Решение № 2-1184/2018 2-64/2019 2-64/2019(2-1184/2018;)~М-1224/2018 М-1224/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-1184/2018

Дело № 2-64/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 14 января 2019 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Шорохова С.В.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

при секретаре Сизовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании страховой оплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с АО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 сумму, единовременно уплаченную банку в счет страховой платы в размере 75 251.88 рублей, в счет компенсации морального вреда 2 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 38 625.94 руб., в счет расходов по оплате услуг за подготовку искового заявления 3 000 руб., мотивируя тем, что 16.10.2018г. между АО "Россельхозбанк" в лице управляющего в дополнительном офисе Хабаровского регионального филиала АО «Российский сельскохозяйственный банк» № ФИО3 и истцом заключено кредитное соглашение №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 570 090 рублей на срок до 16.10.2023г. В пункте 15 индивидуальных условий кредитования указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 53 303.41 рублей, рублей. До заключения кредитного договора истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) от 16.10.2018г. в котором он подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование", страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования. Выгодоприобретателем по договору установлено АО "Россельхозбанк". Подписывая заявление о присоединении к программе страхования, он не имел возможности отказаться от договора страхования, выбрать иную страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования в соответствии с условиями кредитного договора. В п. 3 заявления указано, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на меня условий договора страхования я обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Разделения суммы страховой премии не предусмотрено. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в размере 75 251.88 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Из пункта 5 заявления следует, что истцу известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом ему известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Таким образом, при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к Программе коллективного страхования заемщиков, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал. Выдача кредита произведена 16.10.2018г. в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет истца № и в этот же день со счета истца списана плата за присоединение к программе коллективного страхования в размере 75 251.88 руб. что подтверждается выпиской по лицевому счету. Поскольку Банком нигде в документах не оговорена сумма страховой премии страховщику, то исходя из суммы страховой платы в размере 75 251.88 руб. и стоимости услуг банка - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 53 303.41 руб., стоимость страховой премии составляет 21 948.47 руб. (75 251.88 руб. - 53 303.41 руб.). 26.10.2018г. истцом через дополнительный офис Хабаровского регионального филиала АО «Россельхозбенк» (<адрес> пом. 2 I (1-13) было подано заявление об отказе от участия в программе страхования, в котором, истец заявил об отказе от участия в программе страхования, с просьбой исключить меня из программы страхования в связи с отказом от участия в программе и возвратить ему денежные средства списанные с его счета в счет страховой платы в размере 75 251.88 руб. в течение 10 рабочих дней. В ответе от 26.10.2018г. на заявление истца Хабаровский РФ АО "Россельхозбанк" сообщил, что Банк проинформировал меня о том, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита, что я был вправе отказаться от страхования. Ознакомившись с условиями Программы страхования, я добровольно согласился на присоединение к ней. В заявлении я подтвердил сове согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования и принял на себя обязательство уплатить плату за присоединение к Программе в соответствующем размере. Пунктом 5 формы заявления на присоединение к программе страхования предусмотрено условие о том, что при досрочном прекращении договора коллективного страхования возврат страховой платы или ее части не производится. Заемщики, присоединившиеся в программе коллективного страхования на основании поданного заявления не владеют правом на возврат уплаченной в их пользу страхователем страховой премии. Отсутствуют правовые основания у Банка осуществлять возврат суммы страховой премии, Плата за присоединение к программе, оплаченная им, возврату не подлежит, поскольку Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по присоединению к Программе. После получения данного ответа, истец устно обратился за получением копии договора страхования заключенного между банком и страховщиком, а так же просил предоставить информацию по страхованию (сведения о перечислении банком страховщику страховой премии, дате включения в Бордеро), однако, получил устный отказ в предоставлении копии договора коллективного страхования, поскольку он не является его стороной, в предоставлении сведений о перечислении страховщику страховой премии так же было отказано, без объяснения причин. Считаю, что поскольку он 26.10.2018г. он обратился в банк с заявлением о возврате страховой платы в сумме 75 251.88 руб., т.е. в течение четырнадцати календарных дней с момента подписания заявления на присоединение к программе коллективного страхования от 16.10.2018г., в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то он имеет право на возврат платы за страхование.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 поддержали заявленные требования.

Представитель Банка в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

В представленных ранее возражениях представитель Банка указал, Банк исполнил свое обязательство в полном объеме, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ- Страхование». ФИО1 был уведомлен надлежащим образом, что присоединение к программе коллективного страхования не является условием получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для истца добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка, о чем свидетельствует подписанное истцом заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков (п. 7 Заявления). Таким образом, при заключении договора, условие о страховании не являлось обязательным, возможность получения кредита не ставилась в зависимость от обязательного наличия страхования. Истцу при заключении договора было предоставлено право выбора и добровольности в отношении условий страхования, что отраженно в Заявлении на присоединение к Программе страхования заемщиков. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Как усматривается из представленных в материалы дела документов, Заемщик был надлежащим образом уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а служит дополнительным способом обеспечения исполнения обязательства по возврату кредиторской задолженности, что полностью согласуется с правовой позицией, изложенной в п.8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». Из заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 Кредитного договора следует, что заключая кредитный договор и осуществляя страхование от наступления определенных страховых рисков, Заемщик действовала добровольно и в своих интересах, о чем свидетельствует его подпись.

