещен о времени и месте рассмотрения дела. При направлении документов по иску сообщил, что стоимость указанной услуги истец оплачивал Банку. Денежных средств Общество от клиента ФИО1 за услуги не получало.

Выслушав объяснения истца его представителя, с учетом позиции ответчика, третьего лица, исследовав представленные доказательства, материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «Автолайт» размере 2236838,79 руб. сроком на 60 месяцев, установлением процентной ставки ...% годовых, в котором также просил открыть на его имя банковский счет, именуемый «специальный карточный счет», в валюте кредита и выпустить на ее имя банковскую карту «Автолюбитель» типа ... с включением бонусной категории «Автозаправки» и сервиса помощи на дорогах (сервисы предоставляются в течение первого года обслуживания карты), предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету, указав на то, что с Тарифами, на обслуживание банковских карточек в ВТБ 24 (ПАО), и Правилами обслуживания и пользования платежных карт в ВТБ 24 (ПАО) он ознакомлен и обязуется их неукоснительно соблюдать - п. 11 анкеты-Заявления.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 2236838,79 рублей сроком на 60 месяцев, до ДД.ММ.ГГГГ, со взиманием ...% годовых для оплаты ТС, комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель», в пункте 25 ФИО1 дал поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений с его стороны) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п. 19 Индивидуальных условий, денежные средства в размере 1926006,00 руб. для оплаты ТС, в размере 50 000 руб. для оплаты комиссии за оформление и обслуживание карты "Автолюбитель" (п. п. 1 - 4, п. 11, п. 25 раздела 1 кредитного договора). ФИО1 обязался возвратить полученный кредит в установленный договором срок и уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.2.1 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил карту ... (банковскую карту "Автолюбитель") и конверт с соответствующим ПИН-кодом.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1, открытого в Банке ВТБ 24, списаны денежные средства в размере 1926006,00 руб. в счет оплаты за автомобиль Audi A5, 260832,79 рублей – оплата страховой премии по Договору страхования и в размере 50000 руб. в счет оплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты «Автолюбитель» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 с заявлением об отказе от пакета «Автолюбитель» и возврате ему суммы комиссии в размере 50000 рублей.

Ответа на данное обращение от Банка не последовало.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку не представлено доказательств нарушения прав истца как потребителя банковской услуги со стороны ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО). В одностороннем порядке расторгнуть договор невозможно.

При заключении кредитного договора ФИО1 было известно обо всех его условиях, что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита, в котором ФИО1 просил открыть на его имя банковский счет, именуемый «специальный карточный счет», в валюте кредита и выпустить на его имя банковскую карту «Автолюбитель» типа ... с включением бонусной категории «Автозаправки» и Сервиса помощи на дорогах (сервисы предоставляются в течение первого года обслуживания карты), предоставляющую право доступа к указанному банковскому счету, сделав соответствующую отметку в п. 11 анкеты-заявления, который предусматривает возможность отказа от данной услуги, в связи с чем у ФИО1 была возможность отказаться от данных условий кредитования.

Указание на данную услугу также имеется в кредитном договоре, который содержит условие об оплате комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» и указание на размер данной комиссии, однако каких-либо возражений относительно данного условия от истца не поступило, кредитный договор им подписан, денежные средства, согласно условиям договора получены.

Согласно расписке в получении банковской карты Банка ВТБ 24 - ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил данную карту типа ...

Поскольку ФИО1 добровольно принял решение о предоставлении ему услуги по оформлению и обслуживанию карты «Автолюбитель» на соответствующих условиях, истец не был лишен возможности заключить договор с Банком ВТБ 24 без предоставления данной услуги, либо отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию, постольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Кроме того, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Как усматривается из материалов дела, между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор с использованием кредитной карты, в рамках которого открыт банковский счет (смешанный договор).

Исходя из условий такого договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительных распоряжений заемщика списывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

При заключении договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных в кредит денежных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (Общие условия Договора о предоставлении и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)) в случае расторжении Договора по инициативе Клиента не менее чем за 10 календарных дней до предполагаемой даты расторжения и при условии отсутствия задолженности Клиент обязуется передать в Банк письменное заявление (уведомление) о расторжении Договора и закрытии Счета с обязательным указанием способа, которым ему должен быть возвращен остаток на Счете после завершения обработки распоряжений и урегулирования задолженностей. При этом Клиент обязан погасить Задолженность перед Банком, в том числе сумму Овердрафта и процентов за фактический срок пользования Овердрафтом, возвратить все Карты, выпущенные к Счету, на основании его Заявлений (за исключением Карт с истекшим сроком действий, которые могут быть самостоятельно уничтожены Клиентом в соответствии с п.7.1.11 Правил, в случае если они не утрачены).

Таким образом, закрытие счета по требованию ФИО1 по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, (Определение Верховного суда РФ от 7 марта 2017 г. N 7-КГ16-60).

Согласно выписке по счету у ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по плановым процентам составляет - 15385,80 рублей, задолженность по %, пени, комиссии - 15385,80 рублей, остаток ссудной задолженности - 2210080,79 рублей, итого суммарная задолженность 2225466,59 рублей. Исходя из позиции истца, возвращать указанную сумму на дату подачи заявления о расторжении договора банковского счета истец не готов и не имеет финансовой возможности.

Из п.2.4 (Общих условий) данного смешанного Договора следует, что способ оплаты кредита во взаимосвязи с установленными договором и согласованными сторонами условиями посредством использования данной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Законных оснований изменения смешанного договора путем расторжения его в соответствующей части не имеется, истцом не приведено.

На основании изложенного требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, то оснований для взыскания судебных расходов на оплату юридических услуг не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ-24» о взыскании денежных средств в виде комиссии за оформление и обслуживание карты «Автолюбитель» в сумме 50000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 461,81 рубль компенсации морального вреда 5000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебных расходов на оплату юридических услуг, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через Ноябрьский городской суд.

...

...

...

...

Судья: Е.А. Шабловская

...