Решение № 2-6558/2024 2-986/2025 от 25 февраля 2025 г. по делу № 2-6558/2024

№ 2-986/2025 (2-6558/2024)

50MS0176-01-2024-002855-73


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Орехово-Зуевский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Щипанова И.Н.,

при секретаре Булгаевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ПКО ЮСВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа и судебных расходов,

и по встречному иску ФИО1 к ООО «ПКО ЮСВ» о признании договора потребительского займа незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО «ПКО ЮСВ» по доверенности ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО МКК «Кредиттер» в размере 16 907 руб., а также расходов по оплате госпошлины - 676 руб. 28 коп. и почтовых расходов - 86 руб. 40 коп.

В обоснование указано, что между ООО МКК «Кредиттер» и ответчиком заключен указанный выше договор потребительского займа, в соответствии с условиями которого займодавец предоставил заемщику ФИО1 на условиях срочности, возвратности и платности денежные средства в размере 7 500 руб. Ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств с процентами не исполнила, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 16 907 руб. Истец получил право требования указанной выше задолженности на основании договора уступки права требования №ц от ДД.ММ.ГГГГ

В ходе рассмотрения дела ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «ПКО ЮСВ» о признании незаключенным договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, указав на то, что спорный договор не заключала и не была ознакомлена с его условиями. Копии электронных документов являются подложными. Направление СМС, как и перевод денег могут быть ошибочными. Истец является заинтересованным лицом и имеет техническую возможность с помощью компьютерных программ внести любые изменения в выгодные ему электронные документы, в том числе внести в бланк оферты персональные данные ответчика. Собственноручных подписей ответчика, в том числе электронных, в представленных документах не содержится. Сам по себе факт перечисления денежных средств не свидетельствует о достижении сторонами договора соглашения по всем существенным условиям и не может подтверждать факт заключения договора сторонами. Представленная выписка по счету вызывает сомнение, а приходно-расходные документы по финансовым операциям отсутствуют.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в своем иске просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ООО МКК «Кредиттер» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Исследовав доводы исковых заявлений, письменные материалы дела, а также материалы гражданского дела № по заявлению ООО «ЮСВ» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд пришел к следующему.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Пунктом 1 статьи 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Из пункта 1 статьи 384 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кредиттер» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № на сумму 7 500 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с определением суммы к возврату в размере 9 750 руб., из которых 2 250 руб. – проценты за пользование займом. Полная стоимость займа по договору потребительского займа – 365,000% годовых. Количество платежей по договору – 1 единовременный платеж в сумме 9 750 руб. уплачивается ДД.ММ.ГГГГ (76-й день с момента передачи клиенту денежных средств – п.п. 2 и 6 Договора).

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение указанного выше срока возврата – неустойка в размере 20% годовых, начисляемая кредитором на сумму просроченного долга за соответствующий период нарушения обязательства.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта займодавца в сети интернет. Договор признается заключенным в момент получении лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заключение договора микрозайма произведено путем совершения должником необходимых действий, определенных Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Кредиттер». Для получения займа Заемщик должен в обязательном порядке ознакомиться со следующими документами, размещенными на сайте общества: Правила предоставления микрозаймов ООО МКК «Кредиттер», Оферта о заключении договора микрозайма (образец). После ознакомления с перечисленными документами, Заемщик должен заполнить Анкету – заявление по форме, утвержденной обществом: самостоятельно, с помощью электронной формы заявки, размещенной на сайте общества. В заявке заемщик должен сообщить полные, точные и достоверные сведения, необходимые для принятия обществом решения о выдаче займа и осуществления непосредственно процедуры выдачи займа. При заполнении заявления на предоставление микрозайма через мобильное приложение/сайт организации, заявитель также направляет организации сканированную копию своего паспорта. Также для рассмотрения заявления организацией заявитель должен пройти процедуру идентификации. Для целей идентификации организация направляет заявителю в мобильном приложении/сайте организации код (пароль). Акцепт оферты организации (подписанное АСП) посредством использования функционала мобильного приложения/сайта организации осуществляется путем получения и ввода проверочного кода, а также нажатия соответствующей виртуальной кнопки. Направляя займодавцу оферту о заключении договора микрозайма заемщик подтверждает, что в полном объеме ознакомился с общими условиями договора микрозайма и согласен с ними. В случае согласования сторонами в индивидуальных условиях договора микрозайма способа предоставления микрозайма в безналичном порядке путем перевода (зачисления) организацией суммы либо части суммы микрозайма на платежную карту, указанную заемщиком. Заемщик сообщает номер платежной карты, указанной на лицевой счет платежной карты.

Таким образом, на основании полученной заявки ФИО1 были направлены индивидуальные условия договора потребительского займа, впоследствии акцептованные должником, посредством предоставления простой электронной подписи путем ввода СМС-кода (48873) поступившего ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон заемщика №.

Факт выдачи займа подтверждается квитанцией о переводе денежных средств в размере 7 500 руб. на номер карты №, предоставленной ответчиком ФИО1

ООО МКК «Кредиттер» надлежащим образом выполнило свои обязательства по договору потребительского займа, однако, должник ФИО1 погашение задолженности по договору потребительского займа не производила.

Доказательств обратного материалы дела не содержат и стороной ответчика не представлено.

Заемщик свои обязательства по возврату займа не исполнила ненадлежащим образом, в связи с чем в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 16 907 руб.

