Решение № 2-331/2017 2-331/2017~М-332/2017 М-332/2017 от 5 сентября 2017 г. по делу № 2-331/2017

№2-331/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2017 года Никольский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Саулиной В.В.,

при секретаре Архиповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Никольске в помещении районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора,

установил:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском, указав, что 08.04.2015 года ОАО «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3, подписав Индивидуальные условия кредитования, заключили кредитный договор №51526, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с договором созаемщикам был выдан кредит по программе «Приобретение готового жилья» в размере 680000 рублей на срок 120 месяцев, под 14,5% годовых, на приобретение жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес> (объекты недвижимости). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили залог (ипотека в силу закона) объектов недвижимости, которые находятся в собственности у ФИО4 Права Банка, как залогодержателя, удостоверены закладной от 08.04.2015 года, государственная регистрация которой произведена 14.04.2015 года Управлением Росреестра по Пензенской области.

В течение срока действия договора созаемщики неоднократно нарушали условия кредитного договора в части сроков и сумм оплаты ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Банком созаемщикам направлялись требования о погашении просроченной задолженности, с предупреждением о возможности досрочного взыскания задолженности в судебном порядке, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. До настоящего времени требования кредитора не исполнены.

По состоянию на 21.07.2017 года задолженность по кредиту составляет: 699542,67 рублей, из них: 629600,76 руб. - просроченный основной долг; 62975,13 руб. - просроченные проценты; 1257,77 - просроченные проценты на просроченный основной долг; 1734,88 руб. - неустойка по кредиту; 3974,13 руб. - неустойка по процентам.

Истец просит взыскать с ФИО4 в солидарном порядке досрочно задолженность по кредитному договору №51526 от 08.04.2015 года, расторгнуть указанный договор, и обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенных по адресу <адрес>, принадлежащих на праве общей долевой собственности (по 1/2 доле в праве) ответчикам и находящиеся в ипотеке в силу закона у ПАО Сбербанк, путем продажи с торгов в форме открытого аукциона, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 946000 рублей.

Письменным заявлением ПАО Сбербанк исковые требования уточнил в части установления начальной продажной цены заложенного имущества, просил установить ее в размере 851 400 рублей, в остальной части исковые требования поддержал и просил удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, письменным заявлением просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО4 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме, согласились со стоимостью залогового имущества, указанного в п. 10 закладной в размере 946 000 руб., а также с размером начальной продажной цены залогового имущества в размере 851 400 руб. Пояснили, что у них ухудшилось материальное положение, которое не позволяло выполнять обязательства по кредит ному договору.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 809, 810, 811, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег.

Заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, и, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании бесспорно установлено и подтверждается материалами дела, что 08 апреля 2015 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» (Кредитор) в лице руководителя УДО подразделения №00346 ФИО1 и ФИО2, ФИО3 (Созаемщики) был заключен кредитный договор, по которому кредитор предоставил, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредит «Приобретение готового жилья» в соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов. Кредит предоставлен в сумме 680000 рублей на цели приобретения объектов недвижимости: жилой дом, земельный участок, находящихся по адресу <адрес>, под 14,5% годовых, сроком на 120 месяцев.

Согласно Индивидуальным условиям кредит был зачислен на счет <№>.

В соответствии с п.3.1 Общих условий погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты - в последний календарный день месяца). Пунктом 6 Индивидуальных условий и Графиком платежей установлено количество аннуитетных платежей (120), периодичность и сроки платежей (6 числа каждого месяца, начиная с 06.06.2015 года) и размер ежемесячного платежа (10763 рубля).

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитор имеет право потребовать от Заемщика/Созаемщиков досрочно возвратить Задолженность по Кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование Кредитом и Неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком/Созаемщиками его(их) обязательств по погашению Кредита и/или уплате Процентов за пользование Кредитом по Договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Из п.3.3 Общих условий следует, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом Заемщик/Созаемщики уплачивает(ют) Кредитору Неустойку в размере, указанном в Договоре. Пунктом 12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом установлена в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору.

По условиям кредитного договора от 08.04.2015 года №51526 обязательства созаемщиков обеспечиваются залогом (ипотекой в силу закона) следующего имущества: жилой дом, общей площадью 82,7 кв.м., инв.<№>, лит.А, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый/условный <№>; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 685 кв.м., кадастровый <№>, расположенный по адресу: <адрес>.

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от 14.04.2015 года <№>, <№> за ФИО2 зарегистрированы права в общей долевой собственности (доля в праве 1/2): на жилой дом кадастровый <№>, инв.<№>, адрес объекта: <адрес>, запись регистрации <№>, существует ограничение права и ипотека в силу закона; на земельный участок кадастровый <№>, адрес объекта: <адрес>, запись регистрации <№>, существует ограничение права и ипотека в силу закона.

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от 14.04.2015 года <№>, <№><№> за ФИО3 зарегистрированы права в общей долевой собственности (доля в праве 1/2): на жилой дом кадастровый <№>, инв.<№>, адрес объекта: <адрес>, запись регистрации <№>, существует ограничение права и ипотека в силу закона; на земельный участок кадастровый <№>, адрес объекта: <адрес>, запись регистрации <№>, существует ограничение права и ипотека в силу закона.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, созаемщиками допущено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, начиная с декабря 2016 года ФИО5 перестали вносить платежи по кредитному договору.

Согласно представленному расчету по состоянию на 21.07.2017 года задолженность по кредиту составила 699542,67 рублей, из которых: 629600,76 руб. - просроченный основной долг; 62975,13 руб. - просроченные проценты; 1257,77 - просроченные проценты на просроченный основной долг; 1734,88 руб. - неустойка по кредиту; 3974,13 руб. - неустойка по процентам.

При определении размера задолженности ответчиков перед истцом суд считает возможным руководствоваться расчетом истца, который судом проверен, составлен арифметически верно, соответствует условиям заключенного между банком и созаемщиками договора и установленным в ходе судебного разбирательства фактическим обстоятельствам дела. Ответчики представленный расчет задолженности не оспаривали, своего расчета суду не представили.

Суд признает систематическое нарушение созаемщиками сроков погашения кредита и уплаты процентов существенным нарушением исполнения условий договора, что дает право истцу требовать досрочного взыскания суммы долга и расторжения договора.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога.

В силу статьи 69.1 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или кредитным договором либо договором займа, здание или сооружение с земельным участком, на котором они расположены, нежилое помещение, машино-место, приобретенные либо построенные полностью или частично с использованием целевых кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение указанных объектов недвижимости, находятся в залоге у кредитора по такому обязательству с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Залогодержателями по данному залогу являются указанные в части первой настоящей статьи банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо.

Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).

Аналогичное положение содержит и ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ.

Поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предметов залога, как по кредитному договору, так и по представленному в материалы дела истцом отчета об оценке №16/03/15-01 от 16.03.2015 года.; созаемщиками нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд, суд считает, что нарушение ФИО4 условий кредитного договора являются существенными.

В силу ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии со ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Из п.3 ст.340 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Пунктом 10 закладной от 08.04.2015 г. сторонами предусмотрено, что они пришли к соглашению о том, оценочная стоимость предмета залога составляет 946 000 рублей, в том числе: жилой дом, общей площадью 82,7 кв.м., инв.<№>, лит.А, кадастровый/условный номер <№> - 827 000 руб.; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 685 кв.м., кадастровый номер <№> -119 000 руб. Для целей залога применяется поправочный коэффициент в размере 90%. Залоговая стоимость устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателями в размере 851 400 рублей, в том числе жилого дома - 744 300 руб. и земельного участка - 107 100 руб.

Доказательств наличия какого-либо соглашения сторон по поводу иного размера начальной продажной цены заложенного имущества, в том числе, иной рыночной стоимости спорных объектов недвижимости, суду не представлено.

Спора по поводу начальной продажной цены заложенного имущества при рассмотрении дела сторонами не заявлено, и такого спора судом не усматривается.

Доказательств определения иной начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, что могло бы повлечь за собой применения уменьшения рыночной стоимости такого имущества до восьмидесяти процентов от стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в материалах дела не имеется (отчет об оценке №16/03/15-01 от 16.03.2015 г.).

При таких обстоятельствах начальная продажная цена вышеуказанных жилого дома и земельного участка при реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, путем продажи с публичных торгов, устанавливается судом равной 851 400 руб., при этом: цена жилого дома - 744 300 руб., цена земельного участка -107 100 руб.

Анализируя вышеизложенное, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом, общей площадью 82,7 кв.м., инв.<№>, лит.А, кадастровый/условный номер <№> - 744 300 руб. и земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 685 кв.м., кадастровый номер <№> - 107 100 руб., расположенные по адресу: <адрес> в вышеуказанном размере путем реализации имущества посредством продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены равной девяносто процентам от рыночной стоимости предмета залога, а именно 851 400 руб.

Согласно п.п.1 п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

В связи с чем, суд считает необходимым определить, что уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, подлежат денежные средства в размере 699 542,67 руб. по кредитному договору, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 22 195,43 руб., за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении реализации.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 29 мая 2015 года (протокол №28) наименование Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк и 04 августа 2015 года в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В связи с указанным, по настоящему делу необходимо считать взыскателем Публичное акционерное общество «Сбербанк России».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО3 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 08 апреля 2015 года №51526, заключенный между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России»задолженность по кредитному договору от 08 апреля 2015 года №51526 в размере 699542 рублей 67 копеек и в возврат государственной пошлины 22195 рублей 43 копейки.

Обратить взыскание на следующее заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО2, ФИО3 (по 1/2 доли каждому): жилой дом, общей площадью 82,7 кв.м., инв.<№>, лит.А, кадастровый/условный номер <№>-734; земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 685 кв.м., кадастровый <№>, расположенные по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную цену указанного имущества в 851 400 руб., а именно: жилого дома, общей площадью 82,7 кв.м., инв.<№>, лит.А, кадастровый/условный <№>, расположенного по адресу: <адрес> - 744 300 руб.;

-земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для индивидуального жилищного строительства, общей площадью 685 кв.м., кадастровый <№>, расположенного по адресу: <адрес> - 107 100 руб.

Определить, что уплате залогодержателю из стоимости заложенного недвижимого имущества подлежит: по кредитному договору №51526 от 08.04.2015 года денежные средства в сумме 699 542,67 руб., из них: 629600,76 руб. - просроченный основной долг; 62975,13 руб. - просроченные проценты; 1257,77 - просроченные проценты на просроченный основной долг; 1734,88 руб. - неустойка по кредиту; 3974,13 руб. - неустойка по процентам, а также судебные расходы по государственной пошлине в размере 22 195,43 РУБ., за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации.

Способом реализации заложенного имущества определить публичные торги.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Никольский районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения.

Судья: