Решение № 2-1346/2020 от 26 октября 2020 г. по делу № 2-1346/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2020 года г.Шелехов

Шелеховский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Махмудовой О.С.,

при помощнике судьи Галихановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1346/2020 по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о признании кредитного договора недействительным, взыскании комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

В обоснование искового заявления, уточненного в порядке ст.39 ГПК РФ, указано, что *дата скрыта* между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор *номер скрыт*, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых. В условия кредитного договора (п.2.1.2) было включено условие о предоставлении Банком услуг Сервис-пакет «Финансовая защита». Комиссия за подключение к Сервис-пакету составила <данные изъяты> рубль. Кроме того, *дата скрыта* кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие. Таким образом, необходимость в использовании данной услуги отпала. При обращении в Банк у заемщика не было намерения заключать договор на оказание каких-либо услуг, волеизъявление было направлено исключительно на получение кредита. В связи с этим, истец воспользовалась правом и отказалась от ненужного ей договора, направив ответчику претензию с требованием расторгнуть договор и вернуть стоимость незаконной услуги, однако в досудебном прядке данные требования не были удовлетворены ответчиком, в связи с чем, истец была вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

В своем заявлении ФИО1 ссылается на то, что 31 января 2020 года в адрес ООО КБ «Ренессанс Кредит» была направлена претензия с требованием с требованием о возврате уплаченной суммы за оказание услуг в виде отказа истца от договора оказания услуги Сервис-пакета «Финансовая защита», следовательно, 31 января 2020 года она отказалась от предоставления ей указанных услуг, воспользовавшись своим правом, предоставленным ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании) услуг в любое время при оплате исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Отказом от удовлетворения требований ответчик нарушает её права, как потребителя, на отказ от услуги.

Истец просила суд признать недействительным п.2.1.2 кредитного договора, заключенного между ней и ответчиком *дата скрыта* *номер скрыт*, взыскать комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 87 181,50 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 400,00 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, её представитель ФИО2, действующая на основании доверенности от *дата скрыта* № *номер скрыт*, с объемом полномочий, предусмотренных ст.ст.53-54 ГПК РФ, не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, судебной корреспонденцией, направленной с уведомлением (л.д.168-171), представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствии истца и её представителя (л.д.175).

В судебное заседание не явился представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, с объемом полномочий, предусмотренных ст.ст.53-54 ГПК РФ, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д.173-174). В материалы дела представлены возражения на исковое заявление, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя ответчика (л.д.147-150).

Суд, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

На основании положений статьи 46 Конституции Российской Федерации любому лицу судебная защита гарантируется при наличии оснований полагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В развитие закрепленной в статье 46 Конституции Российской Федерации гарантии на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина ч.1 ст.3 ГПК РФ устанавливает, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым процессуальное законодательство, конкретизирующее положения статьи 46 Конституции Российской Федерации, исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит сторона были нарушены или существует реальная угроза их нарушения.

В силу п.1 ст.11 ГК РФ и ч.1 ст.3 ГПК РФ, в суде осуществляется защита только нарушенных или оспоренных гражданских прав.

По смыслу статей 11,12 ГК РФ выбор способа защиты нарушенного права принадлежит лицу, обратившемуся в суд за такой защитой. При этом способ защиты должен соответствовать характеру нарушенного права.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. В силу принципа диспозитивности, по общему правилу, суд не может выйти за пределы исковых требований, поскольку предмет спора формируется исковым заявлением, в котором указываются требования истца и их обоснования.

Таким образом, предъявляя требования к ответчику, истец должен представить суду доказательства, свидетельствующие о нарушении его прав ответчиком и обоснованности заявленных требований.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что *дата скрыта* между ООО КБ «Ресессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор *номер скрыт*, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Погашение платежей по договору осуществляется заемщиком равными ежемесячными аннуитентными платежами в даты и размере, указанные в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Переплата по кредитному договору (разница между суммой кредита и суммой, уплаченной Клиентом Банку с учетом платежей, указанных в графике платежей) в год в процентах годовых – <данные изъяты>%. По кредитному договору Банк обязался предоставить Клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, зачислить предоставленный Клиенту кредит на счет. По желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу «SMS-оповещение» сроком до полного погашения кредита. Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к данной услуге. Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 1 <данные изъяты> рублей в оплату указанной комиссии и в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. Пунктом 2.1.2 кредитного договора предусмотрено, что по желанию Клиента Банк предоставляет Клиенту услугу Сервис-пакет «Финансовая защита». Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита». Банк вправе списать со счета часть кредита в размере 87 181,50 в оплату указанной комиссии, в соответствии с условиями настоящего кредитного договора и договора счета. Подписание Клиентом и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра настоящего кредитного договора означает согласие Клиента на получение кредита, а также на заключение настоящего договора на указанных условиях. ФИО1 уполномочила Банк перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> рублей с её счета на счет по карте, открытый к карте *номер скрыт*, выпущенной ей Банком. Кредитный договор подписан как Банком, так и Клиентом, вследствие чего, суд приходит к выводу, что стороны договора согласились с его условиями. При этом при подписании кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с его условиями, получила его на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре (л.д.14-16). Согласие истца также содержится и в заявлении, подписанном ею *дата скрыта*, на приобретение услуги: подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» и на момент его подписания ФИО1 была предоставлена информация о добровольности услуги и её необязательности для получения кредита (л.д.126-127).

