Решение № 2-119/2017 2-119/2017~М-58/2017 М-58/2017 от 26 января 2017 г. по делу № 2-119/2017

Дело № 2-119/2017

поступило в суд 27.01.2017 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Жигловой А.Н.

при секретаре ФИО3

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НСК «Банк Левобережный» к ФИО1у ФИО6 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

НСК «Банк Левобережный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между НСК «Банк Левобережный» и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 105000 рубля 00 копеек, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом поэтапно в размере 33 % годовых в течении первого года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении второго года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении третьего года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении четвертого года пользования кредитом.

Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на счет должника.

В соответствии с п. 3.3.1 Кредитного договора должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором.

Исходя из ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть была возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 1.6 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком были нарушены условия погашения кредита, в связи с чем задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед банком составила <данные изъяты> копеек, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копейки, из которых процентов на срочную задолженность – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты> копейки, пеня <данные изъяты> копеек, штраф – <данные изъяты> рублей.

В установленный кредитным договором срок кредит и проценты за пользование кредитом ответчиком возвращены не были. Последний платеж был совершен ДД.ММ.ГГГГ. Выплаты ответчиком производятся не регулярно с нарушением графика платежей.

Истец неоднократно связывался с должником с предложением погасить указанную задолженность по кредитному договору, однако ответчик задолженность по кредитному договору не погасил. Неисполнение обязательств по возврату кредита и уплате процентов является существенным нарушением условий кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ вынесено определение об отмене судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению об отмене судебного приказа ФИО1, вынесенное мировым судьей 2-го судебного участка Чулымского судебного района Новосибирской области.

Просят взыскать с ФИО1 в пользу Банка «Левобережный» (ПАО) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копейки, из которых процентов на срочную задолженность – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты> копейки, пеня – <данные изъяты> копеек, штраф <данные изъяты> рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки (л.д. 4).

В судебное заседание представитель НСК «Банк Левобережный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. ), просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями согласен частично. В полном объеме согласен с требованиями о взыскании с него суммы основного долга в размере <данные изъяты> копеек, просроченных процентов в размере <данные изъяты> копеек. С исковыми требованиями о взыскании с него штрафных санкций согласен частично. Полагает, что суд на основании ст. 333 ГК РФ должен снизить размер пеней за нарушение сроков уплаты по кредиту, размер пеней является явно несоразмерным, негативных последствий вследствие неисполнения принятых на себя обязательств. Просит снизить размер пени за нарушение сроков уплаты по кредитному договору.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно паспорта, ФИО1 ФИО6, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец <адрес>, зарегистрирован по адресу <адрес> (л.д. 20).

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 1.2 Кредитного договора предусмотрено, что за предоставление денежных средств заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом поэтапно в размере <данные изъяты> % годовых в течении первого года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении второго года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении третьего года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении четвертого года пользования кредитом. При нарушении заемщиком сроков погашения кредита в текущем году процентная ставка на следующий год устанавливается в размере первого года пользования кредитом с последующим поэтапным ежегодным ее изменением. Согласно п. 1.5 исполнение обязательства заемщиком по настоящему договору производится в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № к настоящему договору. Общая сумма ежемесячного платежа по графику включает: 1/48 от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1 и проценты за фактическое пользование кредитом. Согласно п. 1.6 Кредитного договора при нарушении сроков погашения кредита, заемщик уплачивает кредитору единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности и пеню в размере 0,15 % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств. В соответствии с п. 3.3.1 Кредитного договора должник обязался возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты, за весь фактический период пользования кредитом, а также иные платежи за сопровождение кредитной сделки, установленные кредитным договором (л.д. 14-15).

Согласно графика гашения платежей следует, что ФИО1 заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> копеек, сроком ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых, платежи должны производиться с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

ФИО1 был ознакомлен с уведомлением о полной стоимости кредита, согласно которого сумма кредита составила <данные изъяты> рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> % годовых, в расчет которой включены: <данные изъяты> % годовых в течении первого года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении второго года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении третьего года пользования кредитом, <данные изъяты> % годовых в течении четвертого года пользования кредитом. В расчет полной стоимости кредита не включены: платежи заемщика, связанные с неисполнением им условий кредитного договора, а именно: единовременный штраф в размере 100 рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств; пеня в размере <данные изъяты> % от просроченной суммы за каждый день просрочки исполнения обязательств (л.д. 19).

Согласно выписке по счету 40№ клиента ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ произведено зачисление денежных средств со ссудного счета на депозит в рамках потребительского кредитования в сумме <данные изъяты> рублей, ФИО1 платежи в погашение кредита производились до ДД.ММ.ГГГГ. Зачисления за период <данные изъяты> рубль, списания за период <данные изъяты> рубль (л.д. 12-13).

Банком предоставлен расчет процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого сумма задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> копеек, сумма процентов на просроченную задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копейки, пеня по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копеек, штраф по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей (л.д. 8 об. – 11).

Согласно справки Банк «Левобережный» ПАО, ДД.ММ.ГГГГ между Банком «Левобережный» (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по данному договору составляет <данные изъяты> копеек, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов – <данные изъяты> копейки, штраф за просроченный платеж - <данные изъяты> рублей (л.д. 8).

Согласно определения от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7).

В соответствии с п. 3.3.1 кредитного договора, заемщик обязан погашать кредит и проценты ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в разделе 2 настоящего догвооравозвратить кредит в сроки, установленные Договором о потребительском кредитовании. Уплачивать банку проценты за пользование кредитом. (л.д. 14).

