Решение № 2-174/2021 2-174/2021~М-153/2021 М-153/2021 от 20 июля 2021 г. по делу № 2-174/2021

УИД 51RS0018-01-2021-000372-35

Дело № 2-174/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 21 июля 2021 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Давыдовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Индивидуальный предприниматель ФИО1 (ИП ФИО1) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор <№> от <дд.мм.гг>, по условиям которого банк обязался предоставить должнику кредит в сумме * рублей * копеек на срок до <дд.мм.гг> из расчета *% годовых, а должник в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, в срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере *% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Задолженность по договору по состоянию на <дд.мм.гг> составила: сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <дд.мм.гг> – 48 955 рублей 20 копеек; сумма неоплаченных процентов по ставке *% годовых, рассчитанная по состоянию на <дд.мм.гг> – 8 421 рубль 64 копейки; сумма неоплаченных процентов по ставке *% годовых, рассчитанная с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 126 324 рубля 53 копейки; сумма неоплаченной неустойки по ставке *% в день за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 591 623 рубля 59 копеек.

Истец, полагая, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 591 623 рубля 59 копеек, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 40 000 рублей.

Указывает, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «САЕ» заключен договор уступки прав требования (цессии) <№> от <дд.мм.гг>. и <№> от <дд.мм.гг>.

Между ООО «САЕ» в лице конкурсного управляющего Б. и ИП А. заключен договор уступки прав требования от <дд.мм.гг>.

<дд.мм.гг> между ИП А. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования <№>.

На основании указанных договоров к истцу перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основанного долга, процентов, неустойки и прочее.

По указанным основаниям просит взыскать с ФИО2:

сумму невозвращенного основного долга по состоянию на <дд.мм.гг> – 48 955 рублей 20 копеек;

сумму неоплаченных процентов по ставке *% годовых, по состоянию на <дд.мм.гг> – 8 421 рубль 64 копейки;

сумму неоплаченных процентов по ставке *% годовых, рассчитанную с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 126 324 рубля 53 копейки;

сумму неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 40 000 рублей;

проценты по ставке *% годовых на сумму основного долга в размере 48 955 рублей 20 копеек за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности;

неустойку по ставке *% в день на сумму основного долга 48 955 рублей 20 копеек за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности.

Истец ИП ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведении извещен.

Представитель третьего лица КБ «Русский Славянский банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в суд не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлены.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Пунктом 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу части 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствиями с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что <дд.мм.гг> между ФИО2 и АКБ «РУССЛАВБАНК» был заключен договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, по условиям которого банк представил ФИО2 кредит в размере * рублей * копеек на срок с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг>, с процентной ставкой *%, ежемесячным платежом в размере * рубля * числа каждого месяца, сумма последнего платежа * рубля * копеек (л.д. 9).

В соответствии с п. 2.3.2 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) (далее Условия кредитования) заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а кредитный договор заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 2.4).

Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания Банком денежных средств с Банковского счета заемщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений заемщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого Банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным Заемщиком Банку в заявлении-оферте.

В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанной в Графике, обеспечить на банковском счете наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа (пункт 2.5).

Кредит считается возвращенным и обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом исполненными при обеспечении заемщиком в даты платежа наличия на банковском счете денежных средств в размере, достаточном для полного погашения срочной к платежу задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом или при поступлении последнего платежа в счет возврата суммы полученного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на счет банка, указанный в настоящих Условиях кредитования в сроки, предусмотренные п. 3.2 настоящих Условий кредитования (пункт 2.7).

В соответствии с п. 3.1 Условий кредитования в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Подписав заявление-оферту, ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, Условиями кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК (ЗАО) и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)». Также она понимала и соглашалась с тем, что договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации заключаются путем акцепта банком оферты.

Банк выполнил условия договора в полном объеме, предоставив ФИО2 денежные средства, последний же нарушал условия кредитного договора и своевременно не вносил платежи по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность.

Обстоятельства заключения кредитного договора ответчиком не оспорены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Судом установлено, что КБ «Русский Славянский банк» (ЗАО) (цедент) и ООО «САЕ» (цессионарий) <дд.мм.гг> заключили договор уступки прав требований (цессии) <№>, по условиям которого КБ «Русский стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, в том числе по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, заключенному с ФИО2 (л.д. 13-15, 16).

В свою очередь, ООО «САЕ» уступил требования по указанному кредитному договору ИП А. в соответствии с договором уступки прав требований (цессии) от <дд.мм.гг> (л.д. 17, 18).

<дд.мм.гг> между ИП А. и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требований (цессии) <№>, в соответствии с которым к последнему перешло право требования по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг>, заключенному с ФИО2 в объеме суммы основного долга в размере 48 955 рублей 20 копеек, процентов по кредиту в сумме 8 421 рубль 64 копейки (л.д. 20-22,23).,

Согласно п. 6.3 Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАБАНК» (ЗАО), с которыми ответчик был ознакомлен, предусмотрено право банка уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора (л.д. 10-12).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика составила: основной долг по состоянию на <дд.мм.гг> – 48 955 рублей 20 копеек, неоплаченные проценты по ставке *% годовых по состоянию на <дд.мм.гг> – 8 421 рубль 64 копейки, неоплаченные проценты по ставке *% годовых за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 126 324 рубля 53 копейки, неустойка за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 591 623 рубля 59 копеек, сниженная истцом до 40 000 рублей.

Правомерность и правильность начисления задолженности судом проверена, проценты начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на <дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика.

Расчет задолженности и сумма общей задолженности ответчиком не оспорены.

Уменьшение суммы неустойки, исчисленной в соответствии с условиями кредитного договора, является добровольным волеизъявлением истца ИП ФИО1, которое, по мнению суда, основано на законе, поскольку статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что взысканию с ответчика ФИО2 подлежит задолженность по кредитному договору в сумме 223 701 рубль 37 копеек, из которых: основной долг по состоянию на <дд.мм.гг> – 48 955 рублей 20 копеек, проценты 134 746 рублей 17 копеек – (* рубль * копейки + * рубля * копейки), неустойка за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 40 000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке *% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере 48 955 рублей 20 копеек за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности и неустойки в размере *% в день на сумму основного долга за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности суд учитывает следующее.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Согласно п. 65 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ, статья 179 АПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая приведенные нормы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 48 955 рублей 20 копеек, начисленных по ставке *% годовых начиная с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности, и неустойка в размере *% в день на сумму основного долга в размере 48 955 рублей 20 копеек, с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности.

Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 задолженность по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> в сумме 223 701 (двести двадцать три тысячи семьсот один) рубль 37 копеек, в том числе: основной долг – 48 955 (сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 20 копеек, проценты – 134 746 (сто тридцать четыре тысячи семьсот сорок шесть) рублей 17 копеек, неустойка за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> – 40 000 (сорок тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 проценты за пользования кредитом в размере *% годовых, начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 48 955 (сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 20 копеек, за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО2 в пользу Индивидуального предпринимателя ФИО1 неустойку в размере *% годовых в день, начисленных на сумму невозвращенного основного долга в размере 48 955 (сорок восемь тысяч девятьсот пятьдесят пять) рублей 20 копеек, за период с <дд.мм.гг> по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова