Решение № 2-2994/2017 2-2994/2017~М-337/2017 М-337/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-2994/2017

Дело № 2-2994/2017

146г


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 года Октябрьский районный суд г.Красноярска в составе председательствующего судьи Федоренко Л.В.,

при секретаре Юровой Е.И.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя требования тем, что 11 февраля 2014 года между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор <***>, на сумму 495 000 рублей, под 23,70% годовых, сроком на 60 месяцев. В типовую форму договора, ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика оформить согласие на страхование в ООО СК «Сбербанк». Размер платежа согласно выписки по счету составляет 44550 рублей, который она произвела путем безналичного перечисления, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика, за подключение к программе страхования. Услуга страхования в данном случае является услугой навязанной банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск. Из выписки по счету не следует то, что плата за подключение к программе страхования была перечислена в страховую компанию. Заключение договора было обусловлено обязательным включением заемщика в программу страхования и уплаты страховой суммы, путем включения платы за страхования в стоимость кредита. Благк кредитного договора и заявления на страхование, представленный ответчиком, являются стандартными, типовыми, которые заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. Полагает, что банк также ограничил заемщика в праве выбора страховой компании. Страховая компания выбрана в одностороннем порядке банком и включена в типовую форму заявления на подключение к программе страхования. Банк не довел до сведения заемщика информацию о размере страховой премии и комиссионном вознаграждении банка. Полагая, что права ФИО2 как потребителя нарушены, просят признать условия кредитного договора <***> от 11 февраля 2014 года, устанавливающие обязанность заемщика уплатить банку платеж за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу ФИО2 44550 рублей, уплаченных за присоединение к программе страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11008 рублей 66 коп.; неустойку в размере 44550 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф, пятьдесят процентов которого взыскать в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие».

В судебное заседание не явился материальный истец ФИО2, о дате, времени и месте судебного заседания извещена заказной корреспонденцией, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в судебное заседание также не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя процессуального истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действуя на основании доверенности № 9-2405 от 24 декабря 2014 года, против удовлетворения иска возражала по основаниям указанным в представленных возражениях. Согласно которым, 11 февраля 2014 года между сторонами был заключен кредитный договор <***> на получение потребительского кредита в размере 495 000 рублей, под 23,7% годовых на срок 60 месяцев. 11 февраля 2014 года истец выразила намерение застраховаться от несчастных случаев и болезней за указанную в заявлении плату, в связи с чем, ею было собственноручно подписано соответствующие заявление, из которого следует, что ФИО2 была ознакомлена и согласна с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, что банк также вправе взимать с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Кредитный договор не содержит условие о страховании заемщиком своих жизни и здоровья. Подключая ФИО2 к программе страхования и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца. Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и согласен с тем, что подписывая настоящее заявление на страхование, будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на «условиях, указанных в Условиях представления услуги по организации страхования клиентов». Банк вправе самостоятельно устанавливать размер платы за предоставляемые услуги, при этом клиент имеет право согласиться с размером оплаты за услугу, заключив договор о страховании, либо отказаться от заключения договора в случае несогласия с размером стоимости предлагаемой услуги. Таким образом, никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Между тем, собственноручная подпись истца в заявлении о страховании подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по подключению к программе страхования. В заявлении на страхование, которое было подписано истцом, указано, что она ознакомлена с условиями страхования, принимает их и согласна с ними. Ознакомлена с тем, что плата за подключения к Программе страхования состоит из комиссии за подключение к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Таким образом, уплаченная истцом плата за подключение ее к программе добровольного страхования жизни и здоровья никаким образом не нарушает ее прав как потребителя. С момента заключения кредитного договора и подключения к программе добровольного страхования ФИО2 имела возможность расторгнуть заключенный договор и потребовать возврата сумм в разумный срок. На протяжении 35,5 месяцев истец за защитой нарушенного права не обращалась, только в конце января 2017 года истец обратилась в суд. Данные действия ответчик расценивает как злоупотребление истцом предоставленным ей законом правом на защиту. Срок 35,5 месяца, по мнению Банка, не может быть разумным в понимании ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставляющей истцу право в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, обратившись с требованием о его расторжении. Данное основание расторжения договора страхования предусмотрено п. 4.3. Условий участия Клиента в программе страхования, являющихся приложением к соглашению об условиях и порядке страхования (в заявлении на страхование имеется подпись ФИО2 о получении на руки указанных документов при подключении к программе страхования). В связи с чем, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

Суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизни, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 2, 4 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (пункт 1 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как установлено судом, 11 февраля 2014 года между ФИО2 и ОАО «Сбербанк России» (впоследствии ПАО «Сбербанк России») заключен кредитный договор <***>, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 495 000 рублей, под 23,70% годовых на срок 60 месяцев.

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена.

При заключении кредитного договора ФИО3 подписала заявление в ОПЕРУ Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ОАО «Сбербанк России», согласно которому выразила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование» и просила ОАО «Сбербанк России» включить ее в список застрахованных лиц по договору страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Согласилась с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного по любой причине с установлением застрахованному 1, 2 группы инвалидности. Подтвердила, что ознакомлена с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 44550 рублей за весь срок кредитования. Второй экземпляр заявления, условия участия в Программе страховании и Памятка застрахованному лицу ей вручены банком и ею получены, что подтверждается собственноручной подписью в заявлении.

Кроме того, подписала заявление о разъяснении ее права выбора любой страховой компании, как предложенной ответчиком, так и на свой выбор, проставив отметку напротив ООО СК «Сбербанк Страхование».

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором.

Участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 4.3).

Как следует из выписки по счету <***> ФИО2, 11 февраля 2014 года, на ее счет поступила сумма кредита в размере 495 000 рублей; в тот же день 44550 рублей списаны с ее счета в качестве Платы за страхование.

Разрешая исковые требования, суд приходит к выводу, что о предоставляемом кредите ФИО2 предоставлена полная информация, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; кредитный договор не содержит явно обременительных условий. ФИО2 не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге по подключению к программе коллективного страхования. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего заявления, суду не представлено.

Ознакомившись с условиями договора, истец имела право и возможность отказаться от его заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав его и оплатив страховую премию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация о кредите. Условия о страховании жизни и здоровья не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования.

В нарушение ст. 56 ГК РФ сторона истца не представила суду доказательств навязывания ответчиком условий кредитного договора, понуждения к заключению договора страхования.

В силу ч.ч. 2 и 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае несогласия с предложением заключения договора страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование и в распоряжении на списание страховой платы с ее банковского счета подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по заключению договора страхования и оплате страховой премии из средств полученного кредита.

Каких-либо доказательств тому, что оспариваемый договор страхования лишает гражданина прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность страховой компании за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для гражданина условия, суду не представлено.

Более того, согласно п. 4.3. Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрена возможность заемщиков прекратить участие в программе в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 14 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе.

Однако истец ФИО2 данным правом не воспользовалась, с указанным заявлением не обратилась.

Таким образом, оказанная услуга по страхованию жизни, здоровья истца не является навязанной ответчиком, не противоречит положениям ст. 935 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, оснований для взыскания убытков и иных сумм, не имеется. В удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защиты прав потребителей «Наследие» в интересах ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Федоренко