Решение № 2-924/2019 от 28 ноября 2019 г. по делу № 2-924/2019

Дело № 2-924-19

№***

З А О Ч Н О Е


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд г. Кемерово, Кемеровской области

В составе председательствующего Наплавковой Е.А.

при секретаре Белиновой П.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово

«29» ноября 2019 года

гражданское дело по иску ПАО Банк ВТБ к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Банк ВТБ обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 был заключен кредитный договор №***, согласно которому в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ. №*** к кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил заемщику кредит в сумме 658 000,00 рублей сроком на 185 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке и в сроки, установленные кредитным договором. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 14,5% годовых.

Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ заемщик получила сумму кредита в размере 658 000,00 рублей, что подтверждается распоряжением на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ. и расчетом задолженности.

В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры <данные изъяты> в собственность ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области на основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру за №***. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека в силу закона.

Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ. за №***.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком денежных обязательств, связанных с возвратом кредита и/или уплатой начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает банку неустойки в виде пени в размере 0,1% процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 500 рублей РФ либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита, рассчитанного по курсу Банка России на дату фактического погашения просроченной задолженности, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п. 5.2. Кредитного договора).

В связи с систематическим нарушением условий Кредитного договора, в том числе и в, части своевременного погашения кредита и процентов, банк на основании п. 4.4.1. правил предоставления и погашения кредита потребовал от заемщика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Однако задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена.

В настоящее время заемщик обязательства по кредитному договору не выполняет, платежи по возврату кредитных ресурсов не производит.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по Кредитному договору составляет 701 900,19 руб., в том числе: -626 236,02 руб. - просроченный основной долг; 41 162,87 руб. - просроченные проценты; 3 727,70 рублей -пени; 30 773,60 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу.

Истцом была заказана оценка для определения рыночной стоимости предмета залога - квартиры в специализированной независимой оценочной организации: <данные изъяты> Согласно Отчету <данные изъяты> об оценке квартиры рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 481 000,00 рублей.

На основании изложенного, истец считает, что начальную продажную стоимость заложенного имущества следует установить равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, а именно - 384 800,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером ОАО «Банк Москвы» Банком ВТБ (ПАО) принято Решение №*** о реорганизации Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в форме выделения Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)».

Согласно Выписке из Протокола №*** Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об осуществлении реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)».

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является кредитором по денежным обязательствам, возникшим в силу кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1

В связи с чем, истец просит суд: расторгнуть кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ. заключенный между Акционерным коммерческим банком «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) и ФИО1 Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по Кредитному договору в размере 701 900,19 рублей, в том числе: 626 236,02 рублей - просроченный основной долг; 41 162,87 рублей - просроченные проценты; -3 727,70 рублей- пени; 30 773,60 рублей - задолженность по пени по просроченному долгу. Взыскать с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате госпошлины. Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и расположенную <данные изъяты> -определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов; -определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 384 800,00 руб.

Представитель ПАО Банка ВТБ в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 3-6).

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила и не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Статья 811 ГК РФ предусматривает право кредитора при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 658 000,00 рублей на «приобретение готового жилья» на срок 185 месяцев с условием возврата такой же суммы денежных средств и уплаты процентов за пользование денежными средствами в размере 14,5% годовых (л.д.11-25, 26-30, 31-32).

В соответствии с п. 1.3. кредитного договора кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения квартиры <данные изъяты> в собственность ФИО1

Согласно п. 1.5. кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению Закладной.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены закладной, выданной УФСГРК и К по КО залогодержателю – ОАО АКБ «Банк Москвы». Запись об ипотеке в ЕГР прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №*** (л.д. 37-57).

Согласно п.п. 5.2. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком денежных обязательств, связанных с возвратом кредита и/или уплатой начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает банку неустойки в виде пени в размере 0,1% процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 500 рублей РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено требование о досрочном погашения кредита и причитающиеся процентов в срок не позднее 24.06.2019г. (л.д. 64-69).

ДД.ММ.ГГГГ единственным акционером ОАО «Банк Москвы» Банком ВТБ (ПАО) принято Решение №*** о реорганизации Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в форме выделения Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» (л.д. 70-71).

