Решение № 2-2283/2018 2-2283/2018~М-1453/2018 М-1453/2018 от 17 июля 2018 г. по делу № 2-2283/2018

Дело № 2-2283/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года г.Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.

при секретаре Петиковой Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СК «Благосостояние ОС» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Ворошиловский районный суд ... с исковым заявлением к АО СК «Благосостояние ОС» о взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 3 447 831 рубль 55 копеек. Процентная ставка по кредиту - 16,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ... В соответствии с и. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» обязанностью заемщика является заключение договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с данным условием договора обязанностью заемщика является заключение договора страхования с определенной банком страховой компанией для обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита - АО СК «Благосостояние ОС». Сумма страховой премии составила 413 739 рублей 79 копеек. Срок страхования - 60 месяцев. ... кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор №/ПК/15/124 от ... прекратил свое действия, что подразумевает и прекращение действия договоров страхования, заключенного для его обеспечения. Таким образом, часть суммы страховой премии подлежит возврату в связи с досрочным прекращением договора страхования. Истец обращался с данным требованием к ответчику, однако ответчик требование не удовлетворил, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Учитывая изложенное, истец просил суд взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 317 200 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2200 рублей, штраф.

Истец в судебное заседание не явился, о слушании дела должным образом извещен. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, ФИО2 в судебном заседании требования иска не признала, просила суд отказать в его удовлетворении.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пункт 2 ст. 1 ГК РФ закрепляет, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объёме.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Указанное также согласуется с п. 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, согласно которому, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании.

В судебном заседании достоверно установлено, что между ФИО1 и АО КБ «ЛОКО-Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита - 3 447 831 рубль 55 копеек. Процентная ставка по кредиту - 16,90% годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от ...

В соответствии с и. 9 Индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» обязанностью заемщика является заключение договора страхования жизни и здоровья. В соответствии с данным условием договора обязанностью заемщика является заключение договора страхования с определенной банком страховой компанией для обеспечения исполнения обязательств заемщика кредита - АО СК «Благосостояние ОС». Сумма страховой премии составила 413 739 рублей 79 копеек. Срок страхования - 60 месяцев.

Как следует из искового заявления, ... истцом кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор №/ПК/15/124 от ... прекратил свое действия, что подразумевает и прекращение действия договоров страхования, заключенного для его обеспечения. Таким образом, часть суммы страховой премии подлежит возврату в связи с досрочным прекращением договора страхования.

Как следует из представленного ответчиком отзыва и пояснений в ходе судебного заседания, законом не предусмотрено право страхователя на отказ от заключенного договора личного страхования, т.к. во-первых, договором страхования предусмотрены страховые случаи, связанные непосредственно с личностью гражданина, а так же с его здоровьем, а во-вторых, ст. 958 ГК РФ содержит исчерпывающий перечень причин, по которым договор страхования может быть расторгнут. В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Кроме того, согласно п. 5 раздела «Прочие условия и оговорки» полиса страхования предусмотрено, что страхования премия подлежит возврату только в случае отказа застрахованного от договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора, в иных случаях, возврат страховой премии не предусмотрен. Так же, необходимо отметить, что ссылка истца на п. 1 ст. 958 ГК РФ в данной ситуации не допустима, т.к. договор страхования заключен не в отношении имущества, а в отношении жизни и здорова застрахованного, а, следовательно возможность наступления страхового случая не может отпасть, а страховой риск не может прекратиться. Кроме того, нельзя ставить наличие договора страхования жизни и здоровья в зависимость от наличия кредитного договора в связи с тем, что выгодоприобретателем по договору LCKL-377086/2016 является не банк, а страхователь/застрахованный. Так же, необходимо обратить внимание суда на то, что истец не просит суд расторгнуть договор страхования, а лишь просит взыскать страховую премию.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п.1 п.1ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и ли иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обсуждая установленные обстоятельства в соответствии с доводами истца, суд принимает во внимание следующее.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Согласно п. 5 раздела «Прочие условия и оговорки» полиса страхования, заключенного ФИО1 предусмотрено, что страхования премия подлежит возврату только в случае отказа застрахованного от договора страхования в течении 5 рабочих дней с момента заключения договора, в иных случаях, возврат страховой премии не предусмотрен.

Согласно части 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно положениям части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу состязательного построения процесса представление доказательств возлагается на стороны и других лиц, участвующих в деле. Стороны сами должны заботиться о подтверждении доказательствами фактов, на которые ссылаются. Суд не уполномочен собирать или истребовать доказательства по собственной инициативе. Суд вправе при недостаточности доказательств, предложить сторонам представить дополнительные доказательства.

Гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности сторон, и лица, участвующие в деле несут риск наступления последствий совершения или не совершения ими процессуальных действий.

С учетом изложенного, суд считает необходимым отметить, то, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Истец в судебное заседание не явился, не представил суду допустимых и достаточных доказательств в опровержение установленных в ходе судебного заседания обстоятельств дела. Доказательств обратному суду также представлено не было.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования иска незаконны, необоснованны, а потому не могут подлежать удовлетворению, отсутствуют также и основания для удовлетворения и всех остальных исковых требований, вытекающих из первоначального иска и являющихся производными от него.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СК «Благосостояние ОС» о взыскании части суммы страховой премии в размере 317 200 рублей 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2200 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение составлено 23.07.2018 года.

Судья: