Решение № 2-88/2017 2-88/2017~М-113/2017 М-113/2017 от 13 июня 2017 г. по делу № 2-88/2017

дело № 2-88/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 года село Нижняя Омка

Нижнеомский районный суд Омской области в составе судьи Смолиной Т.М. при секретаре Доминиковой Т.В., с участием ответчика по первоначальному иску ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительными условий кредитного договора, уменьшении суммы долга на сумму страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между «Тинькофф Кредитные Системы» Банком (закрытое акционерное общество) и ответчиком заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия предусмотрены в составных частях договора: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора путем указания в заявлении-анкете, ФИО1 получила полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах. Во исполнение своих обязательств по договору Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик кредитную карту получил и активировал ее, однако, в нарушение условий кредитного договора систематически допускал просрочки по оплате минимального платежа, в связи с чем банк в соответствии с п.9.1 Общих условий расторг ДД.ММ.ГГГГ договор с ФИО1 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета и с этого момента перестал начислять комиссии и проценты. Просил суд взыскать с ФИО1 задолженность в размере <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

ФИО1 иск не признала, заявила встречные требования к банку. Указала, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным подключением к программе страховой защиты заемщиков, об условиях которой ее в известность не поставил. Поскольку на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь и здоровье, полагает, что сумма основного долга завышена на сумму платежей по страховой программе. Просит суд признать недействительным условие договора кредитной карты в части страхования, уменьшить сумму ее основного долга на сумму уплаченных страховых платежей, исключить из общего долга плату за участие в программе страховой защиты заемщиков в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с банка <данные изъяты> рублей в счет компенсации причиненного ей морального вреда.

Представитель АО «Тинькофф Банк» о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежаще, в судебном заседании участия не принимал, представил ходатайства о рассмотрении дела в свое отсутствие и об отказе во встречном иске.

Ответчик ФИО1 иск банка признала частично на сумму <данные изъяты> рублей, собственный расчет суду не представила. Пояснила, что добровольно направила в банк заявление-анкету на оформление кредитной карты, активировала полученную карту, однако, с условиями договора кредитной карты не ознакомилась. В 2013 году регулярно вносила платежи, в 2016 году стала допускать просрочки, так как потеряла работу. Встречные требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, обосновывая заявленную ею к взысканию сумму расчетом задолженности, выполненным банком.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков; когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В соответствии с п.2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела, ФИО1 представила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) анкету-заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, которой предложила банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Указанные Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) – продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 1.0, утверждены приказами председателя Правления ТКС Банка № 147/1 от 15 декабря 2009 года и № 100 от 24 сентября 2009 года, содержат условия договора между сторонами.

Из содержания заявления-анкеты видно, что банк обязуется выпустить на имя ФИО1 кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по карте за счет кредита, предоставляемого банком. Кредитная карта активирована 13 мая 2013 года.

Подписывая анкету-заявление на оформление кредитной карты, ФИО1 была уведомлена, что начальный лимит по карте для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Согласно Тарифам банка беспроцентный период установлен до 55 дней, базовая процентная ставка по кредиту – 12,9 % годовых, процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Плата за обслуживание основной карты составляет 590 рублей, за обслуживание дополнительной карты – 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 390 рублей; услуга «СМС-инфо» предоставляется бесплатно, стоимость услуги «СМС-банк» составляет 39 рублей, штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей; плата за подключение к программе страховой защиты – 0,89% от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности – 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме: в рамках настоящего договора выпустил на имя ФИО1 кредитную карту и установил лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств минимальные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора, не производит в установленный срок, с декабря 2016 года полностью прекратил погашать долг и уплачивать проценты по кредиту, что подтверждается выпиской по номеру договора, расчетом задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Аналогичное содержание имеет раздел 11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), согласно которому банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет Клиенту заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору.

Ввиду существенного нарушения условий кредитного договора, в соответствии с указанным положением заемщику был направлен заключительный счет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, являющийся одновременно досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности, согласно которому задолженность ФИО1 по состоянию на указанную дату составила <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафы. Суду представлен расчет, который сомнений в его математической правильности не вызывает, ответчиком не оспаривается.

Поскольку ФИО1 неоднократно вносила минимальные платежи в недостаточных суммах, с декабря 2016 года платежи не производит, требование банка о погашении кредита не выполнила, суд находит исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» обоснованными, в судебном заседании нашли подтверждение доводы, изложенные в исковом заявлении.

Разрешая встречный иск ФИО1, суд не находит оснований для его удовлетворения.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению (ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п.2 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как видно из материалов дела, ФИО1 подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты, выразила согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка, на протяжении трех лет не возражала против своего участия в указанной Программе, об отсутствии возможности отказаться от нее заявила только после того, как банк обратился в суд за взысканием задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В представленных суду материалах отсутствуют какие-либо указания на обязательность приобретения услуги по страхованию. Согласно Условиям страхования ответчица могла отказаться от страхования как в момент заключения договора, так и позднее, направив в банк письменное заявление, кроме того, в случае несогласия она не была лишена возможности обратиться в другую кредитную организацию. Доказательств того, что банк предусмотрел страхование в качестве обязательного условия заключения кредитного договора суду не представлено.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В данном случае страхование явилось способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, что не противоречит действующему законодательству. На основании изложенного не усматривается оснований для удовлетворения встречного иска.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом в доход местного бюджета, исходя из цены иска, была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы подлежат возмещению истцу по первоначальному иску с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору от ДД.ММ.ГГГГ № о выпуске и обслуживании кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафы.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Встречные исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тинькофф Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме с подачей жалобы через Нижнеомский районный суд Омской области.

Судья подпись