Суд, проверив представленный истцом расчет, признал его арифметически верным.

Доказательств погашения суммы займа материалы дела не содержат.

Истец получил право требования указанной выше задолженности на основании договора уступки права требования №ц от ДД.ММ.ГГГГ Уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлено в адрес ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Орехово-Зуевского судебного района <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЮСВ» задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, который отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ

Руководствуясь положениями ст. ст. 160, 309, 310, 807, 808, 809, 810, 819 ГК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», Федерального закона «Об электронной подписи», Федерального закона ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, исходя из того, что заемщик принятые на себя обязательства по возврату займа и уплате процентов не исполнила, доказательств обратного суду ответчик не представила, суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании задолженности по договору займа №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ООО МКК «Кредиттер» в размере 7 500 руб.

Установив факт заключения договора потребительского займа на условиях указанных в нем, путем подписания простой электронной подписью заемщика, а также получение денежных средств по нему, суд не усмотрел оснований для удовлетворения встречного иска ФИО1 и признания договора потребительского займа незаключенным по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

П. п. 1, 2 ст. 434 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

П.1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5).

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в других документах, представленных истцом, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

Из материалов дела следует, что договор потребительского займа №, заключен ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кредиттер» и ФИО1 в электронном виде с соблюдением простой письменной формы, посредством самостоятельного заполнения анкеты-заявки на получение займа после осуществления регистрации на официальном сайте в сети Интернет, подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, путем ввода предоставляемой посредством СМС-сообщения уникальной комбинации букв и/или цифр (SMS-код), который представляет собой ключ электронной подписи (код), что следует из индивидуальных условий договора.

Перед оформлением кредита займодавец провел надлежащую аутентификацию и верификацию клиента, установил тождество истца как стороны договора займа и лица, получившего аналог собственноручной подписи заемщика и выразившего согласие на заключение договора займа в электронной форме. Использование логина и пароля для доступа в личный кабинет, отправлении кода подтверждения на мобильный телефон ФИО1 (+№), позволил определить, что код подтверждения введен истцом.

ФИО1, пользуясь услугами дистанционного обслуживания на официальном сайте в сети Интернет https://creditter.ru/, пройдя процедуры идентификации и аутентификации, своими последовательными действиями проявила волеизъявление на заключение оспариваемого договора, в связи, с чем сделка сторонами была заключена путем составления электронного документа, что соответствует положениям статьи 434 ГК РФ.

Указанный выше договор потребительского займа, заключенный между ООО МКК «Кредиттер» и ФИО1, включает в себя в качестве неотъемлемых частей Общие условия, Правила предоставления и Индивидуальные условия потребительского займа, находящиеся в общем доступе на сайте htpp://creditter.ru /.

Таким образом, простой электронной подписью ФИО1, проставленной в вышеуказанных документах, подтверждено подписание и заключение спорного договора потребительского займа, в связи с чем оснований полагать, что договор потребительского займа является незаключенным у суда не имеется.

В соответствие с п.4.8 Общих условий договора потребительского займа считается заключенным со дня передачи Клиенту денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите»), которым признается день зачисления суммы займа на именную банковскую карту/банковский счет, а именно: день зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средства, то есть ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.4.9 Общих условий договора потребительского займа означает, что заемщик ознакомился с Правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «Кредиттер», Общими условиями Договора потребительского займа ООО МКК «Кредиттер», Политикой ООО МКК «Кредиттер», выразил согласие на обработку персональных данных и получение кредитного отчета, на предоставление информации в бюро кредитных историй, а также присоединился к Соглашению об использовании Аналога собственноручной подписи.

Ссылка ФИО1 на не ознакомление с условиями договора потребительского займа также не может быть принята во внимание, поскольку из заявления на предоставление потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что заемщик просит выдать ей заем в размере 7 500 руб., сроком на 15 календарных дней; оферта подтверждена кодом из СМС-сообщения, полученным на указанный заемщиком номер телефона №

Также в материалах дела имеется подтверждение акцепта оферты через простую ЭЦП посредством СМС по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона № доставлен короткий номер – код подтверждения оферты (заем) 48873, также ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона № в 09:30:35 доставлен короткий номер – код подтверждения согласия на обработку персональных данных для целей заключения договора займа 08428.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком в опровержение заключения договора займа в материалы дела относимых и допустимых доказательств, представлено не было. Как и не представлено доказательств, подтверждающих, что заключение договора займа, снятие денежных средств произошло в результате неправомерных действий банка, либо займодавца и нарушения последним условий договора по предоставлению займа.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию понесенные судебные расходы по оплате госпошлины, и почтовые расходы, как связанные с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 819, ст.ст. 195-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Иск ООО «ПКО ЮСВ» (ИНН № удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт РФ серия № №) в пользу ООО «ПКО ЮСВ» задолженность по договору потребительского займа №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Кредиттер» и ФИО1 в размере 16 907 руб., а также расходы по оплате госпошлины 676 руб. 28 коп. и почтовые расходы 86 руб. 40 коп., а всего взыскать 17 669 (семнадцать тысяч шестьсот шестьдесят девять) руб. 68 коп.

Встречный иск ФИО1 к ООО «ПКО ЮСВ» о признании незаключенным договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Орехово-Зуевский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: И.Н. Щипанов

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