Решение № 2-2127/2018 2-2127/2018 ~ М-1072/2018 М-1072/2018 от 7 мая 2018 г. по делу № 2-2127/2018

Дело №2-2127/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Полянского О.А.,

при секретаре судебного заседания – Лыковой И.С.,

с участием представителя истца ФИО1 и представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании 08 мая 2018 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора и взыскании суммы,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора и взыскании суммы.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО СК «Сбербанк страхования жизни», был заключен договор страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика серии №....

Указанный договор являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств Истца по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительно офиса № 8621/0709 Волгоградского отделения № 8621 ПАО «Сбербанк России» сроком на 60 месяцев.

По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 36926,50 руб., которые Истец перечислила в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору был установлен на 60 месяцев с момента подписания (ДД.ММ.ГГГГ), то есть, на период действия кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, сам банк был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, в виду чего действие кредитного договора № №... от ДД.ММ.ГГГГ было прекращено. Поскольку, договор страхования продолжал действовать, Истец, в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратилась в страховую компанию с письмом, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Однако, страховая компания своим ответом от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований Истца.

С отказом страховой компании Истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим её права как потребителя.

Согласно страховому полису, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО «Сбербанк России» в лице дополнительно офиса № 8621/0709 Волгоградского отделения № 8621 ПАО «Сбербанк России». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных Застрахованным лицом в соответствии с графиком кредитного договора, а так же на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору.

Свои обязательства по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ Истец исполнила 12.10.2016. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. В данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть Истцу денежную сумму по договору страхования в размере 26500,02 руб.

Истец считает, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №... подлежит расторжению, а Ответчик обязан вернуть Истцу неиспользованную часть страховой премии в заявленном размере.

Неправомерными действиями Ответчика Истцу причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда Истец оценивает в 15000 руб.

Кроме того, Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес Ответчика была направлена досудебная претензия о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной страховой премии. Однако, ответом от ДД.ММ.ГГГГ Ответчик в удовлетворении требований Истца отказал.

Также Истец считает, что имеет право на получение с Ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенных обстоятельств, Истец просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №..., заключенный между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 страховую премию в размере 26500,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3420,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 50 процентов от суммы присужденной судом в размере 22460,47 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, доверила участие в деле своему представителю.

Представитель Истца в судебном заседании исковые требования поддержала в части, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 страховую премию в размере 26500,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3420,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы присужденной судом.

Дополнительно заявленные исковые требования мотивировала тем, что согласно позиции Ответчика, риски Истца были застрахованы на основании Заявления на страхования в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Сбербанком России и ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни». Однако, ответчик не ознакомил истца с Соглашением об условии и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, которое содержит существенные условия касательно программы страхования и порядка заключения договора страхования. Согласно заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ Истец получила на руки условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 06.04.2015. Вместе с тем, в Соглашении на страхование №... от ДД.ММ.ГГГГ два варианта данных условий (Приложение №... и Приложение №...). Из заявления на подключение к программе страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика не понятно к какой именно программе была подключена Истец и какие именно условия участия в программе страхования были выданы Истцу. К тому же банк не предоставил Истцу право выбора программы страхования, выбора страховой компании, а так же возможность согласования отдельных условий договора страхования (в том числе порядок расторжения договора страхования).

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что Ответчик намеренно ввел Истца в заблуждение относительно предоставляемой услуги страхования.

Истцу не было предоставлено право выбора другой страховой компании (в заявлении на страхование указана только одна страховая компания ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»). Указанное обстоятельство свидетельствует о навязывании данной услуги в определенной страховой компании. Однако, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Ответчик не предоставил суду доказательств, что Истцу была представлена возможность выбора иной страховой организации, чем ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», возможность согласования условий страхования, выбора программы страхования.

Ответчик не предоставил истцу полной и достоверной информации об услуге страхования.

Все это также свидетельствует о навязывании Ответчиком Истцу услуги страхования и намеренном введении истца в заблуждение.

В пункте 5.2 статьи 5 Условий предусмотрен возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств, если в отношении него был заключен договор страхования (данная сумма облагается налогом). Указанный пункт не устанавливает в течении какого времени заемщик должен обратиться с заявлением об отключении о программы страхования. В соответствии с действующим законодательством, заемщик имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия банка. Однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции.