Из представленной в материалы дела справки, выданной ООО КБ «Рениссанс Кредит» *дата скрыта*, усматривается, что между Банком и ФИО1 *дата скрыта* был заключен кредитный договор *номер скрыт*, на основании чего, заемщику был открыт банковский счет *номер скрыт* и выдан кредит в размере <данные изъяты> рубля на срок <данные изъяты> дней. В соответствии с кредитным договором кредит был погашен в полном объеме. По состоянию на *дата скрыта* задолженность по указанному кредитному договору отсутствует (л.д.13).

В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, приходит к выводу, что материалы дела не содержат достаточно относимых, допустимых и достоверных доказательств, безусловно, свидетельствующих об обоснованности заявленных ФИО1 исковых требований.

В пункте 2 ст.1 ГК РФ закреплен принцип свободы договора, согласно которому граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Нормами гражданского законодательства, в частности п.п. 1,2 и 4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п.1 ст.781ГК РФ, заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст.32 Закона о защите прав потребителей и п.1 ст.782 ГК РФ, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ.

По усмотрению суда, истец, оспаривая п.2.1.2 кредитного договора не приводит доказательств, свидетельствующих о недействительности данного пункта договора и ущемлении каких-либо прав истца. При этом судом учитывается и факт того, что со всеми существенными условиями кредитного договора истец согласилась, на протяжении всего времени действия кредитного договора не высказывала своих возражений, при том, что была подключена к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Так, согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в редакции, введенной в действие 20 мая 2019 года, подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условиях кредитного договора (п.8.1.2Условий). В рамках Сервиса-Пакета «Финансовая защита» по договору предоставления кредита на неотложные нужды Банк предоставляет Клиенту следующие возможности: «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы», «отказ от взыскания» (п.8.1.4 Условий) (л.д.58). При этом пунктом 8.1.17 Общих условий предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита», предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае к Сервис-пакету «Финансовая защита» аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение десяти рабочих дней с даты получения Банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения десяти календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием Клиентом операции «Перенос даты платежа», в этом случае комиссия за подключение Клиенту не возвращается в связи с использованием Клиентом Сервис-пакета «Финансовая защита») (л.д.98).

Установленные по делу фактические обстоятельства достоверно свидетельствуют о том, что ФИО1 добровольно подписывая заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» от 25 мая 2019 года подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет. При заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о предложенных ей услугах.

Подписывая заявление о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» и кредитный договор от *дата скрыта* ФИО1 подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать. Своей подписью, как в заявлении, так и в кредитном договоре истец также подтвердила, что дополнительная услуга Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязана, выбрана ею добровольно.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что довод истца о том, что при обращении в банк у неё не было намерения заключать договор на оказание услуг «Финансовая защита» и в силу юридической неосведомленности, она полагала, что указанный договор является неотъемлемой частью кредитного договора, является необоснованным и опровергается обстоятельствами, установленными судом.

В период с *дата скрыта* по *дата скрыта* (срок для отказа от подключения услуги согласно условиям договора) ФИО1 не обратилась в Банк с заявлением по форме Банка, предусматривающим её отказ от подключения Сервис-пакета «Финансовая защита». С заявлением об отказе от Сервис-пакета «Финансовая защита» и о возврате комиссии за предоставление услуг истец обратилась в Банк лишь 31 января 2020 года, что не оспаривалось сторонами, когда услуга по подключению заемщика к указанной программе банком была оказана в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По общему правилу, установленному в п.4 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Судом достоверно установлено, что на момент обращения с претензией в Банк, а также с исковым заявлением в суд кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком *дата скрыта* прекратил свое действие *дата скрыта*, в связи с полным его исполнением, что подтверждается выпиской по счету, справкой о погашении кредита, следовательно, правовые основания для возврата денежных средств, уплаченных истцом за оказанную Банком услугу «Подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита», отсутствуют.

Поскольку суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным п.2.1.2 кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком и возврате денежных средств, уплаченных истцом денежных средств за оказанную Банком услугу, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса и штрафа.

Анализируя по делу фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 о признании недействительным п.2.1.2 кредитного договора, заключенного ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» *дата скрыта* *номер скрыт*, взыскании комиссии за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 87 181,50 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000,00 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса в размере 2 400,00 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Шелеховский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 05 ноября 2020 года 17 часов.

Судья О.С. Махмудова