Согласно п. 1.6 Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере 0.15 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств; единовременный штраф в размере 100рублей за каждый факт просрочки исполнения обязательств, что отражено в расчете задолженности (л.д. 14).

В соответствии с п.2.8 кредитного договора, погашение кредита производится путем ежемесячного списания кредитором суммы, указанной в графике, в безакцептном порядке со счета заемщика в дату платежа, указанного в графике. Датой исполнения заемщиком обязательств считается дата списания кредитором денежных средств со счета заемщика. Заемщик поручает и предоставляет кредитору безотзывное право списывать в безакцептном порядке все причитающиеся кредитору по настоящему договору суммы со своего счета, открытого у кредитора. (л.д.14 об).

Согласно п. 2.9 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика, из расчета процентной ставки процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2 настоящего договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (л.д. 14 об).

Согласно п. 2.10 кредитного договора в случае несвоевременного погашения задолженности исчисление срока для начисления пени и штрафов в соответствии с п. 1.6 настоящего договора, начинается с дня, следующего за днем образования просроченной задолженности, и заканчивается днем погашения просроченной задолженности (л.д. 14 об).

Согласно п. 2.11 базой для начисления процентов за кредит является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д. 14 об).

Согласно п. 2.12 суммы поступающие в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются кредитором вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение издержек кредитора по получению исполнения, в том числе на судебные расходы; на уплату штрафа за образование просроченной задолженности; на уплату пени за образование просроченной задолженности; на уплату просроченных процентов за кредит; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату текущих процентов по кредиту; на погашение текущей задолженности по кредиту (части кредита) (л.д. 14 об).

Согласно п.п.3.2.1.Кредитного договора Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита в соответствии с Графиком погашения кредита.(л.д. 14-15)

Таким образом, НСК «Банк Левобережный» надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежную сумму в размере <данные изъяты> копеек, перечислив денежные средства на его банковский счет.

Из представленных письменных материалов, следует, что ФИО1 были нарушены сроки погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, из них: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копейки, из которых процентов на срочную задолженность – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты> копейки, пеня – <данные изъяты> копеек, штраф <данные изъяты> рублей.

С момента получения кредита, его гашение и уплата процентов за пользование кредитом ФИО1 производились не регулярно, не в полном объеме, в нарушение сроков, указанных в графике погашения кредита. Заемщиком были нарушены правила п.п. 3.2.1.кредитного договора.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита в соответствии с графиком погашения кредита на основании п. 1.6 кредитного договора право Банку потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Как следует из «Раздела 1» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в пени в размере <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор между истцом и ФИО1 заключен в форме, предусмотренной ст.820 ГК РФ для данного вида договора, с определением всех условий предусмотренных законом.

Представленный истцом расчет законен и обоснован, поскольку согласуется с условиями кредитного договора.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга – <данные изъяты> копеек, сумма начисленных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> копейки, из которых процентов на срочную задолженность – <данные изъяты> копеек, проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты> копейки, штраф <данные изъяты> рублей, так как платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом ФИО1 вносились не в полном объеме, не своевременно. Сведений о погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору на момент рассмотрения дела, суду не представлено. Размер заявленных исковых требований подтвержден представленными документами, согласуется с условиями кредитного договора, сомнений у суда не вызывает, указанный размер заявленных исковых требований ответчиком и его представителем не оспаривается.

В связи с несвоевременным погашением кредита и уплаты процентов за пользование кредитом истцом заявлены требования о взыскании с ответчика пеня в размере <данные изъяты> копеек. Иск в части требований НСК «Банк Левобережный » о взыскании с ФИО1 пени за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> копеек, суд полагает удовлетворить частично.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны.

Однако, в силу ст.333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга в размере <данные изъяты> % ежедневно явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, превышают ставку рефинансирования ЦБ РФ, установленную в <данные изъяты> % годовых в период допущения просрочки исполнения обязательства по кредитному договору.

При этом, суд учитывает, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения. Суд полагает снизить неустойку до <данные изъяты>% годовых и с учетом того что просрочка была ДД.ММ.ГГГГ дней, <данные изъяты> коп (расчет прилагается).

Сумма неустойки, заявленная истцом, с учетом суммы долга, не соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчик не работает, дохода не имеет, поэтому у него сложилась тяжелое материальное положение.

Кроме того, банк не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими неосторожными действиями способствовал увеличению размера задолженности, поскольку по предоставленному ДД.ММ.ГГГГ кредиту уже с ДД.ММ.ГГГГ года имела место просрочка платежей по основному долгу по процентам. Однако, до ДД.ММ.ГГГГ года никаких мер по принудительному взысканию долга в судебном порядке, истец не принимал.

В связи с изложенным, в соответствии со статьями 333 и 404 ГК РФ суд полагает уменьшить размер пени до <данные изъяты> копейки. Сумму штрафа также суд полагает уменьшить до <данные изъяты> рублей

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично в размере <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> копеек - сумма основного долга, <данные изъяты> копеек – проценты на срочную задолженность, <данные изъяты> копейки – проценты на просроченную задолженность, штраф – <данные изъяты> рублей и пеня – <данные изъяты> копейка.

В исковом заявлении штраф указан <данные изъяты> рублей, в справке о задолженности <данные изъяты> рублей (л.д.8), с учетом уменьшения суд полагает взыскать штраф <данные изъяты>.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.

Согласно ст.56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Как следует из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейки (л.д. 6).

В связи с частичным удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, в размере <данные изъяты> копеек, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 173 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования НСК «Банк Левобережный» - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО6 в пользу НСК «Банк Левобережный» сумму задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки, всего <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца.

Председательствующий: А.Н.Жиглова