В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика плата за подключение к вышеуказанной программе состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Соответственно, позиция Ответчика относительного того, что плата за подключение к программе страхования не является страховой премией ошибочно.

17.03.2018 Истец получила ответ на претензию от ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в котором говорится о том, что ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» не являлось получателем платы за подключение к программе страхования. Плата за подключение к программе страхования состоит, в том числе, и из страховой премии, которую ответчик не передал в адрес страховой компании. В соответствии с Приложением №... к Соглашению об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, пп. 7.1.3. предусмотрено досрочное расторжение договора страхования в одностороннем порядке страховщиком - в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в установленном договором страхования сроки либо в случае отказа Страхователя от изменений условий договора страхования в части изменения размера страховой суммы и /или страховой премии или доплаты страховой премии при изменении степени риска (п. 8.2.1 ст. 8 Правил).

Утверждения о том, что по общему правилу клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является, что Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 №3854-У не распространяются на договора коллективного страхования, не основаны на законе.

Сопоставив кредитный договор и договор страхования, можно сделать вывод, что договор страхования неразрывно связан с договором кредитования, а, следовательно, прекращения основного договора (кредитного договора) влечет отмену рисков наступления страхового случая к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров (в том числе и договора страхования).

Поскольку Истец внесла плату за подключение к программе страхования за весь период действия договора страхования и кредитования, а кредит был досрочно погашен 12.10.2016, т.е. через 17 месяцев, то часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату.

По условиям договора страхования в случае потери заемщиком работы или других неблагоприятных ситуаций, страхования компания возьмет на себя весь груз ответственности перед банком по погашению остатка задолженности по кредиту. Но поскольку кредит был досрочно погашен в полном объеме, наступление страхового риска становится невозможным, а, следовательно, ответчик должен вернуть истцу неиспользованную часть страховой премии.

По договору личного страхования выгодоприобретателями могут быть только физические лица. Следовательно, включение в пункт 5 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в качестве Выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», который является юридическим лицом, не законно. Данный факт противоречит не только Гражданскому кодексу Российской Федерации, но и Соглашению об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ. В приложении №... к Заявлению-реестру (правила заполнения заявлении на подключение к программе страхования) указанно, что выгодоприобретателем должно быть физическое лицо, а если Застрахованное лицо не назначило Выгодоприобретателя, то указываются его данные в качестве Выгодоприобретателя.

Таким образом, действия ПАО «Сбербанк России», в лице Волгоградского отделения №8621, противоречат действующему законодательству.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, считает их необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Не допускается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно положениям ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ч. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключен кредитный договор №... сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.17 кредитного договора, выдача кредита производится по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования после оформления графика платежей, и в случае принятия решения о необходимости дополнительного обеспечения возврата кредитных средств, надлежащего оформления договоров обеспечения согласно п.2.1 Общих условий.

Аналогичные положения содержатся в п. 4.1 «Обязанности и права сторон» Общих условий.

Решение о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ не содержит требования по оформлению страхования.

Сумма кредита в указанном размере была получена заемщиком путем перечисления на вклад. Соответственно, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объеме в размере, определенном условиями кредитного договора, путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 17 кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Истец досрочно и в полном объеме погасила кредит, полученный по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из представленных суду документов, при заключении кредитного договора имело место быть заключение Истцом договора о подключении к программе страхования, что подтверждается ее личным, собственноручно подписанным заявлением. Условия договора отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАР Сбербанк, поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. ст. 426, 428, 433, 438 ГК РФ), которые Истцом получены.

Истец была застрахована на основании Заявления на страхование в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ (Соглашение), заключенного между Сбербанком России и ООО «СК «Сбербанк страхование» (впоследствии переименовано в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Указанным Соглашением определен порядок заключения договоров страхования между сторонами - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Сбербанк (Страхователь).

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования.

Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.1 Условий участия в программе страхования, а также первый абз. 3 после п. 5.2 Заявления на страхование).

Согласно п. 3.1.2 вышеуказанных Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма * тариф за подключение к Программе страхования * (Количество месяцев/12). Тариф за подключение к Программе страхования -2,99% годовых..