Согласно Выписке из Протокола №*** Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) от ДД.ММ.ГГГГ принято решение об осуществлении реорганизации Банка ВТБ (ПАО) в форме присоединения к нему Акционерного общества «БС Банк (Банк Специальный)» (л.д. 73-115).

Согласно отчету <данные изъяты> об оценке квартиры рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 481 000,00 рублей (л.д.117-171).

Согласно представленной выписке по движению денежных средств на счете ответчика и расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору составляет 701 900,19 руб., в том числе: - 626 236,02 руб. - просроченный основной долг; - 41 162,87 руб. - просроченные проценты; -3 727,70 руб.- пени; - 30 773,60 руб. - задолженность по пени по просроченному долгу (л.д. 7-10).

Исполнение обязательств заемщика было обеспечено залогом недвижимого имущества - квартиры, <данные изъяты>

Собственником квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> является ответчик, что подтверждается договором купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской из ФГИС ЕГРН (л.д.33-36, 54-57).

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих полное и своевременное исполнение обязательств по договору займа, суд считает заявленные требования о расторжении договора займа, взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом расчет задолженности произведен истцом верно.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. банком начислена неустойка в размере 11 468,90 руб.

Данное требование Истца также подлежит удовлетворению, поскольку п. 5.2. Кредитного договора предусмотрено, что за при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком денежных обязательств, связанных с

Возвратом кредита и/или уплатой начисленных за пользование кредитом процентов, заемщик уплачивает Банку неустойки в виде пени в размере 0,1% процента за каждый календарный день просрочки от суммы просроченной ссудной задолженности и просроченной задолженности по процентам за пользование Кредитом за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее 500 рублей РФ. Иных доказательств суду не представлено.

Кроме того, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору займа истцом произведено начисление неустоек. Расчёт неустойки, представленный истцом, судом проверен и является правильным.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности ответчика по договору займа, оснований расценивать размер заявленной к взысканию неустойки как явно не соразмерный последствиям нарушенного обязательства у суда не имеется. В связи с этим оснований для снижения неустойки в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ, суд не усматривает.

Также подлежат удовлетворению и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 п. 1 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 5 ст. 350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3 указанного ФЗ).

ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области на основании Договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрировано право собственности ФИО1 на квартиру за №*** (л.д. 33-36).

Обеспечением исполнения кредитных обязательств Заемщиков, в соответствии с п. 10. Договора займа, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)», является залог (ипотека) квартиры в силу закона.

Права первоначального залогодержателя по Договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, составленной заемщиками- залогодателями и залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области первоначальному залогодержателю - Открытому акционерному обществу АКБ «Банк Москвы».

В настоящее время законным владельцем Закладной является Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с п.2 ст.48 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ей права, в т.ч. права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой. В соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Ипотека в силу закона зарегистрирована ДД.ММ.ГГГГ Главным управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области, одновременно с регистрацией права собственности на квартиру, что подтверждается договором купли-продажи квартиры (л.д. 26-27).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, учитывая имеющуюся задолженность ответчика по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, суд считает, требования истца об обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество в целях погашения задолженности по договору, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должна быть указана сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя.

По предоставленному истцом отчету <данные изъяты> об оценке квартиры рыночная стоимость предмета ипотеки составляет 481 000,00 рублей.

Согласно п. п. 4 п. 2 ст. 54 Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, при обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты> суд считает возможность установить начальную продажную стоимость в размере 384800 рублей.

Денежные средства, полученные от продажи квартиры, подлежат направлению в счет погашения задолженности ответчика ФИО1 по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 16219 рублей, что подтверждается представленным суду платёжным поручением №*** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 116), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор №*** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО АКБ «Банк Москвы» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Банк ВТБ задолженность по кредитному договору в размере 701900,19 рублей, в том числе: просроченный основной долг –626236,02 рублей, просроченные проценты –41162,87 рублей, пени –3727,70 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу –30773,60 рублей.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу ПАО Банк ВТБ расходы по уплате госпошлины в сумме 16219 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты> принадлежащую на праве собственности ФИО1, с установлением начальной продажной стоимости 384800 рублей, с реализацией путем продажи на публичных торгах.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.