Изучив материалы дела, нахожу иск подлежащим частичному удовлетворению.

Судом установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключил с АО «Россельхозбанк» кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 570 090 рублей на срок до 16.10.2023г. В этот же день Банком по его письменному заявлению он был подключен к программе страхования по его заявлению об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери трудоспособности, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. В пакет услуг по страхованию входило: стоимость услуг банка - плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 53 303.41 руб.; стоимость страховой премии 21 948.47 руб. (75 251.88 руб. - 53 303.41 руб.). ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в банк о расторжении договора страхования участия в программе страхования и возврате денежных средств. Банк в добровольном порядке не удовлетворил требование Заемщика о возврате денежных средств по программе коллективного страхования по КД.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

При этом, согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред., действующей на момент возникших правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена ДД.ММ.ГГГГ в размере 21 948.47 рублей за счет денежных средств, полученных истцом по кредитному договору, т.е. личных денежных средств застрахованного лица. Оплаченный период страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банк, перечисляя сумму страховой премии страховщику, действовал от имени застрахованного лица, оказывая возмездную услугу.

Таким образом, учитывая положения ст. 934, 954 ГК РФ, из которых следует, что страхователем по договору страхования является лицо, уплатившее страховую премию страховщику, Указание Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, устанавливающее минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц, распространяется на спорные правоотношения.

Судом установлено, что истец направил ДД.ММ.ГГГГ в банк заявление о возврате страховой премии, в котором, ссылаясь на то, что ему во время заключения кредитного договора не предоставили возможность - отказаться от данной программы страхования и выбрать индивидуальный договор страхования с любой иной компаний на его усмотрение, просил фактически расторгнуть договор страхования между ним и ООО СК "РСХБ-Страхование" и вернуть списанные суммы.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии. Истец отказался от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с момента заключения договора, обратившись с заявлением в АО «Россельхозбанк», что не оспаривается ответчиком, а потому договор коллективного страхования в части страхования истца прекратил свое действие.

Ответчик АО «Россельхозбанк» в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от договора страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, поскольку согласно п. 3 Заявления на присоединение к Программе страхования плата за подключение в число участников Программы страхования в размере 21 948.47 рублей, являлась компенсацией расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику.

Представленными документами подтверждается, что банк оказал дополнительную добровольную возмездную услугу по подключению заявителя к программе страхования.

Указание Банка России N 3854-У не регулирует отношения, связанные с оплатой услуг по страхованию.

Взимание банком платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования в размере 53 303.41 руб. произведено в соответствии с законодательством и возникшими правоотношениями между истцом и банком.

При этом, обязанность по возврату платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, законом не предусмотрена, в связи с чем, оснований для взыскания с АО «Россельхозбанк» 53 303.41 рублей, суд не находит.

Заключая ДД.ММ.ГГГГ с АО «Россельхозбанк» кредитный договор№, ФИО1 располагал полной информацией о предложенной ему услуге по подключению к коллективному договору добровольного страхования заемщиков, принял на себя обязанность по оплате услуги оказываемой банком за отдельную плату в размере 53 303,41, согласившись с тем, что данная сумма входит в общую сумму кредита и платы за присоединение к программе коллективного Страхования по КД, знал о том, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, в случае досрочного прекращения договора страхования страхователь имеет право на получение от страховщика части страховой премии, возражений против предложенной услуги, страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, в связи с согласием заемщика на подключение к программе страхования процентная ставка по кредитному договору банком была уменьшена на 4,5% годовых, а потому добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Согласно ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Из содержания ст. 10 ГК РФ следует, что под злоупотреблением правом понимается ситуация, когда лицо действует в пределах предоставленных ему прав, но недозволенным образом.

Таким образом, выражение согласия на страхование и последующий отзыв согласия, свидетельствуют о злоупотреблении правом со стороны истца, учитывая то обстоятельство, что выражение согласия на страхование являлось условием предоставления кредита на более выгодных условиях.

Поскольку действиями Банка были нарушены права истца как потребителя страховой услуги, подлежит взысканию в пользу истца компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости в размере 2 000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ответчика подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 11 974,24 рубля (21 948,47 рублей + 2 000 рублей (компенсация морального вреда) x 50%).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 858 рублей 45 копеек.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая объем защищаемого права, участие представителя в судебном заседании, суд считает, что возмещение данных расходов подлежит в размере 3000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 21 948 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 11 974 рубля 24 копейки, судебные расходы в сумме 3000 рублей, а всего 38 922 (тридцать восемь тысяч девятьсот двадцать два) рубля 71 копейка.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в бюджет Советско-Гаванского муниципального района судебные расходы в сумме 858 восемьсот пятьдесят восемь) рублей 45 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Советско-Гаванский городской суд в течение месяца со дня принятия решения.

Судья С.В. Шорохов