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Застрахованное лицо - заемщик на основании своего заявления и в соответствии с Условиями программы страхования получает от банка услугу по подключению его к Программе страхования, за что уплачивает комиссию, что соответствует ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 5 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом возврат платы за подключение к программе предусмотрен в случае подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен, а также по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Договор страхования в отношении истца был заключен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из страхового полиса №....

По общему правшу, клиент (застрахованное лицо), не являющийся страхователем, не вправе отказаться от договора страхования, стороной которого он не является.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право досрочно отказаться от договора страхования, однако в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в этом случае, по общему правилу, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором.

При согласии на подключение к Программе страхования и согласии с ее условиями клиент подписывает заявление на страхование. При подписании клиентом Заявления на страхование сотрудник Банка, выдает ему Условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе.

Подтверждением ознакомления клиента с Условиями участия в программе страхования является подписание им заявления на страхование, содержащее соответствующий текст.

Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в Программе страхования, а также памятка, предоставляются заемщику на бумажном носителе в момент подключения к Программе. Из текста Заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и разъяснение вариантов оплаты указанной платы. Соответственно заемщик информирован об оказываемой ему услуге.

Исходы из положений действующего законодательства, добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности не противоречит закону, если это не является условием получения кредита. Также банки вправе заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Вышеизложенные судом обстоятельства основаны на исследованных в судебном заседании относимых, допустимых и достоверных доказательствах по делу, а именно копиях: кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ и прилагаемого графика платежей; заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика серии №... №... от ДД.ММ.ГГГГ; чека полного досрочного погашения от ДД.ММ.ГГГГ; справки о задолженности заемщика от ДД.ММ.ГГГГ; претензии от ДД.ММ.ГГГГ; уведомления о вручении от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России»; уведомления о вручении от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни; ответа ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ; внутренних нормативных документов, регламентирующих предоставление кредита; решения банка о предоставлении кредита; общих условий кредитования; заявления на страхование; Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья; Соглашения об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценивая представленные суду доказательства, с учетом требований ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Совокупностью исследованных в судебном заседании доказательств подтверждено заключение договора о подключении Истца к программе страхования на принципах свободного волеизъявления сторон, добровольности и законности.

Никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на Истца банк при заключении кредитного договора не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получением услуги по страхованию в какой-либо конкретной страховой компании не было.

Доводы стороны Истца о том, что поскольку кредит был погашен, то договор страхования должен быть расторгнут и страховая премия возвращена Истцу, пропорционально использованному времени, ошибочны.

03.06.2015 между Ответчиком и Истцом были заключены две самостоятельные сделки: кредитный договор №... о предоставлении заемщику кредита в сумме 247000 руб. под 22,50% годовых на срок 60 месяцев, и договор о возмездном оказании услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (выписка из страхового полиса №...).

Прекращение срока действия кредитного договора в связи с полным исполнением обязательств заемщиком не влечет за собой прекращения договора страхования (п. 3.2.3 Условий страхования).

В соответствии с п. 5 Заявления на подключение к Программе, а также в соответствии с п.3.2.3 Условий, после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по кредитам в ОАО «Сбербанк России», Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица).

Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, следовательно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Поскольку заемщик не является стороной договора страхования (п.3.3 Соглашения), он не обладает правами, предоставленными страхователю (Банку), в силу чего не может заявлять требования о выплате (возврате, взыскании) денежных средств, в связи с прекращением договора страхования на основании п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельность.

Досрочное погашение кредита заемщиком в силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Абзацем 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Кроме того, в соответствии с п. 8.2 Соглашения об условиях и порядке страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, при досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится.

Таким образом, действия Ответчика соответствуют действующему законодательству и условиям заключенных с Истцом договоров.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных Истцом требований о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ серии №... №... и взыскании страховой премии в размере 26500,02 руб. не имеется. Следовательно, не имеется основания для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3420,92 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку решение суда состоялось не в пользу истца, то оснований для возмещения судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении требований ФИО3 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора, взыскании суммы и возмещении судебных расходов.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца через Центральный районный суд г.Волгограда.

Судья- подпись О.А. Полянский