Решение № 2-1197/2019 2-1197/2019~М-864/2019 М-864/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1197/2019

Дело № 2-1197/2019 06 июня 2019 года

29RS0014-01-2019-001257-50


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ломоносовский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Дракуновой Е. Л.,

при секретаре Дубининой Ю. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о понуждении изменить процентную ставку по кредитному договору, перерасчете процентов за пользование кредитом,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о понуждении изменить процентную ставку по кредитному договору, перерасчете процентов за пользование кредитом за период действия измененной ставки. В обоснование заявленных требований указал, что 26 ноября 2018 г. между ним и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1124485 рублей под 10,9% годовых. В тот же день между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис Финансовый резерв № 129677-62500510676368, страховая премия по договору составила 141685 рублей. 05 декабря 2018 г. между ним и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис № VI102527408 «Все возможно», выгодоприобретателем по данному полису является ПАО Банк «ВТБ». 07 декабря 2018 г. истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от заключенного 26 ноября 2018 г. договора страхования и возврате страховой премии. В то же время уведомил ПАО Банк «ВТБ» о расторжении договора страхования Финансовый резерв № 129677-62500510676368 от 26 ноября 2018 г. и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», предоставил копию полиса, настаивал на продолжении дисконта по кредитному договору. Страховую премию в размере 141685 рублей ООО СК «ВТБ Страхование» ему возвратило. Посредством приложения «Мобильный банк» ему стало известно об увеличении ежемесячного платежа за счет нового размера процентной ставки 18%. Полагает, что отмена дисконта и как следствие увеличение процентной ставки по кредиту противоречит Правилам кредитования и Индивидуальным условиям кредитного договора. СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных ПАО Банк «ВТБ» страховых компаний. Указывает, что конкретный перечень страховых рисков, по которым заемщик должен осуществить альтернативное страхование для сохранения дисконта, опубликован на сайте Банка 11 декабря 2018 г. В момент осуществления альтернативного страхования 05 декабря 2018 г. действовал перечень требований к полисам/договорам страхования, опубликованный банком 02 июля 2018 г., который содержит конкретный перечень требований по страхованию только для заемщиков по ипотечному кредитованию и автокредитованию. Полагает, что им выполнены все условия для сохранения дисконта: перед расторжением договора страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» он осуществил альтернативное страхование жизни и здоровья в СПАО «Ингосстрах», которая входит в список аккредитованных Банком страховых компаний; страховая сумма договора страхования, заключенного между ним и СПАО «Ингосстрах» соответствует сумме задолженности по кредитному договору и составляет один год; выгодоприобретателем по данному договору страхования является ПАО Банк «ВТБ». Просит суд изменить процентную ставку по кредитному договору с 18% до 10,9% и обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом за период действия прекращения дисконта по процентной ставке.

От истца поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

От представителя ответчика поступил отзыв на исковое заявление (л.д. 61-64), из которого следует, что страховой полис № VI102527408 «Все возможно» не отвечает требованиям получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору в части страховых рисков. Полисом страхования Финансовый резерв № 129677-62500510676368 предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. В соответствии с п. 3.1 Особых условий страхования, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а так же с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях. Между тем, объектом страхования по договору страхования истца со СПАО «Ингосстрах» являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1 и 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно части первой статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 26 ноября 2018 г. между истцом и ПАО Банк «ВТБ» был заключен кредитный договор <***> на сумму 1124485 рублей сроком на 60 месяцев.

Также 26 ноября 2018 г. между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис Финансовый резерв № 129677-62500510676368, страховая премия по договору составила 141685 рублей, страховая сумма составляет 1 124 485 рублей. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

При подписании анкеты-заявления на получение кредита в ПАО Банк «ВТБ» истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования путём подключения к программе страхования. До истца была доведена информация о том, что приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% (пункт 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых.

Как указано в страховом полисе, договор страхования заключён на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». В пунктах 6.5, 6.5.1, 6.5.1.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, заключённого между истцом и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», определено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объёме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путём его вручения страховщику или уполномоченному представителю страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика) либо путём его отправки через организацию почтовой связи.

В силу пункта 6.5.1.3 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает своё действие с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика, либо с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика.

Пунктом 25 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте ПАО Банк «ВТБ» (www.vtb.ru), СПАО «Ингосстрах» входит в список аккредитованных ПАО Банк «ВТБ» страховых компаний.

05 декабря 2018 г. между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис № VI102527408 «Все возможно», выгодоприобретателем по данному полису является ПАО Банк «ВТБ».

07 декабря 2018 г. ФИО1 направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от заключенного 26 ноября 2018 г. договора страхования и возврате страховой премии. Данное заявление получено страховщиком, и страховщик после получения заявления возвратил истцу уплаченную по договору страховую премию.

07 декабря 2018 г. направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» уведомление о расторжении с ООО СК «ВТБ Страхование» договора страхования Финансовый резерв № 129677-62500510676368 от 26 ноября 2018 г. и заключении договора страхования с СПАО «Ингосстрах» 05 декабря 2018 г., предоставил копию полиса, настаивал на продолжении дисконта по кредитному договору.

В начале января 2019 г. посредством приложения «Мобильный банк» ему стало известно об увеличении ежемесячного платежа за счет нового размера процентной ставки 18%, в связи с чем 10 января 2019 г. он направил в адрес ПАО Банк «ВТБ» претензию, в которой просил предоставить информацию об основании изменения размера ежемесячного платежа по кредитному договору.

Как указал в возражениях на исковое заявление ПАО Банк «ВТБ», страховой полис № VI102527408 «Все возможно» не отвечает требованиям получения дисконта к процентной ставке по кредитному договору в части страховых рисков.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Договором страхования, заключенного между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» Финансовый резерв № 129677-62500510676368, установлены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

В соответствии с п. 4.4.2 Особых условий страхования, программа «Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; потеря работы (л.д. 80).

Таким образом, истцу был известен конкретный перечень страховых рисков, по которым он должен был осуществить альтернативное страхование, поскольку данный перечень присутствует как в страховом полисе, так и в Особых условиях страхования, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора страхования.

Между тем, объектом страхования по договору страхования № VI102527408 «Все возможно», заключенному между истцом и СПАО «Ингосстрах», являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. Иные страховые риски, которые являлись объектами договора страхования «Финансовый резерв» №129677-62500510676368, не застрахованы.

При таких обстоятельствах заключенный истцом со СПАО «Ингосстрах» договор страхования не является альтернативным ранее заключенному договору с ООО СК «ВТБ Страхование»

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия договора) в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заёмщиком по его желанию (при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заёмщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового). При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учётом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заёмщик осуществлял страхование). В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Таким образом, из условий кредитного договора, заключённого между сторонами, усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора. Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту до базовой процентной ставки в случае, если прекратится договор страхования, который и влияет на размер процентной ставки по договору.

В силу условий заключённого между сторонами договора сам факт отказа истца от договора страхования и прекращение действия такого договора являются достаточными условиями для повышения процентной ставки по договору до 18 процентов годовых. При этом в договоре императивно определено условие, что после отмены дисконта в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Вышеприведённые условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права истца как потребителя.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для признания действий Банка по изменению процентной ставки по кредитному договору от 26 ноября 2018г. <***> незаконными, а также для понуждения ответчика изменить процентную ставку и произвести перерасчёт задолженности по указанному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о понуждении изменить процентную ставку по кредитному договору, перерасчете процентов за пользование кредитом отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Л. Дракунова